Новости банков России. С каждым годом крепнет привычка простого российского обывателя жить в долг, занимая при этом не только на автомобили и квартиры, но и на текущие расходы.
Вполне привычным для нас становится расплачиваться в магазинах и супермаркетах кредитными картами. Если проанализировать текущие тенденции развития отечественного рынка потребительского кредитования, то можно отметить, что уверенным шагом на смену классическим потребительским кредитам приходят именно эти самые кредитные пластиковые карты.
Но, несмотря на все это, отмечают эксперты землячества Москвы и Центрального ФО Академии биржевой торговли Masterforex-V, в России все же еще немного побаиваются открыто доверять банкам в вопросах такого вида кредитования, в то время как за рубежом, среднестатистический гражданин обладает тремя-четырьмя такими личными кредитками.
Так что же таит в себе кредитная пластиковая карта? Какие дополнительные преимущества мы получим от ее использования и в какие умело расставленные финансовые ловушки можем неосторожно попасть?
Кредитная карта: немного истории
Кредитные карты как новый вид финансовых услуг появились в 1959 г. с созданием компании Diners Club. Основателями этой компании стали Франк Макнамара (глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation), Альфред Блумингдэйл (внук основателя знаменитого магазина Bloomingdale´s) и известный адвокат Ральф Снайдер.
Бесконкурентное пространство обеспечивало достаточно уверенное развитие компании вплоть до 1958 г., пока на горизонте американского бизнеса не появились компании, выпускавшие новые кредитные карты, известные под названиями American Express и Bank Americard (позднее ставшая частью Visa). Они обе открыли новый этап в развитии данного вида услуг, массово популяризировав кредитные карты и сделав их достоянием не только Соединенных Штатов Америки, но и всех остальных мировых стран.
Первой кредитной картой, выпущенной за пределами Америки, стала кредитка Barclaycard (1966 г., Великобритания). Но развитие данного вида услуг в разных странах проходило не одинаковыми темпами. Среди определяющих факторов можно отметить состояние локальных банковских систем и, порою консервативных, взглядов населения. Однако, на сегодняшний день, у Вас есть возможность расплатиться кредитной картой почти во всех странах мира.
Итак, сегодня в России практический каждый банк готов предложить Вам к использованию пластиковую кредитную карту. Вопрос в том, насколько это выгодно для потребителя? На каких условиях финансовые учреждения предлагают сегодня такую услугу? И чем кредитная карта отличается от обычного потребительского кредита?
В чем плюсы и минусы пользования кредитной картой?
Особенности выбора и использования кредитных карт:
• важные особенности выбора. Выбирая кредитную карту, важно обратить внимание на ряд существенно важных моментов, определяющих стоимость карточного кредита. Здесь, в первую очередь, стоит отметить наличие или отсутствие льготного периода кредитования, т.н. grace period. Так, в случае если заемщик погашает всю задолженность по займу в течение этого самого grace period, то проценты по кредиту не начисляются. Отечественные банки устанавливают льготный период от 0 до 62 дней;
• подводные камни кредиток. В частности, большинство коммерческих банков не начисляют процентов за пользование кредитом в течение льготного периода, только при условии, что клиент расплачивался картой непосредственно в магазине. При снятии же наличных через банкомат проценты на задолженность банк начисляет сразу. Однако это делают не все банки, но все же стоит обратить внимание на этот вопрос при оформлении карты;
• клиенты некоторых банков несут расходы, даже в том случае, если не пользуются кредитом. С Вас могут взять определенную сумму за выпуск карты или же за ее обслуживание. Размер данной комиссии непосредственно зависит от типа карты: Сlassic, Gold, Premium и т.д. Или же вместо этой комиссии Вы должны будете заплатить определенную фиксированную сумму за ведение ссудного счета;
• обналичивание средств. Обналичивая средства в банкоматах, Вам также придется заплатить комиссию, размер которой варьируется от 1 до 5% (при обналичивании в терминалах банка, который Вам выдал карту) и до 8 % (в банкоматах других банков);
• лимиты обналичивания. Более того, некоторые банки еще и устанавливают определенный лимит на обналичивание кредитных денежных средств, причем он может быть как дневной, так и месячный.
Из всего вышеперечисленного, делаем вывод: внимательно читайте договор при оформлении пластиковой кредитной карты и разъясняйте возникающие у Вас вопросы с сотрудниками отдела кредитования. Тогда вероятность досадных недоразумений, которые могут возникнуть в процессе использования кредитки, можно свести к минимуму.
Несмотря на все это преимущества кредитной карты все же неоспоримы:
• удобство. Они считаются одним из самых удобных кредитных продуктов и позволяют практически в любое время «занять» деньги у банка.
• индивидуальный кредитный лимит. Более того, часть банков устанавливает кредитный лимит, так сказать, индивидуально (отталкиваясь от платежеспособности клиента), часть — только тем, кто имеет положительную кредитную историю. В любом случае, при активном использовании кредитки, погашая вовремя задолженность, кредитный лимит может увеличиваться от 30 до 50% ежегодно.
• многократность использования. Стоит клиенту вернуть часть долга, и эту сумму он снова может получить в качестве займа. По сути же, кредитная карта и является открытой кредитной линией.
• простота оформления – без проволочек, так сказать, преимущественно за три-пять рабочих дней, что в наше время тоже немаловажный аргумент.
Как не ошибиться в выборе банка для оформления пластиковой кредитной карты?
