Новости банков России. Интернет-банкинг – дистанционное банковское обслуживание, при котором доступ к счетам и операциям по ним предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет, - активно развивается во всем мире на протяжении последних десятилетий. И Россия здесь – не исключение.
Впрочем, если сравнивать уровень развития интернет-банкинга в РФ и на Западе, «счет» будет отнюдь «не в нашу пользу». Например, в США около 20% домохозяйств осуществляют платежи через Интернет. А в Швеции более половины клиентов банков активно пользуются интернет-банкингом. Всего же в развитых странах от 80 до 90% трансакций проходят через удаленные каналы связи, в том числе и через интернет-банкинг.
Что же касается России, то здесь пока можно вести речь о значительном потенциале развития отрасли. А нынешние достижения все еще довольно скромны: если большинство юридических лиц, осуществляющих значительные объемы платежей, давно перешли, по крайней мере, на такую элементарную систему дистанционного обслуживания как «Банк-Клиент», то среди физических лиц пользователей различных систем интернет-банкинга насчитывается, по разным данным, всего примерно 1,5-2 млн. человек.
Чем же привлекателен интернет-банкинг, каковы перспективы его развития и что сдерживает быстрое увеличение клиентской базы? Наконец, какие российские банки являются лидерами этой отрасли и какие услуги они готовы предоставить уже сейчас?
Преимущества и недостатки интернет-банкинга
Главное преимущество интернет-банкинга – больше не нужно тратить массу времени на поездки в банк для проведения тех или иных операций. Все платежи и контроль за ними осуществляются прямо с вашего компьютера. Таким образом, крупное предприятие может сократить штат своей бухгалтерии, а мелкий предприниматель или даже обычный гражданин получает возможность использовать сэкономленное время для других, более важных дел. Очереди к оператору и уличные пробки – в прошлом.
Стандартный набор услуг интернет-банкинга включает:
- выписки по счетам;
- предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.);
- заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.;
- внутренние переводы на счета банка;
- переводы на счета в других банках;
- конвертацию средств;
- оплату услуг.
Оптимизация расходов времени и денег, так сказать, налицо. И, казалось бы, система интернет-банкинга должна была стать всеохватывающей чуть ли не сразу же после появления. Но вот какую ситуацию мы на самом деле наблюдаем в Росси: в 2009-м году оборот интернет-банкинга составил от 28 до 40 млрд. рублей, тогда как через платежные терминалы, например, было пропущено около 650 млрд. рублей.
Мало того, до 40% от активных операций клиентов приходится на внутрибанковские переводы (в основном - между собственными счетами), 40-50% - на платежи по уже сформированным шаблонам (оплата сотовых и стационарных телефонов, оплата за интернет, за услуги ЖКХ, коммерческого телевидения и т.п.).
Почему же интернет-банкинг в России находится, откровенно говоря, в зародышевом состоянии? Среди причин – низкий уровень проникновения Интернета в обществе (это, конечно же, почти не касается крупных юрлиц), а также неготовность многих организаций, традиционных получателей массовых платежей, полноценно пользоваться услугами интернет-банкинга. Например, ели вы живете не в столице, а в среднем российском городе с населением где-то 300 тыс. чел., коммунальные организации до сих пор, скорее всего, будут требовать от вас в подтверждение оплаты квитанцию обязательно из местного отделения Сбербанка. Какие уж тут удаленные платежи!
Основной сдерживающий фактор перехода платежей в интернет-пространство – традиционный оборот наличных средств, обїяснила в интервью "Биржевому лидеру" Кулягина Людмила Васильевна - начальник управления банковских технологий банк ЦЕРИХ. Чтобы распорядиться деньгами на счет с помощью интернет-банка нужно чтобы деньги на этом счете появились. А это означает – или, все равно, идти в ближайшее отделение твоего банка, или к ближайшему терминалу. Тут появляется второй сдерживающий фактор – подавляющая финансовая неграмотность населения. Если я уже дошел до терминала, почему бы сразу и не заплатить за телефон? Что при этом снимаются дикие комиссии, а чем дальше от Москвы, тем комиссии больше, почему-то не останавливает. Срабатывает установка «здесь и сейчас».
