Новости банков России. Эксперты уверенно твердят о том, что будущее мира финансов – это безналичные расчеты. Статистика, в свою очередь, подтверждает эту тенденцию. Но так ли скоро это будущее настанет? Ведь российские пользователи, в основе своей, консервативны. Многие до сих пор не доверяют платежным картам и системам дистанционного банковского обслуживания (ДБО), а возможность оплачивать коммунальные платежи с мобильника - и вовсе для некоторых сродни научной фантастике. Но, все же, приверженцами каких бы традиций мы не являлись, прогресс – явление необратимое. На сегодняшний день доля финансовых операций, проводимых в России с помощью безналичных платежей, составляет около 15 процентов. Цифра низкая, но неуклонно растущая. Кроме того, есть куда стремиться: в Европе и США их доля составляет порядка 60 процентов, а в некоторых странах и вовсе приблизилась к отметке в 80%. Почему же от наличных расчетов мир постепенно и добровольно переходит к безналичным платежам друг с другом?
Почему так? От наличных к безналичным расчетам
Причин для все большего перехода на безналичный расчет у россиян достаточно:
1. С каждым годом развиваются системы ДБО. Еще недавно онлайн-банкинг сводился лишь к информационным услугам: после каждой проведенной операции с расчетными счетами пользователя, последний извещался посредством смс-сообщения обо всех деталях (когда и на какую сумму был произведен расчет). Сегодня эти системы становятся более функциональными и более доступными. Вы можете самостоятельно осуществлять внутренние (со счетами в пределах выбранного банка) и внешние (на счета других банков и учреждений) платежи, обменивать валюту, оплачивать всевозможные товары и услуги. Совершенствуются и меры по обеспечению защиты аккаунтов пользователей от несанкционированного доступа, а также надежности и безопасности проводимых в сети финансовых операций. Среди новинок: оригинальные, но от того не менее функциональные решения для КПК, мобильных телефонов и планшетников: осуществлять коммунальные (и не только!) платежи посредством iPhone или iPad – реально и очень удобно;
2. постоянно растет ассортимент товаров и услуг, которые можно приобрести через Интернет, не выходя, что называется, из дома. Преимуществ много: экономия времени, доставка на дом. Кроме того, товары, продающиеся в Интернет-магазинах, зачастую оказываются в несколько раз дешевле, чем в обычных супермаркетах. Правда есть очень важная деталь: прежде чем переводить деньги, в особенности, если речь идет о крупных покупках, удостоверьтесь в надежности и порядочности реализатора;
3. увеличивается количество различных банковских программ, направленных на популяризацию безналичных расчетов. Среди прочих, специальные акции, в большинстве основанные на накопительной системе бонусных баллов, начисляемых клиенту за каждое использование платежной карты. Ведь сегодня основная проблема сводится к тому, что держателей пластиковых карт действительно становиться с каждым днем больше, но вот к использованию последних «по максимуму» готовы далеко не все. Большинство клиентов используют карточку только для снятия наличных, да и то два раза в месяц: во время получения аванса и заработной платы. Отсюда, банки стараются стимулировать клиентов к осуществлению именно безналичных платежей, путем предоставления им дополнительных возможностей. Так, одной из таких программ являются т.н. кобрендинговые продукты. Это совместные программы, результатом которых становится выпуск кобрендинговых карт. При этом, все больше и больше клиентов убеждается в очевидных преимуществах совместных банковских карт. Ведь используя карту при осуществлении обычных ежедневных покупок можно накопить специальные баллы, которые затем превратятся в приличный бонус. Это и служит основной мотивацией к осуществлению расчетов безналом.
4. кобрендинговые карты. Кроме того, банки не просто предлагают такую услугу, а стараются учитывать интересы клиента, его увлечения, хобби. Примером, такого подхода служат кобрендинговые карты, выпущенные при поддержке FIFA и Российского Футбольного Союза. Карты по этой программе обладают рядом уникальных опций. При осуществлении безналичных расчетов посредством карточки, банк из собственных средств перечисляет фиксированный процент со всех транзакций в поддержку развития молодежного футбола в России. Держатели карт также получают скидки при осуществлении покупок из специальной серии товаров в сети магазинов «Adidas». Кроме того, если Вы активно расплачиваетесь такой картой, то можете выиграть дополнительные призы, к примеру, поездку на игры Чемпионата Мира FIFA.
Таких совместных программ сейчас в России не очень много, но их количество с каждым годом растет, ведь кобрендинговые карты действительно, открывают новые перспективы и возможности безналичного расчета, а также экономии собственных средств.
Электронные деньги: альтернатива дистанционному банковскому обслуживанию?
