Новые правила расчета кредитных рисков, разработанные Национальным банком Украины, позволит, с одной стороны, предотвращать банкротства финансовых учреждений, однако с другой стороны, она значительно усложнит процедуру получения кредитов и рядовым украинским гражданам, и представителям бизнеса. Более детально о том, как разработанные регулятором правила усложняют процедуру получения кредита, узнавали журналисты раздела "Новости банков Украины" издания "Биржевой лидер".
Финансисты объяснили журналистам издания "Вести", что подготовленные Национальным банком новые правила расчета кредитного риска, которые были разосланы украинским финансовым учреждениям 3 ноября, серьезно усложнят процесс получения банковских кредитов, причем, усложнят всем: как обычным гражданам, так и представителям бизнеса, в том числе, и корпорациям.
В частности, банки будут требовать от потенциальных заемщиков предоставления большего, чем раньше, количества документов, а поданные документы они будут рассматривать дольше, чем это было раньше. В итоге финучреждения будут чаще отвечать отказом на обращение с просьбой о займе. Новые требования, разработанные регулятором, вступят в силу с 1 апреля следующего года, а 6 ноября Национальный банк будет инструктировать банкиров относительно того, как нужно работать в новых условиях.
Большей части украинских финансовых учреждений будет очень непросто выполнить новые требования регулятора, и на подготовку потребуется от 2 до 6 месяцев. Проектом положения, регламентирующего определение банками размера кредитного риска по активным банковским операциям, вводится целый ряд новых понятий и индексов, с которыми украинские финучреждения ранее еще не сталкивались.
Например, LGD, "потери при дефолте" – это коэффициент размера кредитного риска, который отображает уровень потерь банка в случае дефолта заемщика. Или, например, "вероятность дефолта" – это коэффициент расчета кредитного риска, который отображает, насколько большой является вероятность прекращения выполнения взятых на себя обязательств со стороны заемщика.
Финансисты при расчете этих индексов будут собирать всю информацию, причем, не только о деятельно компании или физического лица, и об их доходах, а также об отраслях, в которых они работают – помимо этого будут учитываться еще и все их обязательства. Будут учитываться не только те кредиты, которые заемщик ранее взял в других финансовых учреждениях, но еще и его базовые затраты. Например, кредитор теперь будет выяснять, есть ли у человека собственная недвижимость, или же он арендует жилье. Если заемщик проживает в арендованном жилище, то банк будет закладывать в кредитный риск не только сам этот расход, но еще и вероятность поднятия стоимости аренды в период выплаты заемщиком кредита.
Для украинских банков это новшество, но европейские финансовые учреждения уже давно работают по таким правилам.
С нововведениями, предложенными Национальным банком, украинские финансовые учреждения ранее никогда не сталкивались, тогда как европейские банки уже давно работают по таким правилам. По сути, регулятор в ускоренном темпе внедряет в украинской банковской системе стандарты банковского надзора, которые изложены в Базеле III и Базеле II.
По словам Елены Беспаловой, возглавляющей в UniCredit Bank управление аудита кредитных рисков, процессов комплаенса и поддержки, документ, разработанный Национальным банком, очень серьезно меняет подходы к оценке рисков, и поэтому для оценки влияния новых правил на капитал и на текущие процедуры потребуется определенное время.
Финансист объяснила, кому в новых условиях будет проще всего – в настоящее время банки с иностранными инвестициями гораздо лучше адаптированы к предстоящим изменениям, поскольку у них уже выстроен процесс оценки рисков, в котором учитываются Базельские требования, а резервы рассчитываются согласно международным стандартам для консолидированной финансовой отчетности.
Предлагаемый Национальным банком новый подход расчета рисков направлен на защиту финансовых учреждений в будущем. Василий Невмержицкий, руководитель казначейства "Евробанка", рассказал, что задачей банка является сбор максимального количества информации, а также анализ всех рисков, которые в будущем, пускай даже теоретически, могут обернуться невыплатой кредита или просрочками в процессе его выплаты.
С этой целью банки будут запрашивать у потенциальных заемщиков больший пакет документов, чем раньше, чтобы получить как можно больше информации о нем. В общей сложности, подсчитал финансист, количество документов, которые будут требовать банки, вырастет примерно на 10 процентов, при этом если риск невозврата заемщиком кредита будет высоким, то банк просто откажет в выдаче займа. Скорее всего, количество отбракованных кредитных заявок существенно увеличиться. Невмержицкий отметил, что кредит и сейчас получить не очень легко, а после того, как в силу вступят новые правила, получить его будет еще сложнее. Стоит особо отметить, что согласно новым правилам, разработанным регулятором, финансовые учреждения не просто должны рассчитать все риски при выдаче кредита тому или иному заемщику – финучреждения должны будут еще и ежемесячно пересчитывать эти риски, тогда как сейчас им нужно делать это раз в год.
