Ответственное использование кредитных средств — один из самых быстрых и простых способов улучшить свой кредитный рейтинг. И, если вы привязаны к наличным деньгам, они могут помочь вам в сложной финансовой ситуации. Но подача заявки на кредитную карту и получение одобрения на ее получение — две разные вещи.
Вопреки распространенному мнению, кредит не всегда легко получить.
Есть много причин, по которым кредитор может отправить письмо с отказом, от наличия слишком большого количества кредитов до ошибки в заявке. Прежде чем подавать заявку на второй кредит, важно понять, почему ваша заявка была отклонена и что вы можете сделать, чтобы увеличить свои шансы на получение в следующий раз.
Причины, по которым ваша заявка на кредитную карту может быть отклонена
Заявки на получение кредита онлайн могут быть отклонены по разным причинам. Если ваш банк или кредитор недает возможности взять кредит, скорее всего, это произошло по одной или нескольким из следующих распространенных причин:
1. В вашем заявлении не достаточно информации
Банкам и кредиторам требуется много информации, чтобы определить, имеете ли вы право на получение кредита, от вашего имени и даты рождения до подробного трудового стажа. Легко ошибиться или забыть поставить галочку.
Перед подачей заявки на новый кредит внимательно прочитайте ее, чтобы убедиться, что введенная вами информация верна и что вы ничего не пропустили. Если возможно, заполните онлайн-заявки. Большинство форм не позволит вам отправить заявку, пока не будут заполнены все обязательные поля.
Обратите особое внимание на любые временные рамки, указанные в заявке, например, время, когда вы живете по определенному адресу или работаете на работодателя. Если ваша заявка будет отклонена из-за ошибки, вам придется подать заявку повторно.
2. Вы слишком молоды
Вы должны быть 18 лет или старше, чтобы быть единственным держателем кредитной карты. Если вы подаете заявку на собственную кредитную карту и вам меньше 18 лет, ваша заявка будет отклонена.
Чтобы получить кредит, вы должны подписаться или быть зарегистрированы в качестве авторизованного пользователя на карте родителя или опекуна. Вы также можете получить предоплаченную кредитную карту, но вам придется внести депозит, чтобы получить ее.
3. Ваш доход недостаточно высок
Доход играет важную роль в том, будет одобрена ваша заявка или отклонена. Все эмитенты кредитных карт предъявляют минимальные требования к доходу, которые они могут или не могут предоставить вам.
Требования различаются в зависимости от карты и финансового учреждения, и если кредитор сочтет ваш доход слишком низким, это, вероятно, приведет к отказу в выдаче вашей кредитной карты.
Это также возможно, если у вас нестабильный доход или недостаточный стаж работы, даже если ваша заработная плата или почасовая оплата выше среднего.
Наличие стабильного и надежного дохода в течение хотя бы нескольких месяцев до подачи заявки дает вам наилучшие шансы на одобрение. Вы также можете заранее позвонить кредиторам вашей кредитной карты, чтобы узнать об их требованиях к доходу, что убережет вас от отклонения заявки и звонка в вашем кредитном отчете.
4. Ваша трудовая биография нестабильна
Ваш доход и история занятости идут рука об руку, когда дело доходит до подачи заявки на кредитную карту. Ваша работа напрямую влияет на ваш доход, а это означает, что ваша заявка может быть отклонена, если у вас есть ограниченный или случайный опыт работы.
Например, ваша история работы может повлиять на вашу заявку на получение кредитной карты, если:
- Вы давно не работаете.
- В настоящее время вы не трудоустроены
- Вы работаете много.
У вас нет последовательного опыта работы для одного работодателя или отрасли
В целом, многим компаниям, выпускающим кредитные карты, нравится иметь как минимум шесть месяцев опыта работы у одного и того же работодателя. Это помогает им оценить ваш долгосрочный доход и то, какой остаток (если он есть) вы можете позволить себе иметь кредитную карту.
Если вам отказали в кредите из-за отсутствия опыта работы, подождите, пока у вас не будет стабильной работы и стабильного дохода, прежде чем подавать заявку снова.
5. У вас слишком много долгов
Даже если вы соответствуете требованиям к доходу и имеете многолетний опыт работы, ваша заявка на получение кредита может быть отклонена, если у вас много существующих долгов, включая остатки по кредитной карте. Кредиторы могут колебаться, чтобы дать вам новый кредит, поскольку они будут обеспокоены тем, можете ли вы позволить себе сделать дополнительные платежи.
Финансовые учреждения будут учитывать отношение долга к доходу, то есть процент долга по сравнению с вашим ежемесячным доходом. Они также проверят другие факторы, такие как превышение кредитных лимитов, происхождение вашего долга и просроченные платежи.
