Щасливий той, кому не доводиться брати в борг, але не завжди вдається цього уникнути. Бувають різні ситуації, коли терміново потрібні гроші, а часу на відвідування банку немає. Пропозиції швидкого кредиту, так звані "позики до зарплати" в пресі, в інтернеті або в телевізійній рекламі. Що таке кредити до зарплати? Чим вони відрізняються від банківських кредитів? На що звернути увагу при отриманні такого кредиту?
Що таке кредити до зарплати?
Кредити до зарплати-це небанківські кредити, що надаються кредитними компаніями на короткий період часу, зазвичай на 30 або 60 днів. В рамках мікропозик найчастіше видаються невеликі суми-від декількох сотень гривень до декількох тисяч гривень. На відміну від банківських кредитів, вони не вимагають занадто багато формальностей. Зазвичай для отримання кредиту до зарплати досить тільки посвідчення особи. У разі позичок до зарплати через Інтернет Кредитна компанія вимагає підтвердження переказу з банківського рахунку.
Кому підходять кредити до зарплати?
Повнолітня людина може отримати миттєвий кредит. Кредитори також вимагають зареєстровану адресу в Україні та номер телефону. Це пов'язано з тим, що це єдина інформація, на підставі якої Кредитна компанія може вимагати свою дебіторську заборгованість, якщо клієнт не погасить позику до зарплати.
Кредити до зарплати отримати набагато простіше, ніж банківські кредити. Кредитні компанії часто не перевіряють дані своїх клієнтів в бюро кредитної історії, тому ними охоче користуються люди з не найкращим фінансовим становищем.
Тим не менш, це не завжди так. Іноді кредити до зарплати беруть люди, які мають досить гарне фінансове становище, але потребують коштів на екстрений випадок і розраховують погасити кредит в короткі терміни. Деякі кредитні компанії перевіряють своїх клієнтів у різних базах даних, таких як БИК або КРД. Також можуть зажадати довідку про заробітну плату. Безсумнівно, однак, що тут менше формальностей, ніж у банку. Великою перевагою є те, що ми часто можемо отримати кредит онлайн протягом 15 хвилин після перевірки нашої заявки.
Кредити до зарплати-на що звернути увагу?
Перш ніж ми вирішимо взяти кредит до зарплати, варто проаналізувати пропозицію і уважно прочитати договір. Він повинен містити таку інформацію, як:
- тіло кредиту,
- інші комісії по кредиту,
- умови відмови від договору,
- умови продовження терміну погашення,
- сума витрат у разі несвоєчасного погашення кредиту,
- питання можливого забезпечення кредиту.
Скільки беремо в борг і скільки повинні повернути?
Кредити до зарплати є відносно дорогою формою кредиту. У випадку таких кредитів, як і у випадку кредитів та банківських кредитів, відсотки можуть становити до 4-кратної ломбардної ставки. Як правило, це не найвища вартість кредитів до зарплати. Крім того, в цю вартість входять комісії за видачу кредиту та інші додаткові збори. Тому варто звернути увагу на APRC (фактична річна процентна ставка). Це загальна вартість зобов'язання, виражена в річному відсотку від загальної суми кредиту. У його суму входять відсотки, комісійні та інші витрати, наприклад плата за підготовку. Крім того, якщо ми не погасимо кредит вчасно, з нас можуть бути зняті додаткові витрати.
Невже так дорого?
У разі позик до зарплати APRC відносно високий і зазвичай досягає декількох сотень відсотків. Однак варто пам'ятати, що APRC видається щорічно, а кредит видається на набагато коротший термін, наприклад, на 30-60 днів. У таблиці нижче показано, скільки коштує зразок кредиту до зарплати в одній з польських кредитних компаній:
Чи можна продовжити термін погашення?
Якщо ми не впевнені, що зможемо своєчасно виконати наше зобов'язання, ми повинні з'ясувати, чи дозволяє Кредитна компанія продовжити термін погашення. Як правило, такий варіант можливий за додаткову плату, яка зазвичай становить кілька відсотків від вартості кредиту.
Затримка в погашенні
Іноді з різних причин може статися так, що ми не зможемо погасити наш кредит в строк або просто забудемо про це. Якщо у нас немає можливості продовжити термін погашення, ми будемо стягувати статутні відсотки за прострочення платежу. Крім того, йдуть витрати на стягнення боргів. Кредитна компанія може надсилати запрошення, які повідомляють вам, коли закінчується термін погашення. Якщо ми не погасимо кредит в строк, ми будемо стягувати вартість доставки підказок. Вартість одного запиту може становити від декількох до десятків злотих, в залежності від того, відправлено воно по електронній пошті або SMS, у вигляді телефону або листа. Останні два варіанти найдорожчі. Якщо, незважаючи на це, ми все ще не погасили кредит, ми можемо очікувати польового візиту стягувача. Як правило, пов'язані з нею витрати становлять близько 100 грн., і саме боржник стягується з них.
Кредити під заставу
Іноді короткострокові кредити надаються під заставу автомобіля, нерухомості або цінних речей, таких як ювелірні вироби, електроніка і т.д. кредити під заставу є ризикованими, так як ви можете втратити своє майно або, принаймні, предмети сентиментального значення.
Особливо слід остерігатися позик на відносно невеликі суми, які тягнуть за собою необхідність застави квартири. Іноді в ЗМІ можна зустріти розповіді людей, які в обмін на кілька або кілька тисяч кредитів втратили майно свого життя. Такі ситуації відбулися до 2017 року, до того, як набув чинності закон Про іпотеку. Такі договори складалися у нотаріуса і зазвичай стосувалися приватних позик або наданих маловідомими фірмами.
