Ежемесячные взносы являются финансовым бременем, с которым сталкивается каждый заемщик в процессе выполнения обязательств по кредитному договору. Принимая требования кредитора по погашению задолженности, получатель кредита соглашается своевременно вносить платежи.
Процесс скоринга позволяет финансовым учреждениям выполнять отсев потенциально неплатежеспособных клиентов. Тем не менее у многих граждан на возврат долга уходит большая часть заработной платы. Не удивительно, что проблемы с выплатами могут возникнуть в результате непредвиденных жизненных обстоятельств.
Каждый человек, который брал онлайн взаймы деньги, задумывался о том, как платить по кредиту меньше. Особенно остро этот вопрос стоит во время форс-мажорной ситуации. Например, ухудшения эпидемиологической обстановки, вызванное распространением коронавируса, представляет опасность не только для жизни, но и для финансового благополучия десятков миллионов людей по всему миру.
Решив взять кредит, необходимо заблаговременно предусмотреть и просчитать все нюансы, связанные с его погашением. Заемщики могут воспользоваться несколькими способами, позволяющими существенно снизить уровень кредитной нагрузки. Выбор оптимального подхода к снижению ежемесячных выплат зависит от конкретной ситуации, с которой столкнулся плательщик.
Кредитные и ипотечные каникулы
Кредитные каникулы это банковская услуга, получив которую проблемный клиент может воспользоваться отсрочкой выплат. Очередной платеж целиком или частично переносится на более позднюю дату. Стороны могут согласовать обновленную схему выплат. Например, заемщику будет разрешено вносить начисляемые банком проценты либо вовсе приостановить любые платежи. При частичной отсрочке клиент может выплачивать разные суммы в зависимости от актуальных финансовых возможностей.
Физические лица, которые потеряли работу или столкнулись с дополнительными медицинскими расходами из-за ситуации, вызванной распространением коронавируса, вправе получить кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. Крупные банки предоставляют отсрочку, ссылаясь на рекомендательное письмо регулятора. Центральный банк советует оформлять кредитные каникулы при снижении дохода заемщика на 30% или более в сравнении со средним показателем заработка за прошлый год.
Отсрочка в связи с коронавирусом позволит заемщику:
- Избежать просроченных платежей.
- Снизить финансовую нагрузку.
- Сохранить хорошую кредитную историю.
- Избавиться от штрафов, пеней и неустоек.
Кредитные каникулы по договору предоставляются единожды при условии возникновения форс-мажорных обстоятельств. Услуга доступна гражданам, которые пострадали от коронавируса. Факт лечения, снижения доходов или потери работы придется подтвердить документально. Максимальный размер кредита будет ограничен банком. В частности, отсрочка по ипотеке действует при условии, если размер ссуды не превышает 15 000 000 рублей.
Кредитные каникулы гарантированно получат:
- Граждане, которые успешно прошли лечение и реабилитацию после диагностированного заболевания, вызванного COVID-19.
- Граждане, которые находятся на вынужденном карантине после возвращения из опасных стран или контакта с инфицированными людьми.
- Граждане, которые были уволены, попали под сокращение, ушли в неоплачиваемый отпуск или частично потеряли доход из-за коронавирусной инфекции.
Банки рассматривают заявки в индивидуальном порядке. Вместе с каникулами финансовые учреждения готовы предоставлять мораторий на начисление пеней, штрафов и неустоек. Отсрочку можно также получить без подтверждения факта ухудшения материального положения в связи с коронавирусом, но льготный период в этому случае будет заметно короче полугода.
Когда воспользоваться кредитными каникулами?
Кредитные каникулы оптимальное решение для заемщиков, которые столкнулись с кратковременными трудностями, но в будущем планируют возвратиться к погашению задолженности. В связи с коронавирусом этот способ уменьшить ежемесячные платежи по кредиту будет наиболее эффективным. Отсрочка позволит получить временную передышку. Эта услуга чрезвычайно полезна, когда взаймы получена крупная сумма или для обеспечения займа использовался залог.
Совет для пострадавших от коронавируса заемщиков
Обращаться в банк с заявкой на кредитные каникулы можно во время лечения, карантина и добровольной самоизоляции. Запросы принимаются по телефону, на сайте и в приложении банка. Посещать офис финансового учреждения не нужно. Документы на проверку необходимо предоставить в электронном виде.
Реструктуризация кредита
Реструктуризация задолженности это комплексная процедура, которая применяется банком в отношении проблемной задолженности. Кредитные каникулы, наряду с пролонгацией, обычно рассматриваются в качестве одного из компонентов этой услуги.
Реструктуризация кредита позволит:
- Получить отсрочку платежей.
- Пересмотреть график погашения долга.
- Продлить срок действия договора.
- Пересмотреть процентные ставки.
- Внести иные изменения в соглашение.
Скорректировать сумму платежа можно только по договоренности сторон. Для этого клиент обязан подать в банк заявку на пересмотр некоторых пунктов договора. В случае одобрения запроса удастся добиться увеличения срока погашения и, как следствие, снижения размера ежемесячного взноса. В ходе реструктуризации можно пересмотреть также процентные ставки, комиссии и штрафы.
