Все развитие человечества неразрывно связано с развитием его платежных систем. И каждый новый прорыв в этой сфере приводил к смене ориентиров, определял новый вектор движения для всех сфер экономической и политической жизни.
На смену бартеру пришла оплата драгоценными металлами, которые позже сменились чеканными монетами, а затем банкнотами. Сегодня наравне с привычной нам наличностью активно используется безналичный расчет, который позволяет проводить платежи без материального перемещения денег. Но и этот этап не стал последним. Современность диктует новые правила обращения денег, и вслед за активным распространением всемирной паутины в сети появились электронные деньги.
Что же такое электронные деньги, и так ли уж необходимо было их появление?
В самом простом понимании, электронные деньги – это виртуальные денежные знаки, привязанные к какой-либо государственной валюте, хранимые на электронных носителях и способные выполнять основную функцию денег: приниматься к оплате за товары и услуги и признаваться как средство платежа организациями, не связанными с их выпуском. То есть электронные деньги не существуют в материальном виде, однако их стоимость гарантирована реальными золотовалютными запасами банков-эмитентов. В России это «WebMoney», «Яндекс.Деньги», «PayCash», «РБК.Деньги» и другие платежные системы.
История появления электронных денег началась еще в 90-х годах, с момента появления технологии смарт-карт. В те годы владелец электронных денег обладал пластиковой картой с компьютерным чипом, где и хранилась информация об остатке денежных средств на счете. Однако первой платежной системой, начавшей обходится даже без таких привычных носителей денег, как карточка, стала система PayPal в США, предложившая своим клиентам услугу по пересылке денег через электронную почту или с помощью мобильного телефона. Но и тогда для перевода денег было необходимо вводить данные пластиковой карты.
И только к концу ХХ века в Европе и США появились первые платежные системы, владеющие собственными интернет-кошельками и собственными электронными денежными знаками. К слову сказать, все эти денежные знаки четко привязаны к какой-либо государственной валюте, и обмениваются, обычно, в пропорции 1:1. В России новая платежная система появилась с почти 10-летним опозданием. Первопроходцем в этой сфере стала система WebMoney, начавшая свою деятельность в 1998 году. Новая услуга практически сразу стала востребована, и количество пользователей системы растет на несколько десятков тысяч человек в день. И не удивительно, ведь российский пользователь был уже давно готов к появлению подобной услуги и имел опыт работы с аналогичными западными системами.
С чем же связано появление новой платежной системы? Почему существующие виды денежных знаков: наличные, безналичный расчет, пластиковые карты, - не смогли обеспечить удовлетворение всех нужд пользователей?
Ответ очевиден и прост. Электронные деньги могут все и немного больше. Веб-деньгами можно рассчитываться за товары и услуги, переводить деньги в оплату за доступ к сети, пополнять счет мобильного телефона и даже покупать продукты питания. Конечно, электронная валюта не сможет заменить такой привычный нам «нал». Остается еще множество наименований товаров, продающихся только «из рук в руки». Однако существуют и такие товары, расплатиться за которые купюрами уже невозможно, да и сократить свои походы по магазинам и финансовым учреждениям с помощью интернет-покупок уже вполне реально. Тем не менее, как банковские учреждения, так и создатели новых денег уверены, что даже в далеком будущем электронная валюта не вытеснит наличность из обращения.
Кроме быстроты расчетов, электронные деньги имеют ряд преимуществ перед наличными:
•в отличие от «нала», их не нужно пересчитывать, отпадает необходимость в сдаче;
•не занимают физическое место в Вашем кошельке;
•не требуют чеканки монет или выпуска банкнот, так как не имеют материального выражения;
•значительно упрощается сбережение и хранение денег, а также физическая охрана их от возможной кражи;
•момент платежа фиксируется электронными системами, а значит платеж невозможно укрыть от налогообложения;
•идеальная сохраняемость — электронные деньги не изнашиваются и не теряют своих качеств с течением времени;
• и, безусловно, их безопасность и защищенность от подделок, которая обеспечивается криптографическими и электронными средствами.
Ближайшую конкуренцию на рынке интернет-платежей веб-деньгам составляют пластиковые карты, как дебетовые, так и кредитные. Банки-эмитенты первыми создали возможность вести расчеты в сети, предложив уже имеющийся инструмент – индивидуальная пластиковая карта. Однако такой способ расчетов имеет ряд существенных недостатков, которые гораздо лучше преодолены в электронных системах.
1. Одна из таких особенностей – анонимность платежей электронных денег. Полная идентификация личности необходима только в том случае, если Вы планируете зарабатывать деньги в сети. Эта мера необходима для обеспечения безопасности Ваших будущих клиентов и Вашей. Да и то при желании эту меру можно обходить, регистрируясь в начинающих или небольших электронных системах, где к вопросам безопасности относятся не столь щепетильно.
