Сегодня во всем мире стремительно развивается рынок P2P-кредитования – «от пользователя к пользователю». А это значит, малый и средний бизнес имеет возможность получать займы напрямую от инвесторов, что избавляет от множества хлопот, связанных с банковским кредитованием. Да и процент выдачи таких займов непосредственно от инвесторов гораздо выше, чем у банков, которые больше сомневаются, нежели доверяют.
По словам представителей АО «Город Денег» (https://townmoney.ru), одной из ведущих в России и странах СНГ компании Р2Р-кредитования, входящей в крупный международный финансовый холдинг General Invest, представленный в Италии, Швейцарии, Люксембурге, России и Беларуси, несмотря на то, что отрасль является относительно молодой, сегодня все больше потребителей используют ее возможности для решения инвестиционных и бизнес-задач.
Альтернатива банковским займам
Кредитование в формате Р2Р появилось как реакция на глобальный финансовый кризис. За последние пять лет объем рынка в США, Китае и Великобритании вырос в 26 раз: с 1,4 млрд. до 36,7 млрд. долларов. Только одна американская компания Lending Club выдала займов для стартапов и развития существующего бизнеса в размере 13 млрд. долларов.
В России Р2Р-кредитование также уверенно развивается. По оценкам экспертов, к 2018 году объем рынка достигнет 4,3 млрд. рублей, тогда как в целом его потенциал составляет как минимум 40 млрд. рублей. Во многом это обусловлено и тем фактором, что российским предпринимателям в последнее время все труднее получать классические кредиты у банков, ужесточивших по ним требования.
Кроме того, российские банки уже не предлагают гибких условий по займам, не говоря про оперативность обслуживания. А поскольку себестоимость банковских услуг постоянно растет, для малого и среднего бизнеса получение кредита в банке становится нерентабельным. Да и самим банкам не интересно выдавать займы на небольшие суммы.
– Например, – поясняют в компании «Город Денег», – средний размер кредита в Сбербанке составляет сумму в 10 млн. рублей, тогда как предпринимателю зачастую такие деньги не нужны – как правило, берутся взаймы суммы, не превышающие 1 млн. рублей. В частности, средний размер в нашей компании составляет до 500 тысяч рублей, а в регионах эта сумма может быть еще меньше — до 100 тысяч рублей.
Если в банке сроки рассмотрения вопроса о выдаче кредита составляют около месяца, то на платформе «Город Денег» они не превышают недели. При этом, как отмечают в компании, в среднем займы выдаются на 18 месяцев, а ставка варьируется от 30 до 50 процентов годовых, что в среднем составляет около 34%. То есть намного выше предлагаемых банками ставок,и, соответственно, привлекательней для инвестора.
Об этом свидетельствует и следующая статистика: в настоящее время на площадке «Город Денег» представлено 10 853 заемщиков и 4 225 инвестора, а общая сумма займов, одобренная к выдаче, составляет 745 275 200 рублей.
Еще одним плюсом Р2Р-кредитования является прямая связь заемщика с инвестором. Нет никаких посредников. В свою очередь, инвестор имеет возможность самостоятельно выбрать компанию, бизнес или стартап, в который бы он хотел вложить средства, а не в «принудительно-рекомендательном» порядке, характерном для многих инвестиционных программ банков.
Особенности онлайн-сервиса Р2Р-кредитования «Город Денег»
А платформа Р2Р, как связующее звено между инвесторами и заемщиками, представляющая полную информацию о каждой стороне, тем самым гарантирует надежность оказываемых услуг. И только в том случае, когда выдаются бизнесу заемные средства, платформа получает комиссии в виде небольших процентов как от инвестора, так и от заемщика (1% от выданной инвестором заемной суммы и 2% - от самого заемщика).
Иными словами, интерес здесь в том, чтобы инвесторы заключали соглашения с предпринимателями, для чего со стороны компании проводится тщательный анализ последних по кредитной истории, задолженностям и так далее с целью предоставления наиболее полной и объективной информации, на основе которой инвестор принимает соответствующее решение.
Для бизнеса «Город Денег» также оказывает ряд сопутствующих услуг, например, помогает составить грамотные и обоснованные с точки зрения инвестора бизнес-планы, исходя из целей и задач проекта. Проще говоря, помогает на ваше дело посмотреть глазами инвестора, что, как известно, поглощенный решением технических и организационных вопросов, далеко не всегда может самостоятельно осуществить предприниматель или автор стартапа. К сожалению, именно в силу этой причины нередко не получают финансирование действительно весьма перспективные, привлекательные проекты – только потому, что их авторы не смогли взглянуть на них со стороны, с позиции инвестора.
Возвращаясь к вопросу о проверке, стоит добавить, что «Город Денег» использует стандарты ЕБРР (Европейский банк реконструкции и развития) для малого бизнеса в развивающихся странах. Кстати, такого же стандарта придерживаются банки при рассмотрении заявки на выдачу кредита. В компании «Город Денег» главным условием для прошедших подобную проверку компаний и проектов, является залог и поручительство.
Президент General Invest Group Винченцо Трани отмечает, что именно в Р2Р-кредитовании зафиксирована наименьшая доля просроченных кредитов – 5%. Это свидетельствует о том, что данная категория заемщиков на сегодняшний день является наиболее надежной. А причина в том, что представители малого бизнеса дорожат своей репутацией, и очень часто открытая ими компания не просто новый вид деятельности, а дело всей жизни.
