Безмерная щедрость российских банков, раздающих потребительские кредиты населению направо и налево, может печально кончиться для них: при отсутствии предпосылок роста платежеспособности населения подобная кредитная политика с весьма высокой долей вероятности ввергнет банковскую систему РФ в кризис в ближайшие 2 года, предупредили аналитики Эксперт РА.
К 1 июля за прошедший год задолженность граждан перед банками увеличилась на 19 процентов – это пик динамики с 2014 года. Однако располагаемые денежные доходы населения топчутся на месте, увеличившись с 1 июля 2017 года максимум на 2 процента – и улучшений в этом направлении не предвидится. Ситуация серьезно осложняется целым букетом факторов: увеличение ставки НДС с 1 января 2019 года, рост цен на автомобильное топливо, обесценивание рубля, что вкупе повышает вероятность дефолтности в розничном сегменте уже в следующем году.
Те меры, которые к настоящему времени предпринял регулятор (например, повышение коэффициентов риска по потребительским кредитам для банков) только частично сгладит проблему ухудшения качества кредитных портфелей. В начале 2019 года банкам необходимо провести переоценку кредитных рисков и пополнить соответствующие резервы. В результате к концу следующего года потребительское кредитование как драйвер банковского рынка полностью потеряет свою роль как драйвер банковского рынка.
Большинству банков не удастся компенсировать увеличение резервов доходами от выдачи новых займов населению. В результате нынешний уровень рентабельности пойдет резко вниз. Это двойной удар по банкам – по их капиталу и прибыльности.
Эффект домино в неспособности граждан вовремя погасить взятые ранее кредиты вызовет, скорее всего, приобретенная в последние годы привычка россиян жить в долг. Россияне уже научились и привыкли рефинансировать свои старые долги за счет новых займов в других банках. Елавный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин считает, что кредитный кризис начнет разворачиваться, когда банки, предчувствуя нехорошее, перейдут к консервативной модели выдачи ссуд населению, из-за чего заемщики столкнутся с неразрешимой проблемой рефинансирования своих долгов.