Чем больше у вас долгов, тем сложнее будет получить одобрение новой кредитной карты. Если ваша заявка отклонена из-за суммы вашего долга, подумайте о том, чтобы погасить ее часть, прежде чем пытаться снова.
6. Недавно вы подали заявку на слишком много кредитов
Чем больше заявок на кредит вы подаете, тем больше это повлияет на ваш кредитный рейтинг. Каждый раз, когда вы подаете новую заявку на кредитную карту, кредитное бюро считает это сложным запросом, что означает, что он появляется в вашем кредитном отчете и обычно вызывает небольшое снижение вашего общего кредитного рейтинга.
Чем сложнее вопросы у вас есть, тем больше они будут снижать ваш балл. И чем больше карт вы подаете сразу, тем рискованнее ваша заявка для банков и кредиторов.
В идеале вы должны подать заявку только на одну кредитную карту за раз. Вместо того, чтобы подавать заявку на несколько карт, просмотрите все вокруг, прежде чем подавать какие-либо заявки, и выберите ту, которая подходит вам больше всего. Проверьте процентные ставки, требования к доходу, сборы и программы вознаграждений, чтобы определить, какая карта лучше всего подходит для вас, и подавайте заявку только в том случае, если вы чувствуете, что есть хорошие шансы, что вы будете одобрены.
7. Ваш кредитный рейтинг слишком низкий
Наличие плохой кредитной истории напрямую влияет на вашу кредитоспособность. В то время как большинство финансовых учреждений будут учитывать множество различных факторов, когда дело доходит до оценки вашей заявки на кредитную карту, ваш кредитный рейтинг, безусловно, будет играть роль в том, получите ли вы одобрение или нет.
Ваш кредитный рейтинг основан на кредитных отчетах основных бюро кредитных историй.
Прежде чем повторно подавать заявку, попробуйте восстановить свой кредитный рейтинг, погасив долги и создав историю своевременных платежей, а также проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок.
8. У вас недостаточно кредитной истории
Если вы только начинаете брать кредит и имеете ограниченную кредитную историю, банки и кредиторы могут не решиться предложить вам необеспеченную кредитную карту.
Как заемщик, ваша кредитная история служит способом продемонстрировать вашу способность своевременно производить платежи и ответственно управлять своими личными финансами. Без кредитной истории финансовым учреждениям будет трудно определить, какой риск они возьмут на себя, предлагая вам кредитную карту, поэтому они могут просто отказать.
Если в вашем списке побочных эффектов в качестве причины отказа указана ограниченная кредитная история, поработайте над созданием своей кредитной истории, прежде чем пытаться снова. Вы можете сделать это, выбрав безопасную кредитную карту, попросив кого-то выступить в качестве поручителя или добавив в качестве авторизованного пользователя чью-либо кредитную карту.
9. У вас есть преступление или обвинение в деле
Просроченные платежи, которые вызывают задолженность или бремя в вашем кредитном отчете, оказывают большое влияние на ваш кредитный рейтинг и являются красными флажками для кредиторов кредитных карт, просматривающих приложение.
Просрочка платежа обычно не происходит, пока они не задерживаются более чем на 30 дней.
Бременем, однако, являются долги, которые просрочены более чем на шесть месяцев и которые кредитор был официально признан маловероятным для взыскания с заемщика. В некоторых случаях эти долги продаются коллекторским агентствам, которые затем добиваются погашения заемщика.
Просрочка платежа и комиссионные плохо влияют на кредитный рейтинг и серьезно снижают ваши шансы на одобрение кредитной карты. Если у вас есть какие-либо, которые появляются в вашем кредитном отчете, вы должны позаботиться о них немедленно.
Если вы часто пропускаете платежи, потому что забыли, настройте автоматические платежи. Если вы опаздываете с оплатой из-за нехватки средств, по возможности измените бюджет. Хотя это не устранит задержек с платежами, которые уже есть в вашем файле, это поможет вам избежать их в будущем, что повысит ваши шансы на одобрение при подаче заявки на карту в будущем.
Если в вашем кредитном отчете есть списание, определите, является ли кредитор все еще владельцем долга или нет. Если это так, погасите их как можно скорее. Вы также можете позвонить им, чтобы обсудить план погашения.
Если компания по взысканию долгов купила долг, вам нужно будет связаться с ними, чтобы обсудить ваши варианты. Поскольку он, вероятно, купил долг меньше, чем причитающаяся сумма, вы можете договориться с ним об урегулировании, если вы предложите выплатить сумму в полном объеме.
Вы можете попросить своего кредитора удалить невыполненную работу из вашего файла, но если это не произошло из-за ошибки, ваши шансы на успех невелики. Большинство кредиторов не удалят задолженность по вашей кредитной истории только потому, что вы ее погасили, но ее погашение предотвратит еще большее влияние на ваш кредит.