Единственный минус Р2Р-кредитования заключается в том, что в этой сфере нет системы страхования, как, например, с банковскими вкладами. Поэтому, советуют в «Город Денег», инвесторам наиболее рационально выдавать не полную сумму кредита, а лишь его часть. Тем более что заемщик получает средства и от других инвесторов. Таким образом снижаются риски для обеих сторон и формируется эффективная система диверсификации (инвестор, как и предприниматель, на площадке «Город Денег» может вложить средства в несколько проектов).
Какие продукты предлагает «Город Денег»
Компания в глобальном плане предлагает три наиболее востребованных в P2P-кредитовании продукта:
– кредит на бизнес;
– кредит для развития интернет-магазина;
– кредит для стартапа (создания бизнеса).
- В первом случае, - рассказывают в АО «Город Денег», - мы предоставляем займы на развитие бизнеса, в том числе с целью пополнения оборотных и приобретения основных средств, покупку оборудования, иные расходы, связанные с бизнесом. При этом в 95% опубликованных на нашей площадке проектов заемщики гарантируют обеспечение выплат под надежный залог в виде транспорта, недвижимости, земельного участка или поручительства. Нередко предоставляется и то, и другое. При этом они сами выбирают условия кредитования, включая сумму, срок, проценты и т. д.
Кредитование для интернет-магазина очень часто выручает владельцев соответствующих предприятий, когда, к примеру, у них не хватает собственных средств и возникает острая нужда в дополнительном финансировании. Практика показывает, что на онлайн-платформе «Город Денег» многие инвесторы предпочитают инвестировать именно в проекты интернет-магазинов.
Минимальные требования к владельцу интернет-магазина для получения займа:
– рабочий сайт компании;
– у предпринимателя есть офис, складское помещение или договор с поставщиками;
– интернет-магазин создан и функционирует более одного года;
– доход компании в месяц в среднем составляет от 100 000 рублей.
Кредит для стартапа компания поможет получить в минимально возможные сроки, и на взаимовыгодных условиях обеспечит необходимый капитал для создания и эффективного развития бизнеса. Более того, «Город Денег» поможет составить эффективный бизнес-план, исходя из собственных идей и концептуального видения проекта, таким образом, что он будет интересен потенциальным инвесторам. В результате инвестор получает готовый документ, на основе которого оперативно может принять решение об инвестировании именно в ваш проект.
Говоря об инвесторах, конечно же, необходимо отметить привлекательные для них возможности в Р2Р-кредитовании в рамках площадки «Город Денег». А это:
– инвестор сам выбирает представленные на платформе с полным описанием и тщательно проверенные проекты;
– инвестирование доступно практически каждому желающему, поскольку минимальная сумма составляет всего лишь 5 000 рублей;
– сделки можно диверсифицировать;
– максимальная доходность инвестиций достигается не только за счет процентных ставок, но и благодаря отсутствию посредников (инвестор работает напрямую с проектом);
– приобретая опыт в бизнесе, наблюдая, как развивается проект, в который были вложены средства, инвестор сам может начать свое дело.
В свою очередь, для заемщиков «Город Денег» предоставляет:
– независимость от жестких требований кредитных организаций;
– непосредственно инвестирование в проект, без посредников;
– диверсификацию источников финансирования;
– гибкость системы финансирования при отсутствии формальных требований (на площадке часто выдаются займы даже тем компаниям, которым отказали в кредитовании банки).
Иные преимущества «Города Денег»
– Наша компания работает в России уже три года, и на сегодняшний момент денежный оборот составляет 745 млн. рублей. Наша площадка, по сути, является «местом встречи инвестиций и бизнеса», предоставляя инвесторам и компаниям или авторам стартапов возможность прямого сотрудничества, без посредников, – обращают внимание специалисты АО «Город Денег».
В отличие от банков, компания не выдает собственные средства для займа, а, являясь полноценным онлайн-сервисом Р2Р-кредитования, предоставляет возможности для получения денежных средств непосредственно от инвесторов, создавая для этого необходимые условия, в том числе проводя финансовый анализ заемщиков.
При этом особенностью подхода специалистов АО «Город Денег» в данном бизнесе является то, что еще до публикации на площадке заявки заемщика кредитные аналитики компании осуществляют тщательную его проверку и оценку платежеспособности. Проект появляется на сайте только тогда, когда проанализирована кредитная история, адекватность запрашиваемой суммы, отношение задолженности к доходу и ряд других параметров, свидетельствующих о «чистоте» проекта, надежности для инвестора в плане исключения малейших рисков, не связанных непосредственно с бизнесом.
- Исходя из кредитной истории и цели займа, – продолжают в «Город Денег», – проект получает оценку с присвоением рейтинга надежности. Это позволяет инвесторам принимать обдуманное решение, стоит ли инвестировать в данный проект под предлагаемую ставку, которая, к слову, в среднем составляет 35% годовых.
Таким образом, онлайн-платформа Р2Р-кредитования «Город Денег» является уникальным и крупнейшим в России сервисом, обеспечивающим взаимовыгодные условия сотрудничества инвесторов с представителями малого и среднего бизнеса. Объединяя людей, которые хотят инвестировать, и устойчивый развивающийся бизнес, специалисты компании устраняют все формальности и бюрократические проволочки, тем самым гарантируя оптимальное решение и для бизнеса, и для инвесторов.