Когда воспользоваться реструктуризацией?
Выполнить реструктуризацию в разы сложнее, чем получить кредитные каникулы. Банки рассматривают возможность изменения исходных условий договора только при наличии у заемщика веских оснований. К ним относится потеря трудоспособности, существенное сокращение дохода, появление новых иждивенцев или увольнение.
Ситуация, вызванная распространением коронавируса, упростит выполнение реструктуризации в будущем. Тем не менее во время карантина и самоизоляции, когда большинство отделений банков закрыто, сам процесс подачи заявки на получение этой услуги существенно усложняется.
Совет для пострадавших от коронавируса заемщиков
Прежде чем выполнять реструктуризацию, следует попытаться получить кредитные каникулы. Если банк даст добро на изменение исходных условий договора, опция отсрочки вследствие вызванной пандемией ситуации станет недоступной. Тем не менее шанс получить кредитные каникулы в разы выше, чем вероятность выполнить успешную реструктуризацию.
Изменение схемы погашения кредита
Изменение схемы погашения задолженности по кредиту, как и пересмотр графика выплат, является частным случаем реструктуризации. Аннуитетный платеж предполагает ежемесячные взносы, размер которых остаётся постоянным на протяжении всего периода кредитования. Тем временем при дифференцированной схеме погашения к концу срока действия договора ежемесячный платеж становится все меньше и меньше. В итоге с максимальной финансовой нагрузкой заемщик сталкивается сразу после получения кредита.
Переход на дифференцированную схему погашения имеет два преимущества:
- Должник согласовывает с кредитором сумму ежемесячного платежа.
- Сперва погашается основной долг перед банком, а затем начисленные проценты.
После получения кредита специалисты рекомендуют вносить большие суммы. Это позволит уменьшить срок выплаты и сумму процентов. Затем размер платежей будет постепенно сокращаться. Однако возможен и обратный вариант.
Во время форс-мажорной ситуации кредитор предложит снизить размер платежей на ближайшее время. Пересмотр схемы погашения позволит заемщику продолжить выплаты в виде минимальных взносов. Впрочем, с приближением даты закрытия договора финансовая нагрузка на заемщика будет постепенно повышаться.
Когда изменить схему погашения займа?
Вариант со снижением платежей банки предлагают в рамках процедур по рефинансированию и реструктуризации. Реже услуга предоставляется в форме одного из вариантов кредитных каникул. Подобное решение требует грамотной проработки графика выплат. К тому же заёмщик должен сохранить возможность продолжать платежи даже во время форс-мажорных ситуаций.
Рефинансирование кредитов
Если заёмщик уверен, что установленные банком проценты и параметры кредитования не соответствую актуальным рыночным условиям, можно попытаться рефинансировать кредит. По своей сути эта процедура напоминает реструктуризацию, но вместо внесения изменений в текст исходного договора заемщик меняет кредитора. Дополнительно клиент получает возможность консолидировать (объединить) несколько займов.
Порядок рефинансирования:
- Выбор банка для сотрудничества.
- Подбор предложения по рефинансированию.
- Получение справки с указанием остатка долга.
- Подача, рассмотрение и одобрение заявки.
- Заключение договора на рефинансирование.
- Погашение задолженности новым банком.
Оформление кредита для погашения полученных ранее задолженностей позволяет существенно снизить ежемесячные выплаты при наличии более выгодных условий заимствования в других банках. Подобная схема снижения платежей будет оптимальным вариантом, если у заемщика снизится заработная плата или появится возможность заключить следку с новым кредитором на более выгодных условиях.
Особенности рефинансирования:
- Заемщик обязан иметь хорошую кредитную историю.
- Справка о доходах требуется при получении дополнительной суммы.
- Консолидировать обычно можно не более пяти займов разного типа.
- Допускается вариант с переоформлением кредитной карты в заём наличными.
Начать процедуру оформления кредита для погашения задолженности можно без официального одобрения исходного банка. Чтобы воспользоваться этим вариантом снижения платежей, необходимо найти финансовое учреждение, которое готово предоставить выгодные условия для перекредитования.
Сейчас многие организации работают дистанционно, поэтому придется внимательно изучить программы кредитования разных банков. После стабилизации ситуации у платежеспособных клиентов с рефинансированием не должно возникнуть проблем.
Когда воспользоваться рефинансированием?
Рефинансирование стандартная банковская услуга, которая предоставляется наравне с другими потребительскими кредитами. Во время ухудшения эпидемиологической обстановки с оформлением новых займов и услуг возникают трудности, но после снятия или послабления режима самоизоляции можно с легкостью сменить кредитора.
Банки в связи с надвигающимся экономическим кризисом будут рады новым клиентам. К тому же рефинансирование можно получить в случае отказа исходного банка от предоставления реструктуризации или отсрочки.
В ходе рефинансирования можно взять кредит под низкие проценты, а затем полученными деньгами погасить действующую задолженность. Эта услуга будет выгодной, когда ссуда взята под залог ликвидного имущества. С помощью выданных взаймы денег удастся погасить просроченный кредит. В этом случае с залоговой недвижимости снимается обременение.