Как было отмечено выше, на сегодняшний день практически все банковские учреждения готовы предложить Вам кредитные карты. Вот только какому из банков отдать предпочтение? Ведь условия предоставления услуги везде разные. Здесь и процентная ставка, и кредитный лимит, и, конечно же, льготный период. Не стоит забывать также и о стоимости годового обслуживания кредитки.
В таблице, приведенной ниже, указаны основные, на сегодня, банки и предлагаемые ими условия, определяющие осуществление правильного выбора. 
Итак, низшую годовую процентную ставку по использованию кредитных средств предлагают:
1. Собинбанк (кредитная карта «Персональный овердрафт») - 10—14%;
2. Финам Банк («Кредит в форме овердрафт») - 14%;
3. Авангард («Кредитная карта») - 15—24%;
4. АБ Финанс («На всякий случай») - 15—35%;
5. МДМ Банк («Частный») - 16—18%;
6. Юниаструм Банк («U-Pay») - 17,9—18,9%;
7. Альфа-Банк («Кредитная карта») - 17,99—28,99%;
8. Независимый Строительный Банк («Свободный») - 18%;
9. Ренессанс Кредит («Золотая») - 18—24%;
10. Банк24.ру («Кредитная карта с льготным периодом») - 18—32%.
Соответственно, самые «дорогие» кредитные карты:
1. Русь-Банк («Росгосстрах Кредит») - 36%;
2. АБ Финанс («Покупай-ка») - 36,8—43,8%;
3. БНП Париба Банк («Комбинированный») - 39,96%;
4. Ренессанс Кредит («Экспресс») - 42%;
5. Пробизнесбанк («Кредитная карта без льготного периода») - 43,8%;
6. Банк24.ру («Миг 24») - 45%;
7. Связной Банк («С-лайн 2000») - 48%;
8. Мастер-Банк («Мастер-Приорити») - до 60%;
9. Мастер-Банк («Карта с льготным периодом») - 60%;
10. Русский Стандарт («Мегафон — Комплект Бонусный») - 73%.
Платить меньше или как правильно пользоваться кредитной картой?
Чтобы плата за кредитную карточку стала минимальной и не превышала порог годовой стоимости ее обслуживания (а сумма эта варьируется от 600 до 5000 рублей в зависимости от статуса), необходимо возвращать потраченные по кредитке средства не позднее окончания льготного периода. Именно в этом случае Вы, несомненно, выиграете от использования карты. Но еще раз следует обратить внимание на договор с банком. Нужно стараться учитывать все нюансы, касающиеся как льготного периода, так и других параметров, подписывая договор:
• оплата кредита. Оплатить же кредит без дополнительных расходов можно как непосредственно в самом банке (но тут недостатком может выступить очередь в кассу), так и через банкоматы с функцией cash-in. Если же у банка нет такой услуги, то придется раскошелиться дополнительно, отправляя деньги либо банковским, либо почтовым переводом.
• возможности оплаты. Еще одним вариантом уплаты по долгу являются весьма удобные терминалы дистанционной оплаты.
Но все же, если Вы не планируете погашать задолженность по кредитке оперативно, плюсуя к сумме займа еще и банковский процент, следует иметь в виду, что карточный кредит, как правило, дороже кредита наличными. Впрочем, и размер карточного займа зачастую меньше обычного потребительского кредита, тем более, если в банк вы обращаетесь впервые.
Так, кредитная карта – весьма удобный и доступный способ в любой момент получить необходимую сумму денежных средств, а то, сколько Вы заплатите за это удобство и оперативность будет зависеть от того, насколько верным был выбор банка, типа пластиковой карты, кредитной программы и, конечно же, подписанного Вами договора.
Кредитные карты: есть ли будущее?
Банковский сектор высоко оценивает перспективы развития «пластикового» рынка кредитных карт.
Касательно основных брендов карточного рынка, как отмечают эксперты Академии Masterforex-V, в РФ ими, по-прежнему, останутся две международные платежные системы:
• MasterCard;
• VISA.
Аналитики Академии полагают, что их влияние только усилится, а попытки создать разного рода альтернативные карточные бренды сойдут на нет. В то же время на рынке доля кобрендинга будет только увеличиваться. Для торговых предприятий преимущества очевидны:
• увеличивается сумма и возможности покупок в компании;
• повышается лояльность клиентов к бренду. Для банка кобрендинговые проекты – одини из наиболее эффективных и дешевых каналов получения качественной клиентской базы.
Стоит отметить, что специфика рынка России состоит в том, что особенностью является развитие в основном не за счет индивидуальных вкладчиков, либо держателей карт, а за счет зарплатных проектов с кредитным лимитом в несколько зарплат. Суть их сводится к тому, что банк обслуживает процесс начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Даная система банковского обслуживания очень широко распространена в регионах РФ и доля зарплатных карт составляет около 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет и поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.
Однако стимулом использования пластиковых карт в России является сочетание двух условий.
Первое: механизм расчетов по карте должен быть удобнее, нежели использование наличных денег.
Второе: пользование картами должно быть доступным, т.е. быть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Эксперты Академии Masterforex-V утверждают: «Будущее банковских услуг – за пластиковыми картами». И это действительно правда, несмотря на проблемы, российский рынок пластиковых, а также кредитных карт развивается быстрыми темпами и внушает большие надежды.
Опрос журнала "Биржевой лидер" и экспертов Академии Masterforex-V на форуме трейдеров: будете ли вы пользоваться пластиковыми кредитными картами банков России?
• да, это очень удобная услуга;
• нет, жизнь в долг мне не по карману.