2. Простота регистрации. Если у вас есть доступ к сети Интернет, Вам понадобится около 10 минут на регистрацию своего кошелька и 1-2 суток для зачисления средств (время зачисления денег с банковского счета или карты на веб-кошелек). Дальнейшие ваши платежные транзакции в рамках системы будут происходить моментально. В противовес, стать обладателем пластиковой карты не так-то просто. Необходимо Ваше личное присутствие в банке, значительный перечень регистрационных документов и долгое терпение. Поэтому число пользователей платежных систем только в России превысило 20 млн. человек.
3. Невысокая комиссия за транзакцию в платежной системе (не более 1% от суммы) позволяет активно пользоваться этой валютой для совершения микроплатежей. В свою очередь за перевод денег с карточки в разных банках Вам придется заплатить от 3 до 5% от суммы, что значительно увеличивает Ваши расходы, если речь идет о частых и незначительных тратах. К слову сказать, ряд крупнейших европейских платежных систем и вовсе установили фиксированную комиссию за транзакции, что сделало процесс работы с ними еще проще и дешевле. Например, один из пионеров европейского рынка MoneyBookers за транзакции в системе берет комиссию до 1%, но не более 0,8 доллара. А за вывод средств с кошелька берет фиксированную оплату 2,5 доллара. Согласитесь, удобно!
4. Электронные системы постоянно развиваются и дополняют свои сервисы все большим количеством услуг. Это уже не просто кошелек для совершения покупок. Здесь Вам предложат и сохранить Ваши средства, и создать трастовые фонды для обеспечения заведомо рисковых сделок, и поиграть на тотализаторах и даже вложить деньги в биржевые акции. Да и в будущем этот сервис будет расти, охватывая все больше сфер жизни своих клиентов.
5. Ну и наконец самое главное преимущество веб-денег по сравнению с картами – их безопасность. За все время функционирования электронных денег в мире, а это более 20 лет, не было зафиксировано ни одного случая кражи средств с личного интернет-кошелька пользователей. Конечно же, это не касается случаев, когда у пользователей мошенничеством выманивали их регистрационные данные. Но от этого Вас спасет внимательность к организациям, которым Вы планируете перечислить деньги, и элементарная осторожность. В то же время платежные карты остаются лакомым кусочком для киберпреступников. В сети регулярно появляются сообщения о краже данных кредитных карт, причем взломам чаще других подвергаются интернет-магазины, где вопросы безопасности часто слабо решены или не решены вовсе. А это означает, что оплачивать покупки в сети пластиковой картой порой небезопасно.
Неудивительно, что новая платежная система пришлась по вкусу пользователям во всем мире. А, как известно, спрос рождает предложение, и сегодня на просторах России работает несколько десятков различных организаций, предлагающих услуги электронных платежей. К концу 2009 года они обслуживали более 20 млн. клиентов и обеспечили годовой денежный оборот в размере 40 млрд. рублей.
Основным игроком этого рынка в России является система «WebMoney», начавшая свою деятельность одной из первых и охватывающая на сегодня более 10 млн. пользователей. Однако стремительное развитие сферы веб-платежей привлекает и лидеров мирового рынка. Так, в этом году началась экспансия на российский рынок американской платежной системы PayPal, обслуживающей более 165млн. человек во всем мире. Согласитесь, стать клиентом системы, охватывающей такое число пользователей – крайне удобно. Фактически электронные платежи выходят на межгосударственный уровень и составляют альтернативу традиционным международным денежным переводам, предлагая мгновенный перевод за незначительную комиссию.
Новая платежная система довольно быстро показала необходимость вмешательства государства в регулирование эмиссии и оборота электронных денег. Ведь без полномочного регулирующего органа эта сфера деятельности может привлечь и уже привлекает огромное число мошенников, предлагающих не обеспеченные электронные деньги. В развитых странах уже давно электронные платежи узаконены и создан правовой механизм регулирования их обращения. Эмиссия электронных денег осуществляется либо центральным банком страны (Индия, Сингапур, Мексика, Тайвань и др.), либо же новым классом кредитных учреждений, не относящихся к банковской структуре(страны ЕС), но обязанным получать государственную лицензию на данный вид деятельности.
Что же касается России, то шаги в данном направлении были сделаны только в 2009 году, когда Президент РФ Дмитрий Медведев выступил с инициативой внести в новый законопроект «О национальной платежной системе» раздел, регулирующий эмиссию и оборот электронных денег в стране. Как показала практика, одним разделом в законе обойтись не удастся. И сейчас Министерство Финансов России, совместно с Банком России разрабатывают свое видение способов регулирования и контроля данной сферы деятельности.
Однако пока рано говорить о том, что ждет российский рынок электронных денег и в каком порядке будет проходить процедура их легитимизации. А вот в том, что рано или поздно электронная валюта станет полноценной денежной единицей страны, признанной и регулируемой государством, сомневаться не приходится. Опыт развитых стран показал, что это единственно верный ход в условиях стремительного развития всемирной паутины, и проникновения Сети в нашу повседневную жизнь.