Магистральное направление в переводе всех на интернет-банк – перевод поступлений средств в безналичную плоскость. Например, зарплатные проекты, когда работодатель выдает заработную плату не наличными в кассе предприятия, а переводит на счета, как правило, карточные, своих работников. Но если предприятие еще не переболело детской болезнью «зарплат в конвертиках», то ему зарплатный проект не интересен. Сколько таких еще по нашей стране?
Получив честно заработанное на карточный счет большая часть населения бежит срочно снимать наличные, так оно надежнее. Но тут есть положительная динамика, а главное, процесс можно регулировать разными программами стимуляции безналичных платежей – бонусы, дисконты. И, конечно, постоянная работа по ликвидации финансовой безграмотности. Есть банки, задумавшиеся об этом и проводящие на страницах своих сайтов работу по финансовому просвещению. Однако, на мой взгляд, эта работа принесет гораздо больше плодов, если будет переведна «в поле» - в реальные отделения банков. Те, кто дошел до сайта банка в интернете уже обладают неким уровнем знаний.
Среди факторов, тормозящих развитие интернет-банкинга, называют также широкое распространение «серых» и «черных» платежей, когда деньги просто не хотят «светить» в банке, а также невысокие доходы значительной части населения – два-три платежа в месяц нетрудно сделать и дедовским способом, однажды зайдя по дороге на почту или в «сберкассу». Итак, с помощью интернет-банкинга в России, к сожалению, можно заплатить не за все и не везде, не всем «это нужно», что является главным недостатком системы.
Существенно ограничивает развитие интернет-банкинга в России невозможность, согласно законодательству, открыть банковский счет без личного присутствия в отделении банка (Закон №115-ФЗ, статья 7). Кроме того, у значительной части населения остаются страхи по поводу безопасности удаленных платежей.
Надо заметить, что упомянутый 115-ФЗ не является российским изобретением. Это требование международного сообщества ограничивать, точнее, препятствовать открытию анонимных счетов, требование знать своего клиента. Российская специфика – клиента не узнаешь, пока не посмотришь ему в глаза. Однако, и в этом направлении ведется работа. Я говорю про УЭК – универсальную карту, являющуюся идентификатором физического лица, его электронной подписью, его платежным средством в некоторых случаях. Вполне возможно, когда процесс внедрения УЭК закончится, необходимость открытия счета в присутствии клиента отпадет и со временем это требование уйдет и из законодательной базы. Но будет это очень не скоро, пояснила эксперт.
О безопасности или чем интернет-банк намного безопаснее?
Общество переполнено слухами о том, как воруют деньги во время удаленных платежей. И хотя большинство их них – всего лишь досужий вымысел людей, никогда не пользовавшихся интернет-банкингом, специалисты все же предостерегают от мошенничества.
Но, чтобы знать все преимущества защищенной передачи данных и воспользоваться ими, следует соблюдать простые меры безопасности в сети – не реагировать на разные сообщения (полученные якобы от банка-партнера) и не переходить по неизвестным ссылкам.