Кредити з поручительством
Ще одна важлива річ, на яку слід звернути увагу, - це кредити з поручительством. Особа, яка вирішила стати поручителем по кредиту, зобов'язується, що в разі несплати кредиту позичальником, візьме на себе цей обов'язок. Перш ніж брати такий кредит разом з іншою людиною, ми повинні гарненько подумати, чи зможемо ми його погасити, так як в противному випадку ми піддаємо нашого поручителя витрат і неприємних ситуацій. Якщо ми повинні стати поручителем такого кредиту, ми також можемо опинитися в ситуації, коли нам доведеться виплачувати чийсь кредит. З кожним може статися несподіване погіршення фінансового становища, що приводить до проблем з погашенням кредиту, проте в такій ситуації ми повинні попередити про це нашого поручителя і не уникати розмов з кредитною компанією. Якщо поручитель заздалегідь знає про нашу ситуацію, він може погасити кредит без додаткових витрат. Якщо ж боржник зникає з горизонту, а поручитель із запізненням дізнається про несплату кредиту, то вони можуть вже встигнути наростити досить значні витрати.
Перший раз безкоштовно
Іноді кредитні компанії організовують акції і безкоштовно надають перший кредит новим клієнтам. Ми повертаємо ту ж суму, що і ми, безкоштовно. Однак варто пам'ятати про те, щоб своєчасно погасити такий кредит. Якщо ми будемо відкладати погашення, нам будуть нараховані відсотки за прострочення і можливі витрати, пов'язані зі стягненням і т.д. як правило, перший безкоштовний кредит надається на набагато меншу суму, ніж в стандартній пропозиції. Якщо ми своєчасно погасимо перший кредит, ми можемо розраховувати на великі суми наступних кредитів, однак вони, звичайно, більше не будуть безкоштовними. Іноді корисно скористатися пропозицією безкоштовного кредиту, особливо коли у нас з'являються несподівані витрати, які не можуть почекати.
Де взяти такий кредит?
Кредитні компанії
В даний час не кожен може почати кредитну компанію. Така компанія повинна відповідати встановленим законом вимогам. Кредитною установою може бути ТОВ або акціонерне товариство,а його статутний капітал не може бути нижче 200 тисяч грн.
При пошуку вигідного для нас договору позики варто перевірити дану кредитну компанію. Її дані повинні бути в Національному судовому реєстрі (KRS) і в реєстрі кредитних організацій, проведеному KNF. Це важливо з тієї причини, що є шахраї, які насправді не займаються кредитним бізнесом, а просто вимагають плату з потенційних клієнтів за перевірку. Зазвичай це були збори в розмірі 50-100 грн. Для легально працюючих кредитних компаній такі ситуації не мають місця.
На українському ринку існує кілька сотень кредитних компаній. Найбільш відомими з них є:
- Вонга,
- Лелека кредит (належить компанії Everest Financials),
- Мані вео,
- Vivus,
- Lendon,
- Provident,
- Smart кредит або Moment.
Ломбард
Вищезазначені вимоги не повинні задовольняти ломбарди. Вони також можуть надавати короткострокові кредити. Це кредити під заставу різних видів предметів. Це можуть бути, наприклад, ноутбуки, телефони, консолі, ювелірні вироби та інші речі, які мають вимірну цінність. Термін погашення кредиту під заставу зазвичай становить 30, рідше 60 днів. Якщо кредит не буде погашений, предмет можна буде продати.
Приватні кредити
Пропозиції щодо приватного кредитування можна знайти на сайтах з оголошеннями. Пропозиція різноманітна, зазвичай включає кредити на рік або кілька років, але іноді ви також можете знайти кредити на більш короткі терміни. Така форма кредиту вважається більш ризикованою, як для позичальників, так і для кредиторів. Через дуже різноманітну конструкцію договорів приватного кредитування позичальники повинні ретельно ознайомитися з умовами договору, перш ніж підписувати його.
Також варто згадати про ризики кредиторів. Якщо у них немає великого знання ринку, вони можуть втратити свої гроші. Не всі позичальники погашають свої зобов'язання, і у приватної особи набагато менше можливостей повернути свої борги в порівнянні з банком або державними установами.
Резюме
Легше отримати момент, ніж кредит у банку. Проте ми маємо пам'ятати про вищу вартість такого кредиту. Миті в даний час легко доступні через інтернет. Перш ніж ми вирішимо, що вибрати з різноманітного асортименту, давайте скористаємося зіставленнями на різних сайтах. Також варто подивитися на веб-сайти найменш відомих кредитних компаній. Щоб вибрати найвигіднішу пропозицію, давайте порівняємо кредити з тією самою сумою та терміном погашення. Варто обрати той, який має найнижчий рік і з можливістю продовження терміну погашення. Для нас можуть бути важливими витрати, пов'язані з можливими затримками. Ми повинні знайти їх деталізація у прикладі розрахунку кредиту та у контракті.
Такі кредити не є добрим варіантом для людей з низьким доходом, наприклад, пенсіонерів. Вони часто потрапляють у спіраль боргу та беруть інший кредит, щоб погасити попередній. Перш ніж ми вирішимо на мить, проаналізуємо наше фінансове становище і чи потрібен нам такий кредит. Можливо, ви виявите, що те, на що ми хочемо витратити її, зовсім не так важливо. Нехай це не буде нашою забаганкою, за яку ми дорого заплатимо. Якщо рішення вже прийняте, давайте уважно прочитаємо угоду, щоб уникнути неприємних сюрпризів.
Автор: Роман Бехс
