Деньги можно считать величайшим изобретением человека, без которого вряд ли смогла быть создана современная цивилизация. Они способствуют экономической организации и управлению общественной деятельностью даже без непосредственного воздействия людей друг на друга. Их историческое значение постоянно возрастает, и сейчас наша цивилизация достигла такого состояния, когда финансовая сфера стала во многом определять движение развития общества [1]. Но, с развитием цивилизации и сами деньги изменяются, принимая все новые формы. Они были простыми кусками ценных металлов, чеканными монетами, бумажными банкнотами, а последнее время все чаще мы стали слышать и об электронных деньгах.
Деньги и их электронное будущее
Данное понятие является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на новых технических решениях. Вследствие этого, отсутствует единое, признанное в мире определение электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность. Им свойственно внутреннее противоречие, с одной стороны – это средством платежа, с другой – обязательство эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных, неэлектронных, деньгах. Хотя, данное явление в значительной степени является закономерным, ведь в свое время банкноты тоже рассматривались как обязательство, которое подлежало оплате монетарными драгоценными металлами.
Очевидно, что с течением времени, электронные деньги смогут стать еще одной полноценной формой денег. Наряду с монетами и банкнотами в официальном обращении появятся и электронные деньги. Можно даже предположить, что в будущем Центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монеты и печатают банкноты.
Противоречия
Технологическое развитие в последнее время становится все более динамичным. Не удивительно, что при такой частоте возникновения новых явлений и взаимоотношений, связанных с этим, у многих возникают некоторые трудности с их осознанием. Например, распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с их безналичной формой. Но следует помнить, что обращение электронных денег происходит лишь в Интернете, при помощи электронных кошельков и некоторых устройств, как например, платежные терминалы или I-BOX. Часто к системе обращения электронных денег относят также такой элемент как платежные карты. Если предположить что электронные деньги – это средство платежа, хотя и не эмитированное ни одним из существующих Центробанков, то платежные карты часто используются для конвертации “электронных валют” в “официальные”, как например, доллары, выпущенные в обращение ФРС США.
Хотя электронное денежное обращение требует на порядки меньше затрат материальных и человеческих ресурсов, но многие считают, что у них отсутствует свойство «надёжности». Ведь, например, советские денежные купюры выше десяти рублей обеспечивались золотом и другими активами Госбанка СССР. Электронные деньги, несмотря на отличную портативность, нуждаются и в специальных инструментах хранения и обращения. В то же время, нельзя не согласится, что если в случае уничтожения наличных денег это полная их утрата, то при физическом уничтожении носителя электронных денег, например банковской карты, восстановить их стоимость всё же возможно.
Еще одна, на первый взгляд, неудобная сторона электронных денег – это способы перехода от электронного денежного обращения к банковскому и наличному, при том в обеих направлениях. Если этап конвертации наличности в электронные титульные знаки, благодаря повсеместно установленным терминалам, не вызывает затруднений и вы можете через него легко пополнить свой Web Money кошелёк, то пути осуществления операции в обратную сторону могут оказаться более тернистыми.
Использование
Электронное денежное обращение приобрело наибольшую популярность на финансовых рынках. Использование электронных кошельков в значительной степени распространено в среде трейдеров. В связи с этим, каждому новичку на рынке FOREX просто необходимо знать о всех нюансах и особенностях электронного денежного обращения.
Электронные деньги, которые нельзя потрогать и положить в карман – эти условные электронные единицы, которые приравниваются к определенному денежному эквиваленту. Для примера, в системе Яндекс.Деньги это 1 рубль РФ, в системе Web Money 1WMZ = 1$ (1 USD), 1WMR = 1 рубль РФ (RUR), 1WME = 1 Евро (EUR). В результате проведённого правильного обмена они становятся деньгами в обычном виде.
Самый известный на территории СНГ сервис – Web Money, предлагает услугу вывода / вывода титульных знаков (WMR, WMZ, WMU и т.д.) на / с счёт или карту банков: Альфа-Банк, ВТБ24, Сбербанк, Русский стандарт; карту Visa/MasterCard выпущенную любым Российским банком. Причём, сам банк не консультирует по поводу операций вывода Web Money. Для этих целей в основном используется Интернет-банкинг – для взаиморасчётов по обменам между сервисом и клиентами, а сами банки вывод титульных знаков не производят[2].
Чтобы обналичить их, необходимо выбрать направление обмена (что отдаёте и что хотите получить), далее заполнить заявку – указав банковский счёт или номер карты получателя и сумму вывода. После оплаты заявки на банковский счёт или карту автоматически будет переведена оговоренная сумма. Особенностью являются применение минимальных комиссий на операции обмена, покупки и продажи Web Money, которые осуществляется без участия оператора с помощью сервисов интернет-банкинга, как например: Альфа-Клик (Альфа Банк), Телебанк (банк ВТБ24), Сбербанк-ОнЛ@йн (Сбербанк).
Переводом средств из электронного денежного обращения, например с Web Money кошелька на банковскую карту, занимаются так называемые “обменники”. Они должны получить определенную лицензию (аттестат) на осуществление такой деятельности. Список аккредитованных службой “обменников” можно всегда найти на сайте Web Money.
Как показывает практика, за свои услуги обменники обычно взымают комиссию, иногда они могут устанавливать свои курсы, которые близки к “рыночным”.
В.В.Соболев,
Южно-Российский государственный технический университет
Литература
1. Соболев В.В. Валютный дилинг на финансовых рынках/ Юж.-Рос. гос. техн. ун-т (НПИ). – Новочеркасск, 2009. – 442 с.
2. http://www.demonchange.ru/?p=12808