Среди основных мер безопасности, следует выделить:
- шифрование даных. Применяется так называемое SSL-шифрование информации, передаваемой от компьютера пользователя к системе банка и обратно. Даная мера безопасности дает возможность исключить некоторые виды мошенничества. Ранее часто использовалась так называемая схема "man in the middlе": данные о платеже перехватываются на этапе, когда они отправлены от клиента, но еще не дошли в банк. Мошенник меняет данные и только после этого отправляет их в банк;
- одноразовые пароли, получаемые в банкомате. Имеется ввиду, что при даной системе сетевой защиты информации, кроме обычного имени пользователя (логина) и пароля, для входа в систему и всех подтверждений осуществляемых операций пользователь также должен ввести одноразовый пароль, список которых он может получить в банкомате своего банка.;
- одноразовые СМС-пароли. Этот способ аутентификации пользователя в системе интернет-банкинга является едва ли не самым распространенным в предложениях украинских банков. При такой системе каждая операция, которую вы совершаете с помощью онлайн банкинга, должна быть подтверждена одноразовым паролем, который вы получите в СМС-сообщении на ваш мобильный телефон. При этом ваш мобильный номер должен быть «привязан» к номеру счета;
- электронная цифровая подпись (ЭЦП). Этот механизм чаще используется при обслуживании банками компаний, но иногда его предлагают и индивидуальным клиентам. Плюс ЭЦП в том, что она позволяет однозначно идентифицировать пользователя. Недостаток же заключается в том, что ЭЦП также может быть уязвима для мошенников;
Эксперты отмечают, что чаще всего причиной мошеннического доступа к счету пользователя интернет-банкинга является невнимательность и неосторожность самого пользователя. А потому, чтобы избежать возможных проблем, владельцу учетной записи следует беречь данные доступа к ней:
- во-первых, эксперты советуют периодически изменять пароли для доступа в систему, желательно делать это раз в месяц и не использовать Интернет-банкинг на непроверенных компьютерах (например, в Интернет-кафе);
- во-вторых, нужно соблюдать осторожность при работе в Интернете. «Мошенники широко используют приемы «социальной инженерии» для того, чтобы выманить аутентификационные данные (логин, пароль и т.д.) клиентов.
С точки зрения банков, эта услуга должна развиваться банками только потому, что это существенно снижает расходы банков на открытие и поддержку своих представительств, добавил "Биржевому лидеру" Андрей Дмитриев, Начальник Департамента IT и бизнес систем ООО КБ «АЛТАЙЭНЕРГОБАНК», плюс есть достаточное количество банковских услуг, которые подразумевают удаленный доступ с компьютерного терминала:
- сейчас есть достаточно много интересных решений различных банков, которые предоставляют полный спектр возможностей для своих клиентов;
- некоторые банки внедряют в такие системы и возможность управления активами. Это удобно для тех, кто не ограничивает свои банковские услуги только расчетными и вкладными операциями;
- основная проблема нашей страны – это несоизмеримо меньший уровень присутствия доступа в Интернет в регионах, по сравнению например с Европой или США;
- возможность банков предоставлять услуги удаленно прямо зависит от возможности клиента иметь доступ в Интернет;
- в целом, сейчас наблюдается тенденция по развитию сетей по всей стране, поэтому в регионах интернет-банкинг будет через некоторое время востребован больше;
- для крупных городов перспективно переносить этот сервис на мобильные устройства (телефоны, смартфоны, планшеты), мне кажется, что в будущем основная масса клиентов будет подключена к Интернету именно с таких устройств.
Как выбрать «нужный» банк?
Несмотря на все те проблемы, о которых мы говорили ранее, потенциальный клиент системы интернет-банкинга все же сталкивается с проблемой выбора банка, через который он будет проводить трансакции. Выбор не так уж и мал – в России около полусотни банков продвигают такого рода услуги.
Это, как правило, столичные банки, а кроме того, серьезными игроками в сегменте интернет-банкинга являются «Банк24Ру» и «УБРиР» из Екатеринбурга. Считается также, что по широте охвата регионов и ассортименту услуг бесспорными лидерами являются столичные банки.
И все же, если вы уже являетесь клиентом какого-либо банка, желая перейти на обслуживание через Интернет, не лишним будет сначала поинтересоваться, возможно ли предоставление необходимых вам услуг именно в вашем банке. Например, оплата сотовых и стационарных телефонов, проведение коммунальных платежей, погашение кредитов, а также получение информации об остатках денежных средств на открытых в банке счетах предлагается многими.
Таблица тарифов некоторых банков и комиссионные за денежные переводы:
Выбирая банк, обратите внимание на удобство интерфейса системы, а также на то, как ваш интернет-банкинг будет «сообщаться» с системами в других банках. К сожалению, пока еще на рынке немало различных разработчиков программного обеспечения в этой сфере и до полной унификации далековато.
Следующий фактор – скорость прохождения как внутрибанковских, так и межбанковских платежей.