Совет для пострадавших от коронавируса заемщиков
Никто не запрещает сначала получить кредитные каникулы, а затем воспользоваться рефинансированием задолженности вместе с сопутствующими услугами. Отношения с банком, в котором изначально оформлен проблемный кредит, могут испортиться, но подобный манёвр позволит сэкономить крупную сумму. По сути сначала заемщик получил отсрочку, а затем переоформит кредит на более выгодных условиях.
Пролонгация займа
Каждый банк устанавливает определенный срок погашения задолженности, от которого сотрудники кредитного отдела отталкиваются при составлении графиков платежей. Рефинансирование позволяет изменить продолжительность действия договора. В итоге срок погашения можно увеличить, снизив размер регулярных платежей.
Пролонгацией удастся воспользоваться во время реструктуризации и рефинансирования займа. Иногда эта процедура сопровождает отсрочку платежей. Банк вправе увеличить срок кредитования по запросу клиента. В результате уменьшится ежемесячный платеж. Это решение принесет выгоду только в том случае, если кредитор не изменит размер процентной ставки в сторону повышения на протяжении периода погашения задолженности.
Консолидация займов
Консолидация означает объединение нескольких кредитов в одну крупную задолженность. Подобная процедура грозит небольшим увеличением совокупного размера выплачиваемой суммы. Тем не менее кредит легче погашать в одном банке, нежели в нескольких финансовых учреждениях.
Бывают случаи, когда клиент забывает осуществить выплаты по займам, в результате чего появляются просроченные платежи и портится кредитная история. Кроме того, заработная плата, как правило, выплачиваться только один раз в месяц, а платежи по нескольким кредитам приходится выполнять с определенным промежутком на протяжении четырех недель. Использование автоматизации платежей в связке с консолидацией позволит упростить погашение задолженности и даст возможность избавиться от дополнительных комиссий.
Досрочное погашение кредита
Эффективный способ уменьшить нагрузку на семейный или личный бюджет заключается в досрочном погашении кредита. По действующему законодательству банк не имеет права препятствовать клиенту, который решил преждевременно закрыть сделку. Однако кредитора необходимо предупредить о намерении досрочно погасить задолженность за 30 дней до намеченного платежа. Сделать это можно в электронном письме на официальную почту финансового учреждения.
Способы погашения:
- Безналичный перевод с карты.
- Платеж через онлайн-кассу.
- Перевод с банковского счета.
- Платеж с электронного кошелька.
Досрочное погашение позволяет экономить, поскольку проценты начисляются на сумму задолженности. В итоге чем быстрее заемщик выполнит обязательства, тем меньше будет переплата. Однако подобный способ погашения предусматривает наличие у клиента накоплений или резервного фонда, из которого можно взять деньги.
Когда погасить задолженность?
Преждевременное выполнение обязательств по кредитному договору имеет смысл в ситуации, когда у заемщика есть свободные денежные ресурсы. Досрочное погашение будет правильным решением в долгосрочной перспективе.
Эксперты прогнозируют масштабный экономический кризис, спровоцированный коронавирусом, который продлится несколько лет. В условиях нестабильной экономики выплачивать кредит станет чрезвычайно сложно, ведь инфляцию никто не отменял.
Совет для пострадавших от коронавируса заемщиков
Для досрочного погашения не нужно получать одобрение от кредитора. Сделку следует немедленно закрыть, если у заемщика имеются средства для выполнения обязательств в полном объеме. Во время борьбы с распространением COVID-19 участники кредитного рынка не ощущают существенных изменений, однако экономический спад будет иметь крайне негативное влияние на процесс выполнения обязательств по договору. Сейчас идеальное время, чтобы досрочно погасить задолженность.
Заключение
Форс-мажорная ситуация, вызванная распространением коронавируса, отрицательно сказывается на материальном положении заемщиков. Доходы снижаются вследствие массовых увольнений и режима самоизоляции, во время которого сотрудники многих предприятий вынуждены соглашаться на неоплачиваемый отпуск.
Если заемщик потерял работу или столкнулся с непредвиденными расходами, вызванными пандемией коронавируса, не нужно отчаиваться. Существует несколько способов, позволяющих снизить размер ежемесячных выплат по кредиту. Центральный банк разослал рекомендательное письмо, в котором посоветовал кредиторам повысить уровень лояльности к клиентам.
Таким образом, если заемщик испытывает временные трудности с выполнением регулярных платежей из-за пандемии коронавируса, лучшим решением для снижения финансовой нагрузки будет оформление отсрочки. Многие банки готовы предоставлять кредитные каникулы на льготных условиях клиентам, которые действительно пострадали от COVID-19.
Воспользовавшись отсрочкой, заемщик получит возможность платить только проценты либо вообще не оплачивать кредит на протяжении определенного отрезка времени. Если с получением каникул возникнут проблемы, можно попытаться оформить рефинансирование, выполнить реструктуризацию или изменить схему погашения задолженности.
