Специалисты Mastercard подчеркивают, что очень часто при появлении нового явления или тенденции, независимо от того, в какой отрасли оно происходит, трудно найти точный и в то же время хорошо звучащий эквивалент его английского названия. То же самое и с вопросом о «встроенных финансах». Что за этим стоит?
Проще говоря, это не что иное, как предложение банковских, платежных или страховых продуктов в рамках экосистемы организации, основная деятельность которой не связана с предоставлением финансовых услуг https://www.mastercard.ua/ru-ua/personal/offers-and-promotions.html (например, торговые площадки, транспортные услуги, торговые услуги и т. д.).
"Вшитые" платежи
С практической точки зрения «встроенные финансы» позволяют организациям запускать новые источники дохода. Это ситуация, от которой выигрывают не только компании, но и клиенты. Тесная связь финансовых продуктов с основным бизнесом компании означает, что клиенты получают больше удовольствия от покупок, а также более привлекательные финансовые условия. Компании, в свою очередь, получают большую лояльность клиентов и способность создавать конкурентные преимущества на рынке.
Стоит подчеркнуть, что речь идет не о дальних видениях будущего, а о решениях, которые мы используем каждый день и которые, безусловно, будут динамично развиваться.
Примером «зашитых» платежей является Uber, где проезд оплачивается через мобильное приложение. Аналогичный вариант предлагает своим клиентам Starbucks - благодаря приложению вы можете заказывать кофе, оплачивать его и набирать баллы лояльности - без необходимости стоять в очереди у кассы. Автомобилистам наверняка знакомо приложение Orlen Pay, которое позволяет оплачивать топливо, не выходя в магазин.
Покупатели получают больше удовольствия от покупок, а также более привлекательные финансовые условия. Компании, в свою очередь, получают большую лояльность клиентов
Следующим шагом будет добавление услуг по модификации автомобилей, разработанных автомобильной промышленностью. Например, Mercedes Pay позволяет оплачивать заправку или доработку автомобиля прямо из мобильного приложения или голосового помощника. Эти услуги уже доступны на отдельных рынках.
«Вшитые» ссуды
Также предлагаются решения, позволяющие «вшить» вариант кредита. До недавнего времени, если кому-то нужно было занять деньги, чтобы купить продукт мечты, он должен был подавать заявку на получение банковского кредита или иметь кредитную карту для финансирования покупки.
В настоящее время встроенные системы ссуды позволяют подавать заявку на ссуду и оплачивать транзакции при совершении покупки, просто выбрав эту опцию среди доступных способов оплаты (например, на веб-сайте магазина).
В этой области у нас есть много примеров с рынка - например, динамично развивающийся Olx Pay, который дает возможность осуществить платежи за покупки на Olx. Только до конца сентября 2021 года таким образом были выданы кредиты на сумму 1 млрд грн, а в объявлениях компании есть сообщения о том, что до конца года сумма займов увеличится еще на 500 млн.
Встроенные кредитные системы позволяют оформить заявку на получение кредита и оплатить сделку при совершении покупки.
В конце сентября этого года Mastercard также вышла на рынок «Купи сейчас, заплати позже» с решением Mastercard в рассрочку, которое позволяет партнерам, в первую очередь банкам, кредиторам и финансовым компаниям, предлагать варианты рассрочки. Первоначально решение будет доступно в США, Австралии и Великобритании.
"Вшитый" банкинг
Еще один пример встроенного финансирования - это так называемый «вшитый» банкинг. Среди примеров мы можем найти предложение таких компаний, как Lyft или Glovo, которые решили создать собственный кошелек, совмещенный с дебетовой картой, благодаря чему курьеры и водители имеют возможность получать вознаграждение прямо на электронный кошелек в виде недельной или даже дневной заработной платы. Shopify, платформа для создания интернет-магазинов, обогатила свое предложение, позволив вам создать банковский счет для деловых целей вместо использования личного аккаунта.
Mastercard Рассрочка позволяет партнерам, в основном банкам, кредиторам и финтех-компаниям, предоставлять возможность оплаты в рассрочку.
Следует подчеркнуть, что финансовый сектор является регулируемой отраслью, и для предоставления вышеупомянутых услуг требуются соответствующие лицензии, компетенции и инфраструктура, что дополнительно влечет за собой другой объем ответственности и риски.
С одной стороны, это прекрасная возможность для новых игроков специализироваться в этой сфере (новые решения появляются в формуле «банкинг как услуга»), а с другой - шанс для финансовых институтов открыться для новых Источник дохода.
Автор: Роман Бехс