Важным критерием также являются тарифы на подключение и использование интернет-банкинга. В одном случае, например, банки привлекают клиентов льготными тарифами (Банк Москвы, ЮниКредит Банк, Альфа-банк, ВТБ24 и др.). За трансакции, в одном случае, может взыматься фиксированная комиссия (Банк Москвы за внешний платеж берет 10 рублей), в другом – процент от суммы платежа. Обратите внимание, будет ли взыматься ежегодная оплата за пользование интернет-банкингом.
Обычных граждан, наверняка, заинтересует, какой процент операций физлиц проводится в том или ином банке с помощью интернет-банкинга. Ведь чем он выше, тем доверие больше. Здесь образуется такая группа лидеров:
- Альфа-банк – 85%;
- Банк24.Ру – 85%;
- Ситибанк – 80%;
- Промсвязьбанк – 60%;
- «УралСиб» - 39%.
Поинтересуйтесь, нужно ли отдельно платить за безопасность. Как правило, эта услуга предоставляется бесплатно. Но есть исключения:
- Банк Москвы - разовый платеж - 500 рублей за Токен.
- Ситибанк - 65 рублей в месяц - стоимость SMS-уведомления о произвольной операции.
- Банк Уралсиб - разовый платеж - 540 рублей за USB-ключ с паролями.
Перспективы интернет банкинга или зачем он нужен банкам?
Почему банку стоит выбрать интернет-банкинг?, - с таким вопросом аналитики "Биржевого лидера обратились к Михаилу Марченкову, заместителю начальника управления информационных технологий ТАУРУС Банка (ЗАО):
- во-первых, это колоссальная экономия на операционных расходах. Если наши розничные гранды попытались бы внедрить "в бумаге" хотя бы часть тех услуг, которые они предоставляют дистанционно, то их ожидал бы коллапс;
- во-вторых, это безусловное повышение лояльности клиентов. С какой стороны ни посмотри, для банка одни плюсы, особенно для небольшого. Технологии отработаны, на рынке имеются очень эффективные и недорогие решения по системам ДБО. Купил систему, внедрил - и ты уже в одном ряду с розничными монстрами, треплешь их по плечу. Да и при наличии хорошего коллектива собственных ИТ-разработчиков создать собственную систему ДБО - это не ракету на Марс запустить.
Для клиента необходимость в интернет-банкинге, на мой взгляд, не так очевидна, но, тем не менее, это, в первую очередь, конечно, колоссальная экономия времени. Особенно это
актуально для активных жителей мегаполисов, для которых иногда выпить чашку кофе - проблема. Второе - высокая гибкость при управлении личными финансами. Опять же, речь идёт о городских жителях, которым удаётся создать накопления, и у которых есть потребность в их эффективном управлении. Здесь ещё многое зависит от того, насколько гибок банк-партнёр клиента, какие услуги он предлагает дистанционно.
С другой стороны, уровень проникновения платежей посредством банковских карт настолько высок, что обычному клиенту зачастую проще заплатить при помощи пластиковой карты через платёжную систему, встроенную в торговый сервис, чем входить в свой онлайн-кабинет в банке, набивать платёжку (даже при наличии шаблона) и ждать какое-то время, пока платёж будет осуществлён. Если у Вас есть банковская карта, проблема онлайн-платежей практически решена без помощи интернет-банкинга. Если какой-то сервис принимает платежи банковскими картами, то он, возможно, принимает и платежи банковским переводом. А вот обратное - очень редкое явление, разве что службы ЖКХ. Лично я последний раз пользовался интернет-банком года 3 назад, при том, что у меня их 3 или 4. Всё удаётся решить банковской картой или платёжным терминалом при походе в ближайший продуктовый магазин.
Редколлегия журнала "Биржевой лидер" проводит опрос на форуме трейдеров, как вы считаете, действительно ли нужен сервис интернет-банкинга, предоставляемый банками России?
• да, ведь это значительно упрощает решение финансовых вопросов;
• нет, интенет-банкинг не нужен, это дополнительные расходы.
