Чем грозит снижение кредитования граждан банками России

У России трудности и с банками, и с гражданами. Безответственность обеих сторон-участниц персонального кредитования вынуждает российских законодателей ограничить выдачу банковских кредитов различными способами.
Что из этого выйдет, и насколько обоснованы предлагаемые меры, разбирались аналитики отдела "Новости России" интернет-журнала "Биржевой лидер".

Беспорядок на кредитном рынке заметил даже президент

Президент Владимир Путин дал правительству поручение до 1 октября разработать ограничение ставок по кредитам. Основная цель поручения – упорядочение рынка потребительского кредитования. Впрочем, на этом рынке царит беспорядок такого уровня, что одним поручением здесь ничего не решить.

Если говорить коротко, то проблема сводится к следующим подпунктам:
– россияне берут на себя чрезмерное количество кредитов, не учитывая свои возможности выплачивать годовые по всей совокупности кредитов;
– банки, пользуясь финансовой неграмотностью граждан, усиленно навязывают кредиты с внушительными, но зачастую замаскированными ставками;
– банки легко дают деньги непроверенным на финансовые возможности клиентам, загоняя их в "долговые ямы".

В общем и целом, и банки, и граждане непозволительно увлеклись кредитной деятельностью. С одной стороны, люди привыкают жить на заемные деньги, с другой стороны, постепенно наибольший груз кредитов висит на наименее обеспеченной части населения. Это не только ведет к персональным финансовым катастрофам, но и основательно бьет по банкам, которые даже при использовании максимально жестких средств "выбивания процентов" не в силах ничего получить с людей, у которых в определенный момент просто ничего не остается.

В том что сегодня многие россияне выплачивают по нескольким кредитам около 50% годовых, виновны и они сами, и, безусловно, банки. Последние используют весь арсенал малоприличных маркетинговых и рекламных средств, чтобы увлечь людей кредитами. Согласно данным Центробанка, сегодня российские граждане должны банкам около 9 триллионов рублей.

Борьба с финансовой неграмотностью и недобросовестностью

Что может дать ограничение процентных ставок по потребительским кредитам? Чисто теоретически это должно снизить вероятность разорения граждан, обращающихся к кредитам. Однако сама по себе эта мера, будучи необходимой, не даст, тем не менее, ровным счетом ничего. Ведь речь идет не только об упорядочивании рынка потребительских кредитов, а еще и о борьбе с недобросовестностью и банков, и заемщиков (в условиях финансовой неграмотности последних).

Поэтому одновременно предлагается разработать критерии, ограничивающие выдачу кредитов тем заемщикам, чье финансовое положение практически обрекает их на невозможность успешной выплаты. Необходимы финансовые фильтры, которые сделают невозможной выдачу такого "ненадежного" кредита, отметили в аналитическом отделе компании Tusar FX (входит в высшую лигу рейтинга брокеров Форекс Академии Masterforex-V). Предлагается, как правило, следующее:

Ограничение количества кредитов на одного человека (не более двух кредитов в течение трех лет).
Ограничение выдачи кредита в зависимости от платежеспособности, ежемесячных доходов клиента.

Предсказуемые меры и неожиданные результаты: мнение экспертов

Вторая мера практически не вызывает вопросов: она достаточно эффективно используется в различных государствах. Для того чтобы она была эффективной, необходимо создать единую базу, по которой все банки смогут оперативно проверять кредитную историю и платежеспособность клиентов. Правда, при этом нужно еще одно: заставить банки осуществлять эти проверки тщательно, поскольку регулярными становятся случаи, когда банки намеренно предпочитают загонять граждан в "долговую яму", выдавая кредиты заведомо неплатежеспособным заемщикам, у которых впоследствии можно отобрать в счет кредита собственность, недвижимость и так далее.

А вот первая мера представляется малоэффективной. Ее логика проистекает из того, что российские граждане регулярно берут новые кредиты, чтобы погашать проценты по старым. Так и выстраивается бытовая кредитная пирамида. Однако простое формальное ограничение количества кредитов будет бессмысленным, если не учитывать уровень доходов заемщика. Если ваш доход составляет шестьдесят тысяч рублей в месяц, то какой смысл ограничивать вас двумя кредитами с десятитысячной планкой каждый? А с другой стороны, если ваш ежемесячный доход – это десять тысяч, то как вас спасет от разорения ограничение количества кредитов: ведь можно "ограничиться" одним кредитом, но с планкой в двадцать тысяч?

В силу этого первая мера представляется совершенно бессмысленной, если в ней не будут учитываться качественные параметры кредитной операции, а именно:
- уровень доходов заемщика;
- общая сумма его задолженностей;
- кредитная история.

Кроме того, простое ограничение заемщиков в количестве кредитов может привести к уходу заемщиков к ростовщикам, ломбардам и прочим небанковским организациям, регулировать деятельность которых в десятки раз тяжелее. Эффект от этого будет, естественно, сугубо негативный. Плюс к этому сельские жители окончательно "утонут" в товарных кредитах, к которым банки никакого отношения не имеют, поскольку эти кредиты сосредоточены в записях сельпо и т.д.

Есть и еще один важный момент: выстраивание бытовых кредитных пирамид активно провоцируется банками. Следовательно, в регулировании нуждается их маркетинговая и рекламная деятельность. Этот вопрос, безусловно, слишком сложен, чтобы решать его простыми запретами, как в случае с рекламой табачных изделий. Однако если разобраться, то результаты рекламных кампаний банковского кредитования зачастую не уступают по негативному эффекту самому активному табакокурению.