Кит Фитцджеральд
Я постоянно получаю письма от многочисленных инвесторов со всего мира. Почти все они хотят знать, что еще они могут сделать для того, чтобы защитить свое финансовое будущее, особенно сейчас, когда рынки и экономики большинства стран мира демонстрируют нестабильность. В этой статье я представлю вам свои мысли на этот счет.
1) Составьте план действий
Удивительно большое количество инвесторов рассказали мне о том, что дела у них шли как нельзя лучше, и вдруг… бум!... в один день они проснулись и увидели, что все идет к катастрофе. Дело в том, что инвестиции, как и любое другой бизнес, требуют затрат времени и сил. Если у вас проблемы в бизнесе, значит какое-то время вы не уделяли ему надлежащего внимания. Когда вы знаете, что делать, это лишь 10% успеха. Остальные 90% заключаются в том, чтобы составить конкретный план действий и придерживаться его. Не важно, насколько подробным или сложным будет этот план. Он даже может уместиться на обратной стороне почтовой марки. Главное, чтобы у вас был план, и он должен быть четким.
К сожалению, “заработать на рынке S&P 500" или “обрести финансовую свободу к пенсионному возрасту” – это не план. Вам нужно стремиться к достижению более конкретных и достижимых целей поступательно, шаг за шагом. Для одних людей цель заключается в том, чтобы оплатить образование в конкретном университете для своего внука, для других – накопить $20 000 за 5 лет, чтобы отправиться в путешествие своей мечты. Иными словами, нужно быть более конкретными в своих целях и пожеланиях. Таким способом вы научитесь контролировать свои деньги, не позволяя им контролировать вас.
Также следует сосредоточиться на сохранности собственных средств. Следует понижать риски, думая в первую очередь о том, чтобы вернуть собственный капитал, а уж потом о процентах, которые вы сможете заработать от тех или иных инвестиций. Более того, вы будете спать спокойнее, зная, что риски потерять капитал сведены к минимуму, пусть и с ущербом для прибыльности.
2) Рефинансируйте свое жилье (и все остальное тоже)
Процентные ставки упали почти до нуля. И вероятность того, что снижение продолжится, достаточно невелика. Рано или поздно, он начнут расти. Дело в том, что никто не может сказать, когда и насколько сильно они вырастут. Но не в этом суть. Важно помнить о том (а многие об этом забыли), что усредненные ипотечные процентные ставки за 30 лет находятся приблизительно на уровне 9% или на 150% выше, чем самые привлекательные ипотечные процентные ставки, предлагаемые сегодня. Даже небольшой рост процентный ставок обернется серьезным снижением покупательной способности. Конечно же, вам придется оплачивать расходы на завершение сделки каждый раз, когда вы будете прибегать к рефинансированию. Но данные расходы могут окупиться, если вы планируете жить в своем доме достаточно долго.
А теперь немного математики: вычитаем новый ипотечный платеж из текущего ипотечного платежа. Это и будет той суммой, которую вы будете экономить в каждом случае рефинансирования. Затем делим расходы на завершение сделки на ту сумму, которую вы будете экономить. В этом случае мы получаем количество месяцев, которое нам потребуется для того, чтобы выйти на уровень безубыточности. Аналогичным способом можно рефинансировать кредиты на автомобиль, обучение, расходы по кредитным картам и тд.
Используйте те деньги, которые вы сэкономили, на оплату кредитов, обучения для ваших детей или что-то равноценное.
Инвестируйте их немедленно во что-то стоящее, и никогда не жалейте об этом. Конечно же, в современных условиях все это осуществить не так уж и просто. Поэтому приложите максимум усилий для осуществления своих планов.
3) Пересмотрите свои страховые планы
Обыватели придерживаются мнения о том, что после выхода на пенсию не следует продлевать страхование жизни, и что тем самым можно сэкономить немного наличных.
Причина, как они считают, в том, что когда умирает их супруг(а), с ним(ней) уходят и пенсионные выплаты. И даже если оба супруга живы, зачастую можно наблюдать снижение пенсионных выплат и льгот для пенсионеров (речь о США).
Поэтому следует время от времени обращаться к своей страховой компании и пересматривать страховые планы с целью оптимизации расходов, но полностью отказываться от страхования жизни не стоит.
4) Откладывайте деньги для оплаты непредвиденных расходов
Если вы на пенсии, было бы разумным иметь деньги для повседневных расходов на ближайшие 2-5 лет. В таком случае свободные деньги могут быть использованы для оплаты непредвиденных расходов. И в тоже время это не сильно ударит по вашему бюджету.
Если вы до сих пор работаете и получаете зарплату регулярно, вы можете откладывать больше с расчетом на то, что в будущем ваши доходы могут снизиться. Опыт показывает, что в наличных достаточно держать столько средств, сколько хватит на оплату повседневных расходов в течение 6 месяцев. Однако, я думаю, что для большей финансовой безопасности, лучше держать при себе столько денег, сколько хватит на целый год. А остальные средства можно инвестировать или положить на проценты в банк.
В любом случае, суть в том, чтобы иметь на руках достаточно наличности, чтобы иметь возможность оплатить непредвиденные расходы, не прибегая к продаже тех активов, от которых вы не хотите избавляться раньше срока. По сути, необязательно откладывать крупные суммы с самого начала. Достаточно начать с 5 или 10 долларов в неделю. Таким способом вы сможете выработать в себе привычку откладывать деньги на черный день. И если он все-таки наступит, вы будете более подготовлены.
Просто начните действовать! Немедленно!
5) Расплатитесь с долгами
Данный совет может показаться чрезмерно очевидным. Но не все так просто. Вопреки распространенному мнению, долг – это не американский стиль жизни, и это НЕ путь к восстановлению. Долги не могут быть полезными ни для США, ни для Европы, ни для богатых, ни для бедных.
Когда вы берете кредит, это не увеличивает вашу покупательную способность и не делает вас состоятельным человеком. Долг – это кратчайший путь к тому, чтобы вырыть себе могилу.
По данным Bank Rate.com, средний процент за совершение транзакций по кредитным картам составляет 16.15%. Что еще хуже, у 75% кредитных карт плавающий процент. Это означает, что чем больше долг, тем больше процент, не говоря уже о том, что он сильно возрастает, если возвращение кредита просрочено. Просто представьте себе, что любые временные финансовые трудности могут обернуться для человека кабальными процентами по кредиту, в то время как кредиторы будут лишь рады получить дополнительную прибыль.
Думаю, что в свете всего вышесказанного, следует сделать вывод, что необходимо разумно подходить к кредитам, и даже вполне можно обойтись без них, если эффективно управлять своими финансами, чего вам и желаю.
