Вопрос о том какими будут банковские учреждения в будущем волнует не одного инвестора и исследователя. Так, представители Deutsche Bank подготовили доклад, в котором говорится, что традиционные финансовые учреждения уже в скором будущем будут вытеснены. К таким последствиям, по мнению экспертов, может привести развитие современных интернет-технологий.
Каким же видят будущие банки представители Deutsche Bank, выясняли аналитики разделов "новости биржи" и "новости банков" журнала "Биржевой лидер".
"Билл Гейтс" - банковский "пророк" современности
Ранее Билл Гейтс уже озвучивал подобный прогноз о дальнейшей судьбе банков. Еще в девяностых годах прошлого века он говорил, что банки исчезнут, а банковское обслуживание, разумеется, останется. Согласно подсчетам специалистов из Deutsche Bank, для того, чтобы IT-компании полностью отняли у банков рынок платежей, нужно всего лишь несколько лет. Начало для этого процесса уже положено. Так, большая часть населения не пользуется услугами банка для того, чтобы оплатить мобильную связь. Это с легкостью можно сделать, перекинув часть средств с одного счета на другой. Еще одна часть россиян освоила электронные кошельки, которые позволяют быстро перечислять необходимые суммы на тот или иной счет.
Банки, в свою очередь, пытаются помешать массовому приходу в РФ иностранных платежных систем, однако этот процесс всё же необратим. В связи со сложившейся тенденцией эксперты из Deutsche Bank решили провести необычное исследование, которое и показало различные сценарии смерти банковских учреждений. На прошлой неделе аналитики признали, что уже в скором будущем людям не понадобятся наличные средства, а также пластиковые карточки. Для того чтобы оплатить покупки, будет достаточно лишь сотового телефона. Произойдет так называемая технологическая революция.
Традиционные банки попытаются сопротивляться натиску конкурентов, однако долго "держать оборону" они не смогут, рассказали в интервью "Биржевому Лидеру" аналитики компании GKFX. Кроме этого многие специалисты пришли к выводу, что обыкновенные коммерческие банки пропустили старт развития новых платежных систем. Банки заметили существование конкурентов лишь тогда, когда их услугами стала пользоваться валовая часть населения. Аналитики подчеркивают, что клиентская база Paypal, Google, Amazon, а также Apple ничуть не меньше, чем у традиционных банков.
Paypal в России: тенденции и перспективы развития
Сейчас Paypal активно развивается и в Российской Федерации. Банки же, в свою очередь, продолжают взимать комиссии от платежей и плату за обслуживание счета. Так, согласно статистическим данным, в последние пять лет количество безналичных платежей постоянно росло. К примеру, в Европе и США проходит около 70-и процентов безналичных сделок. Большая часть расчетов проводится с помощью интернет и мобильных кошельков. Таким образом, традиционная банковская система начинает терпеть убытки.
Многие эксперты подчеркивают, что "интернет, из развлекательной платформы, постепенно перерос в стимул для роста бизнеса и экономики". Начиная с 2006-го по 2011 год, в Германии закрыли 6,6 процентов банковских учреждений. В Великобритании эта цифра достигла 5525 единиц. По предварительным подсчетам, уже в 2030 году более 44 миллионов немцев будут использовать онлайн-банкинг для повседневных расчетов. Одновременно с этим онлайн-магазины показали высокий рост продаж, что превысил показатели розничных магазинов.
Даже немецким банкирам пришлось признать, что интернет-компании развиваются стремительными темпами. Во многом их технические возможности превосходят обычные банки. На данный момент существуют офлайн платежи, которые позволяют оплачивать товары в супермаркетах при помощи мобильных устройств. Эта же система помогает осуществлять онлайн-покупки.
Аналитики из Deutsche Bank отметили, что существующая ныне модель ведения бизнеса всех операторов мобильной связи также практически исчерпала себя. В связи с этим операторы хотят устремиться на рынки мобильных платежей. Следует отметить, что для этого они имеют все необходимые возможности: налаженная система финансовых отношений с клиентами и отличные связи с производителями мобильных телефонов. Так, компания Vodafone при сотрудничестве с Visa, уже в следующем году намерена запустить свой первый электронный кошелек.
