Банк России отчитался, что за первое полугодие 2012 г. российские банки выдали 295.513 ипотечных кредитов, что на 49,9 процентов больше, чем за аналогичный период прошлого года. В денежном выражении сумма взятых в январе-июне с.г. ипотечных кредитов по сравнению с данными годичной давности выросла на 57,1 процента – 429,425 млрд. рублей против 273,431 млрд. рублей.
В отчете Центробанка РФ отмечается, что значительное ускорение развития ипотечного кредитования в 2012 г. произошло во втором квартале: по сравнению с первым кварталом с.г. количество выданных ипотечных ссуд выросло на треть (на 32,8 процента), до 168,6 тыс., а в денежном выражении рост составил 37,1 процента – 248,3 млрд. рублей против 181,1 млрд. рублей. Правда, это ниже показателей четвертого квартала прошлого года –рекордного в истории российских банков, когда было выдано 184,2 тыс. ипотечных кредита на общую сумму 248,9 млрд. рублей.
Тем не менее, по показателю средней стоимости одного ипотечного кредита второй квартал нынешнего года превзошел не только первый квартал с.г., но и четвертый квартал 2011 г. Средний рублевый кредит во втором квартале составил 1,452 млн. рублей – это на 2,8 процента больше, чем в начале текущего года, и на 8,9 процента – чем в конце прошлого года. Аналогично увеличился объем и среднего валютного кредита на покупку недвижимости: 8,407 млн. рублей (в пересчете) во втором квартале, что на 26,8 процента больше показателя первого квартала 2012 г. и на 21,7 процента – чем в четвертом квартале 2011 г.
Однако есть и тревожные звоночки. В первую очередь, это относится к средней ставке ипотечных кредитов в национальной валюте: с конца четвертого квартала 2011 г. к концу второго квартала 2012 г. она возросла на 0,6 процентного пункта – с 11,6 до 12,2 процента.
Тревожит банкиров и рост задолженности населения по ипотечным займам: с начала текущего года к концу первого полугодия она выросла с 1,479 трлн. рублей до 1,672 трлн. рублей, то есть на 13,1 процента. Симптоматично, что рост задолженности произошел за счет рублевых кредитов (рост на 16,5 процента), по валютной ипотеке задолженность сократилась на 13,7 процента. При этом доля просроченных ипотечных кредитов с начала года уменьшилась с 3,1 до 2,7 процента.
По словам гендиректора АИЖК Александра Семеняки, в 2011 г. ипотекой воспользовалось 520 тыс. россиян, что значительно превысило прогнозные данные в соответствии с Долгосрочной стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в России до 2030 г. В 2012 г. в АИЖК рассчитывают, что ипотекой воспользуется не менее 560 тыс. россиян, а общая сумма взятых ссуд на покупку жилья составит 1 трлн. рублей. И здесь, по мнению А. Семеняки, есть проблема: для подписания кредитных договоров на 1 трлн. рублей российским банкам требуется 100 млрд. рублей капитала, а в банковском секторе явно ощущается дефицит ликвидности. В такой ситуации коммерческие банки сворачивают ипотечные программы, а основная нагрузка ложится на банки с госучастием.
Есть и другие факторы, усложняющие ускорение ипотечного кредитования в России. Одна из главных – ипотечное кредитование как долговременный банковский продукт (счет идет на десятилетия) требует стабильности национальной экономики. Этому препятствует не только угроза второй волны глобального кризиса, но и чрезмерная зависимость России от мировых цен на сырьевые ресурсы, в первую очередь – на нефть и природный газ. Чтобы обезопасить себя от рисков нестабильности, российские банки закладывают их в высокие процентные ставки по ипотечным займам.
Не менее определяющим для банковской политики является и высокий уровень инфляции в России. В последние годы он заметно упал, однако все равно выше, чем в развитых странах. Сегодня в условиях фактического закрытия для российских банков международных рынков кредитования и жесткой денежно-монетарной политики Центробанка главным источником дополнительной ликвидности для банков становятся средства населения. Однако для их привлечения приходится поднимать депозитные ставки, что в итоге отражается на стоимости ипотечных кредитов. В такой ситуации банкам России выгоднее заниматься другими кредитными продуктами, нежели ипотекой, – потребительским кредитованием, автокредитованием, кредитованием бизнеса и т.п.