К сожалению, законная задолженность останется в вашем кредитном отчете на срок до семи лет. Чем раньше вы свяжетесь с ними, тем быстрее они исчезнут, что позволит вам подать заявку на новый кредит, поскольку ваш общий кредитный рейтинг и история улучшатся. >
10. У вас уже слишком много кредитных карт
Наличие множества разных кредитных карт может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, даже если на них нет баланса. Хотя не существует установленного ограничения на количество счетов кредитных карт, большинство компаний, выпускающих кредитные карты, устанавливают лимиты на количество карт, которые открывает один заемщик при рассмотрении заявки.
Во-первых, ваш доступный кредит считается потенциальным долгом. Чем больше у вас кредитных карт, тем больше потенциальных долгов вы можете понести, если воспользуетесь ими. А наличие нескольких карт может затруднить отслеживание того, какая кредитная линия причитается, что увеличивает ваши шансы на просроченные платежи.
Хотя наличие более одной кредитной карты не обязательно плохо, слишком много может повлиять на то, будет ли вам одобрена новая карта.
Вместо того, чтобы подавать заявку на новую карту, подумайте, для чего она вам нужна и можете ли вы использовать вместо нее одну из существующих карт. Если вам нужна карта с более низкими процентными ставками или лучшим вознаграждением, поговорите со своим банком о переключении вашего существующего счета на другой тип вместо того, чтобы подавать заявку на новую карту.
Что делать, если ваша заявка на кредитную карту отклонена?
Если вы получили письмо с отказом после подачи заявки на кредит, важно рассмотреть причину, прежде чем пытаться снова. Пожалуйста, выполните следующие действия, прежде чем подавать следующую заявку, чтобы убедиться, что вы продвигаетесь вперед лучше всего:
1. Прочитайте письмо с отказом
Когда вы получите письмо о побочных эффектах, внимательно прочитайте его, чтобы определить, почему вам отказали.
Большинство кредиторов обычно сообщают вам, почему они решили отклонить вашу заявку. Если они не указывают конкретную причину отказа, вы имеете право запросить в течение 60 дней и получить ответ. Понимание того, почему вы не были одобрены, покажет вам, как вы можете увеличить свои шансы в следующий раз.
Например, вы можете поработать над созданием своей кредитной истории, погасить свой долг и улучшить свою кредитоспособность, прежде чем пытаться снова.
2. Загрузите копию вашего кредитного отчета.
В целом, это хорошая идея, чтобы следить за своим кредитным отчетом. Это поможет вам избежать случайных проступков и неожиданно низких кредитных рейтингов при подаче заявки на новую карту.
В соответствии с федеральным законодательством вы имеете право на бесплатную копию своего кредитного отчета через AnnualCreditReport.com, который включает отчеты трех основных кредитных бюро (Experian, TransUnion и Equifax).
В настоящее время вы можете еженедельно получать бесплатный онлайн-отчет от всех трех национальных кредитных бюро, используя веб-сайт AnnualCreditReport.com, авторизованный Федеральной торговой комиссией.
Вы должны просматривать свой кредитный отчет не реже одного раза в год, чтобы убедиться, что информация верна и что в файле нет ошибок или ошибок.
3. Подождите, прежде чем снова подавать заявку
Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, в вашем кредитном отчете появляется хитрый запрос, который снижает ваш кредитный рейтинг. Если вам недавно отказали, подождите некоторое время, прежде чем подавать повторную заявку. Слишком много запросов за короткий период времени может повлиять на ваше право на получение новой кредитной карты.
4. Проверьте свои варианты
В зависимости от того, почему ваша заявка была отклонена, вам необходимо разработать план действий. Например, вам может понадобиться:
- Улучшите свой кредитный рейтинг
- Создайте свою кредитную историю
- Исправьте ошибку на вашей кредитной карте
- Погашение существующей задолженности
- Получите безопасную кредитную карту
- Найти поручителя
- Присмотритесь к другому кредитору
Или вы можете просто подождать, пока у вас не будет более длинной истории работы или более стабильных выплат.
Подумайте, какой вариант имеет больше смысла, исходя из причин отказа и того, что вам нужно сделать, чтобы улучшить свое положение.
Подводим итоги
Наличие заявки на кредит не очень хорошо, но это не конец света. Хотя один кредитор может отказать вам, вы можете изучить другие варианты и наконец взять кредит наличными, такие как подача заявки в другой банк, получение защищенной карты или поиск поручителя.
Чтобы увеличить свои шансы на одобрение, заранее изучите компании, выпускающие кредитные карты, и убедитесь, что вы уверены в соблюдении их минимальных требований.
Автор: Роман Бехс
