Шах Джилани
В будущем любой из вас может разбогатеть, вложившись в технологию под названием “Мобильный кошелек”.
Сейчас я объясню вам, что я имею в виду. В будущем так называемые “мобильные кошельки” (виртуальные кошельки на смартфонах) придут на смену традиционным наличным деньгам и способам оплаты. Из этой статьи вы узнаете, почему человечество движется навстречу мобильным кошелькам, как мы придем к этому и когда. И, что важнее всего, я расскажу вам, как на этом заработать…
Мобильные кошельки изменят наше представление о наличных деньгах
Вероятно наличные деньги и можно назвать “королем” денег, но правда в том, что никто не держит большую часть своих денег в наличности. Наличность можно потерять, ее могут украсть. Более того, наличные деньги не приносят вам пассивного дохода, в то время как их постепенно съедает инфляция. Настало время признать, что наличные деньги больше не являются самым удобным и предпочитаемым видом денег.
До 1945 года США выпускали бумажные банкноты с большой номинальной стоимостью: $500, $1,000, $5,000, $10,000 и даже $100,000 (в основном они использовались банками). Но все изменилось. На данный момент самой крупной купюрой является стодолларовая банкнота.
Выпуск наличных денег - дело затратное. Более того, власти хотят иметь возможность отслеживать денежные транзакции. Чеки, банковские транзакции, безналичные платежи, расчеты кредитными и дебетовыми картами, не говоря уже о многочисленных электронных платежных системах, распространенных в интернете… В этом случае властям легче отслеживать у кого сколько денег, кто кому и за что платит, и кто платит (или не платит) налоги. Более того, так проще отслеживать денежную массу.
Однако, как бы странно это ни звучало, США не являются лидерами на пути к будущему безналичных денег. Например, в Швеции наличный расчет составляет лишь 3% бизнес-транзакций. С помощью СМС-сообщений можно заплатить за проезд в общественном транспорте. С помощью смартфона можно даже сделать пожертвование в церкви. В Великобритании более 50 000 магазинов принимают платежи через мобильные кошельки с помощью специализированных NFC-терминалов. И это только начало эры мобильных платежей.
В ближайшем будущем развивающиеся страны также приобщатся к данной технологии. Для развивающихся стран, где значительная часть населения проживает в сельской местности, где мало или вовсе нет банков, хранение и безналичный расчет между покупателем и продавцом станет более удобной альтернативой. Например, в Кении свыше 14 миллионов человек (а это 70% населения страны) используют услугу мобильных расчетов M-PESA (M - мобильный, а PESA на языке Суахили означает “деньги”), предлагаемую местным провайдером Safaricom. Можете ли вы инвестировать в акции Safaricom? Нет, но зато вы можете вложить свои деньги в акции компании Vodafone (Nasdaq: VOD), которая является материнской компанией.
Теперь давайте разберемся с тем, кто является основными участниками данной игры.
Мобильные платежи: Банки как участники и заинтересованные стороны
Все крупнейшие банки мира работают над созданием приложений для мобильных устройств.
Многие из региональных банков делают то же самое. В конечном счете, придет время, когда все эти банки начнут создавать целую индустрию, соразмерную экономике. Но из-за интенсивной конкурентной борьбы за, по сути, одну и ту же клиентскую базу, крупные банки сейчас сфокусированы на том, чтобы попытаться захватить лидерство в виртуальном мире безналичных расчетов, особенно когда дело касается мобильных кошельков. Некоторые банки понимают, что не выдержат конкуренции и начинают объединять силы с другими банками. Угроза исходит также и от крупных сетей розничной торговли, которые не хотят, чтобы их потребители были как-то ограничены в возможностях оплаты покупок. По мере того, как конкуренты вне банковского сектора с успехом отнимают у банков их долю рынка (особенно в США), банки начинают осознавать, что рано или поздно им придется объединять свои усилия в борьбе за клиентов.
Следует отметить, что на ранней стадии движения к будущему мобильных платежей и виртуальных денег, инвесторам не стоит обращать свой взор на банки, так как в будущем у них появится много барьеров, которые им придется преодолевать.