Вместе с этим компании, которые занимаются пластиковыми картами, также хотят стать частью рынка мобильных платежей. При этом, эксперты подчеркивают, что они имеют большое преимущество перед своими конкурентами – это наработанная база клиентов.
Эксперты о классических и виртуальных взаиморасчетах
Эксперты предполагают, что основным врагом банков станут виртуальные платежные системы, которые быстро развиваются и распространяются по всему миру.
В предоставленном исследовании, которое подготовили специалисты Deutsche Bank, представлены четыре основных сценария мобильных платежей на следующие несколько лет:
1. В качестве первого сценария подразумевается, что банки не станут ввязываться в гонку по "мобильным вооружениям".Именно такой термин использует "Финмаркет". Вероятно, это станет правильным решением, так как новый рынок может "не состояться". Тогда кредитки по-прежнему останутся самым удобным способом для осуществления оплат, а магазины остановятся на старых технологиях. При этом для банков всё закончится вполне благополучно.
2. Второй сценарий предполагает, что традиционные банки всё же решатся использовать новые возможности, и частично перейдут на мобильные платежи. В таком случае коммерческим учреждениям необходимо будет заключить союз с компаниями, которые имеют виртуальную систему оплаты. Откроются новые подразделения, и поменяется сама структура банков. Однако потребители, а также магазины могут не востребовать такую инновацию, в связи с чем банки потерпят колоссальные убытки.
3. Согласно третьему возможному сценарию, магазины решатся пойти на дополнительные расходы, и приобрести терминалы для новых видов расчетов. Но, существует риск, что потребители не станут пользоваться терминалами, а вместо этого предпочтут расчеты с помощью мобильных устройств. Одновременно с этим рынок наполнится разнообразными решениями в сфере мобильных платежей, что сделает этот вид расчетов еще более удобным для покупателей. Таким образом, любую операцию оплаты можно будет выполнить, сделав лишь один клик. Такая система приведет к тому, что мобильные платежи будут доступны всем операционным системам. Вместе с этим появятся и удобные интерфейсы. В такой ситуации банки должны успеть вовремя "поймать волну". В любом случае количество наличных платежей будет постоянно уменьшаться и окончательно сойдет на нет. Это лишит банков части доходов от перевода средств. С того момента подобные операции станут осуществляться посредством системы мобильных платежей. Здесь комиссия значительно меньше от традиционных клиринговых систем. Вместе с этим банки лишатся частичного дохода с пластиковых карт. Сохранить высокую комиссию будет просто невозможно. Со временем мобильный кошелек станет независимым от какого-либо банка.
4. Четвертый сценарий говорит о том, что многочисленные интернет компании смогут опередить традиционные банки и полностью захватить рынок платежей. Следом за платежами они атакуют также и другие сферы деятельности банков, среди которых кредитование и депозиты. Начинают появляться такие системы, как Google Bank, Apple Bank и многие другие. Традиционные банки продолжают терять своих постоянных клиентов. Кредитные карты пока еще популярны, однако их выпуском занимаются уже не коммерческие банки. По новым выпущенным картам банки вынуждены уменьшать комиссию, так как конкуренция невероятно высокая. Большая часть клиентов выбирает иные сервисы. Кроме основных счетов в банках появляются многочисленные аккаунты, интегрированные с системой оказания услуг и платежей, которые раньше полностью принадлежали финансовым учреждениям. Последний сценарий подчеркивает, что традиционные банки могут полностью лишиться депозитов и кредитования, а это приведет их к "смерти".
Авторы прогноза сходятся во мнении, что появятся дополнительные инновационные проекты, которые, пока еще, представить сложно. Отмечается, что все прошлые, в том числе и последние экономические кризисы появлялись в результате действий крупнейших традиционных банков. В основном все меры для преодоления кризиса сводятся к тому, что налогоплательщикам приходится за свой счет вытаскивать банки "из ямы". Зачастую такие методы обходятся слишком дорого. Аналитики надеются, что с приходом новых тенденций в сфере интернет-технологий подобные кризисы будут происходить значительно реже.
