Копить деньги для каких то определенных целей или просто в качестве сбережений, многие люди приучаются с самого детства. Практически у любого человека в детстве была своя копилка, куда шла некая часть денег, полученная для карманных расходов или как вознаграждение от родителей, дедушек и бабушек.
Накопление и хранение сбережений, конечно важно, а хранить их с наименьшим риском и одновременно с получением ощутимого дохода, лучше. С появлением финансовых организаций, в частности банков, развитие и массовое распространение получили вклады (депозиты), став действенным финансовым инструментом хранения сбережений.
Суть депозита, это передача вкладчиком своих денежных средств во временное пользование банку. Естественно, операция предполагает получение процентов от суммы депозита, которые являются доходом для вкладчика. Можно отметить такие преимущества депозита, как хранение денег (сбережений) в специальном учреждении, одновременно снижая риск возможного влияния инфляции на них. Недостатком депозитов считается то, что их доходность меньше, чем вложение такого же объема средств в другие активы (ценные бумаги, фонды и тд.). Но в любом случае на популярность и частоту применения депозитных операций этот факт практически не влияет.
Конечно депозитные операции выгодны как клиенту (депозитору), так и банку, который под свой риск размещает эти средства в более высокодоходные активы, получая прибыль.
Основные виды депозитов
При всем разнообразии предлагаемых банками видов и подвидов вкладов, их можно разделить на несколько групп по основным критериям:
- срочность депозита: заключенным договором определен точный срок действия (срочный) или на условии до востребования.
- накопительный депозит (разновидность срочного депозита), когда вкладчик имеет возможность пополнять депозит в течении действия депозитного договора;
сберегательный, когда изменение начальной суммы депозита не разрешается.
- когда в договоре не указывается срок и депозит должен быть возвращен по первому требованию вкладчика, то это депозит до востребования. Как правило, для депозита до востребования процентные ставки гораздо ниже, чем на срочные.
Другой критерий, это метод начисления рассчитанных процентов, из которых можно выделить два основных:
- с капитализацией, когда в течении действия договора начисленные проценты прибавляются к сумме вклада (не выплачиваются), а дальнейшее начисление процентов рассчитываются с увеличенной суммы.
- при депозите без капитализации проценты, которые начисляются периодически (в соответствии с договором) выплачиваются вкладчику.
Следует отметить, что процентная ставка для вкладов физических лиц относительно выше, так как они привлекаются на более долгий срок, а для банков долгосрочные пассивы более приемлемы.
Объемы депозитов в структурах пассивов финансовых учреждений являются индикатором их устойчивости. Важно учитывать следующий фактор: если уровень ставки кардинально отличается от предложений других банков, то это может говорить о нарушении финансовой составляющей.
