С начала 2012 года кредитные заявки российских клиентов стали получать все меньше одобрений, что привело к трехкратному снижению уровня одобрений. В III квартале прошлого года из общего числа поступивших запросов доля выданных кредитов в банках и микрофинансовых организациях составила чуть более 5 процентов, это значит, что одобрение получил только каждый двадцатый кредит. Хотя по итогам I квартала 2012 г. уровень одобрения был выше 15 процентов. Такую информацию предоставило «Известиям» Объединенное кредитное бюро.
Показатель approval rate начал резко сокращаться еще к концу 2012 года, в I квартале 2013 г. он составлял чуть больше 8 процентов. Еще хуже стала ситуация в I квартале 2014 г., тогда одобрение кредитных заявок было уже на уровне около 6 процентов. По словам заместителя гендиректора ОКБ Н. Мясникова, для 2014 года со стороны банков стало характерным ужесточение требований к заемщикам, это привело к значительному снижению уровня одобрения кредитов. У некоторых банков этот уровень был понижен до 5 раз. «Следующий год, согласно прогнозам, только укрепит эту тенденцию», - сообщил Мясников.
По мнению банков, ужесточение кредитной политики происходит под влиянием целого ряда факторов. В частности, это происходит как следствие действий российского Центробанка, направленных на охлаждение рынка кредитования потребителей. ЦБ уже повышены минимальные ставки резервирования по необеспеченному кредитованию розничной торговли, а также коэффициенты риска по кредитам с высокими процентными ставками. Эти действия совершаются в рамках политики регулятора, призванной снизить риски системы и долговую нагрузку на население. Кроме того, серьезным образом влияет на ситуацию существенный рост просроченной задолженности как результат бума потребительского кредитования в 2010–2012 годах. Сейчас общий объем просроченных платежей по потребительским кредитам превысил 800 млрд. рублей.
Следует также отметить, что с этого года регулятором вводятся предельные значения полной стоимости кредитов, то есть это значит ограничение кредитных ставок. Так, по расчетам ЦБ, автомобильные кредиты под залог транспортного средства не должны превышать 31,2 процента в год, а нецелевые потребительские кредиты не могут быть дороже 46,8 процента годовых. Банки соответствующим образом отреагируют на повышенные риски при выдаче кредита не самому крепкому заемщику, потому что им стало невозможно компенсировать риски увеличением процентных ставок. Это существенный фактор влияния на кредитную политику.
Смягчение политики кредитования может наступить не раньше чем через год.
Как сообщили «Известиям» в «Банке Хоум Кредит», российский банковский сектор еще в 2013 году принял ряд мер по снижению кредитной нагрузки на граждан. В этом смысле можно выделить ужесточение параметров скоринговых моделей при оценке заемщиков, стала проводиться дополнительная верификация и ряд других дополнительных действий. Это привело к улучшению качества активов. «Банк Хоум Кредит» снизил благодаря принятым мерам показатель дефолта на первом платеже по новым кредитам в пять раз - до 0,5 процента.
Вместе с тем ряд других факторов, оказывающих влияние на процент одобрения кредитных заявок, назвала заместитель начальника управления разработки розничных банковских продуктов «СБ Банка» Е. Трофимова. Их, по ее словам, в настоящее время несколько: на фоне нестабильной внутриэкономической ситуации у банков возникли проблемы с заимствованиями, кроме того, влияние оказывает банковский кризис и, что не менее важно, — отсутствие на данный момент сведений о такой величине, как стоимость фондирования. К концу декабря прошлого года наблюдалось резкое удорожание привлеченных средств, часто их стоимость была не обоснована экономически. «В связи с перечисленными факторами не стоит ожидать роста количества положительных решений по кредитам», - предупредила специалист.
Генеральный директор организации MoneyMan Б. Батин считает, что наступивший год станет годом рискового менеджмента. Руководитель микрофинансовой компании предупредил, что в связи с кризисом в экономике в целом и в частности с повышением ключевой ставки ЦБ до 17 процентов в краткосрочной перспективе прогнозируются сложности с доступом к фондированию микрофинансовых организаций и банков. Вероятно, как следствие, может произойти снижение уровня одобрения кредитов даже при стабильном входящем потоке заявок. Если рассматривать среднесрочную перспективу, до одного года, пока ожидается стабилизация финансово-кредитной системы, снижение стоимости оптового фондирования для кредиторов, в том числе благодаря действиям Центробанка. Это, безусловно, по словам Батина, скажется на увеличении финансирования кредитов и займов.
Заместитель председателя правления «Локо-банка» И. Григорьева обратила внимание на тот факт, что банковская система периодически проходит «самоочистку» - примерно каждые 5–7 лет. Этот процесс сопровождается ужесточением правил кредитования при принятии решения по потребителю займа, сменой приоритетов в предоставляемых кредитных продуктах в сторону менее рискованных. «Спустя какое-то время процесс кредитования начинает набирать новые обороты, и уровень одобрений растет», - пояснила Григорьева.