Не смотря на столь привлекательные возможности, открывающиеся для клиентов дистанционного банковского обслуживания, некоторым продвинутым пользователям и этого оказывается мало. К примеру, при осуществлении покупок в зарубежных интернет-магазинах, отечественный пластик не поможет, ведь рассчитаться им, увы, нельзя. Здесь в игру вступают т.н. электронные деньги.
Термин «электронные деньги» относительно новый и очень часто его применяют к широкому спектру платежных инструментов, основанных на инновационных технико-технологических решениях. По сути же, это аналог наличных, но вот существуют эти деньги в виде электронных записей на виртуальных кошельках в Интернете.
Что касается России, то осенью 2009 года была создана Ассоциация "Электронные деньги", объединившая ведущих участников российского рынка электронных платежей: WebMoney, "Яндекс.Деньги", QIWI, i-Free, а также организации НАУЭТ (Национальная ассоциация участников электронной торговли) и НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка). Цель организации - развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги. И в числе первостепенных задач стояла разработка нормативных документов по регулированию российского рынка электронных денег. Так, Госдумой совсем недавно был принят закон "О национальной платежной системе", предусматривающий государственное правовое регулирование национальных платежных систем и утверждающий требования к деятельности оператора по переводу денежных средств и порядок перевода электронных денег.
Как правило, каждая платежная система имеет свою валюту, конвертируемую по определенному курсу. Денежные средства с виртуального кошелька можно перечислять на другие кошельки, на банковские карты либо использовать для осуществления различных расчетов в Интернет. За каждый платеж в системе Вам придется заплатить комиссию, в среднем, от 0,5% до 2% от суммы платежа, в зависимости от типа системы и направления перевода. Кроме того, по желанию, Вы можете обналичить электронные деньги. Операция также платная, к примеру, в системе WebМoney, вывод денежных средств на банковскую пластиковую карту обойдется в 1,5-8% от суммы, а при выводе через специальные терминалы самообслуживания, и вовсе от 6% до 10%.
Преимущества и недостатках электронных денег .jpg)
Размеры комиссий, взимаемых с плательщика за осуществление операций с электронными деньгами, конечно же достаточно велики. Но, не смотря на это, все же, среди преимуществ использования электронных денег перед наличными:
- электронные деньги чрезвычайно эффективны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. К примеру, платежи в кинотеатрах, клубах, оплата коммуналки. различных штрафов, кредитов CatCredit и т.д. Процесс перевода денег осуществляется быстро, нет необходимости в очередях, не надо выдавать сдачу и т.д. Такие системы в России пока в стадии разработки, но все же надеемся, что в будущем станут весьма комфортной реальностью;
- отличная делимость и объединяемость — при осуществлении платежей и переводе средств не возникает необходимость в сдаче;
- высокая портативность — размер суммы никак не связан с габаритными размерами или весовыми параметрами денег, как в случае с наличными;
- очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — себестоимость ничтожно в сравнении с затратами труда и материалов на выпуск стандартных металлических монет и бумажных банкнот;
- электронный учет. Не нужно физически пересчитывать деньги, все инструменты заложены непосредственно в системе;
- безопасность. обеспечить физическую безопасность электронных денег проще, чем в случае с наличными деньгами;
- снижается воздействие человеческого фактора при возникновении каких-либо ошибок, ведь момент платежа фиксируется электронными системами;
- превосходная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
- гарантированная защищенность от подделки, изменения номинала и т. п., безопасность в платежных системах обеспечивается криптографическими и электронными средствами.
Но, не смотря на такой достаточно широкий список преимуществ, электронные деньги имеют и свои недостатки:
- не отрегулировано законодательно. Хоть попытки обеспечить государственное правовое регулирование платежных систем и предпринимаются, все же многие страны ещё однозначно не определились в своем отношении к электронным деньгам;
- нет надежной защиты персональных данных. Теоретически, злоумышленники могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
- нет надежной защиты от хакеров.также теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.
Как видим, все же основным недостатком и главным направлением совершенствования как отечественных, так и зарубежных электронных платежных систем, является обеспечение максимальной надежности и безопасности совершаемых в сети финансовых операций. В остальном, безналичные расчеты позволяют совершать покупки и осуществлять всевозможные платежи с максимальным комфортом для пользователя.
Редколлегия журнала "Биржевой лидер" совместно с экспертами Академии Masterforex-V проводят опрос на форуме трейдеров и инвесторов: как вы думаете, заменят ли "электронные" деньги привычные нам бумажные купюры?
•да, действительно онлайн-банкинг растет и приближается к тому, чтобы статьв будущем единственной формой расчетов;
•нет, "электронные" деньги не вытеснят с рынка наличные расчеты.