Смогут ли крупные банки занять свое место на финансовом “Олимпе” будущего? Основные мировые эмитенты кредитных карт, среди которых American Express, MasterCard, Visa, и Discover Card, уже являются частью зарождающейся индустрии мобильных кошельков. Конкуренция между ними будет такой же жесткой, как и раньше. И это хорошо для потребителей. Когда у потребителя есть выбор, это развивает индустрию, заставляя компании создавать инновационные решения и предоставлять услуги по более приемлемым ценам. По крайнем мере, так должен функционировать свободный рынок.
Однако вышеупомянутые эмитенты кредитных карт, которые заставляют банки вступать в конкурентную борьбу за предоставление кредитов держателям кредитных карт, не являются теми “дезинтермедиаторами”*, о которых я говорил выше. Они помогают распространять банковские услуги по всему спектру индустрии, они не вычеркивают банки из уравнения. Однако, комиссии за услуги все еще остаются достаточно высокими именно потому, что банки до сих пор присутствуют в уравнении, и давление со стороны политики ценообразования не является существенным.
Однако, как я уже неоднократно отмечал, все должно измениться в ближайшем будущем.
Самый большой кошмар для банков
Больше всего банки боятся того, что с наступлением буржуазного мира мобильных кошельков, “Новые Варвары” сломают “ворота”, которые традиционно охраняли их монополию. Под “Новыми Варварами” подразумеваются крупные корпорации в сфере телекоммуникационных технологий, интернета и СМИ.
Если вы ходите заработать состояние на технологии “мобильный кошелек”, вкладывайте в акции следующих гигантов: Google, Yahoo (да, Yahoo), Microsoft (хотите верьте, хотите нет), Facebook, Nokia, Research in Motion, Apple, Verizon и Vodafone.
Со временем в этом сегменте рынка появятся и другие компании, на акциях которых можно будет разбогатеть. Следует иметь в виду, что в статье я поставил задачу не убеждать вас покупать акции конкретных компаний, а попытаться объяснить вам, какой колоссальный инвестиционный потенциал скрыт в будущем, где на рынке финансовых услуг будут доминировать электронные транзакции с помощью мобильных кошельков.
Теперь давайте рассмотрим причины, по которым вышеупомянутые компании извлекут внушительную выгоду из феномена под названием “мобильный кошелек”. Например, возьмем компанию PayPal.
В 2002 году eBay купила PayPal за $1.3 млрд. Эта платежная система уже создает серьезные проблемы банкам. И дело не в том, что PayPal не включает банки в свою бизнес-модель (а она включает). Дело в том, что PayPal предоставляет более широкий спектр услуг. Деньги с баланса PayPal можно самостоятельно перевести на текущий счет в банке с помощью электронной транзакции. Затем можно выписать чек или вывести деньги через банкомат с помощью дебетовой карточки PayPal. Карточкой PayPal можно рассчитываться в магазинах, не говоря уже о том, что вы можете совершать любые покупки на eBay.
Как мы видим, вполне возможно совершать покупки и продажи напрямую через электронные транзакции внутри PayPal, исключая посредничество банков, так как люди доверяют этой платежной системе.
Таким образом, мы наблюдаем типичный пример того, как инновационные технологии начинают постепенно вытеснять банки из индустрии. Аналогично Facebook со своими 900 миллионами пользователей также предоставляет сервис с возможностью прямых финансовых транзакций между ними подобно тому, как это происходит у PayPal. Это открывает окно в мир новых коммерческих возможностей, которые могут быть реализованы в электронном виде через индивидуальные мобильные устройства.
В следующей статье цикла мы продолжим разговор о технологии “мобильный кошелек”.
*Производное от слова “дезинтермедиация” - снижение роли банков и сберегательных институтов в качестве посредников на финансовом рынке и, как следствие, отток финансовых ресурсов из банковской системы; может происходить в результате отказа фирм от посредничества банков на рынке ссудных капиталов в пользу прямого выпуска ценных бумаг, а также отказа существующих и потенциальных клиентов от банковских вкладов в пользу других финансовых инструментов.
