"Життя в кредит" - актуальна проблема. Тільки за новою статистикою в Росії, сума заборгованості за кредитами у росіян досягла понад 1 трильйон рублів, а торік вона ще становила 915 мільярдів. І справа тут не лише у фінансових кризах – багато позичальників страждають від кредитоманії. Що це за розлад, які його симптоми та причини – і як із ним боротися? Розповідає психіатр-нарколог та психотерапевт Василь Шуров.
Що таке кредитна залежність? Симптоми
Кредитоманія – різновид нехімічної залежності. За принципом дії вона схожа на інші види – наприклад, з ігроманією і шопоголізмом.
Ключові ознаки кредитної залежності:
Імпульсивні кредити та позики без гострої необхідності
Людина бере гроші в борг для вгамування миттєвих бажань, покупки «предметів розкоші».
Наприклад, захотілося купити той самий одяг або прикраси, які «точно зроблять щасливим» або новий гаджет, який «вже є у всіх».
Кредит як форма задоволення
Коли людина отримує кредит, не усвідомлює тимчасовий характер цих коштів. Він отримує гроші, і вони стають об'єктивною реальністю:
Гроші допомагають знизити тривогу - "головне, що зараз я при грошах, а далі все утвориться".
Гроші дарують почуття задоволення, передчуття – «нарешті я зможу купити ту саму річ!»
Боргова яма
Людина бездумно бере кредит, який йому «не під силу» виплатити, не порушивши при цьому свого фінансового становища. В результаті кредитоман:
- Віддає більшу частину зарплати на сплату боргу - і йому доводиться брати новий борг, щоб дотягнути до наступної зарплати. Внаслідок цього він постійно «живе в кредит».
- Бере новий борг, щоб погасити попередній – і ситуація повторюється.
Читати по темі: Ігроманія та лудоманія – у чому різниця та подібність? Симптоми, наслідки, межа норми – розповідає психіатр
Надія на «можна»
Беручи кредит, людина не замислюється про те, як саме вона виплачуватиме, які наслідки будуть у її імпульсивного рішення.
Кредитоману здається, що проблема вирішиться в майбутньому «сама собою» – він раптом зможе заробити багато грошей, чи допоможуть родичі.
Він перекладає відповідальність за вчинок «себе сьогоднішнього» на «себе майбутнього». Але наступного дня «майбутній Я» знову перетворюється на «сьогодення» – і проблема не вирішується.
Причини кредитної залежності
Розглянемо основні причини, що призводять людину до кредитоманії:
Низька самооцінка
Купуючи в борг предмети розкоші, людина намагається виглядати успішнішою, ніж вона є насправді, намагається «скопіювати» більш успішних знайомих і друзів.
Це відбувається через низьку самооцінку, відсутність самодостатності. Людина не впевнена в собі, повністю залежить від думки оточуючих і намагається «пустити пилюку в очі».
Низький рівень саморефлексії
Людина не здатна чесно проаналізувати свої потреби, емоції та поведінку. Купівлею непотрібних товарів він тимчасово «гасить» тривожність і смуток, не намагаючись уникнути причин свого поганого самопочуття. Наприклад:
Аня часто свариться зі своїм чоловіком чи членами сім'ї. Вона постійно почувається сумною, стривоженою, дратівливою. Щоб змінити ситуацію, потрібно опрацювати проблеми у стосунках. Але це довго та складно. А от якщо вона купить собі цю нову сукню - її настрій підніметься прямо зараз, вона відчує себе щасливою без зайвих зусиль.
Низькі навички фінансового планування
Людина не хоче витрачати свій час і розумітися на методах фінансового планування. Він не веде бюджет, не рахує свої доходи та витрати, не відкладає гроші на непередбачені витрати.
Він живе сьогоднішнім днем – гроші приходять та йдуть безсистемно.
Висока навіюваність, низька здатність до критичного мислення
Кредитомана стимулює зовнішнє середовище:
- «Гарне життя» в соціальних мережах, кіно та серіалах
- Агресивна реклама предметів розкоші
- Привабливі акції та знижки
- Вихваляння друзів та знайомих (причому, необов'язково правдиве та об'єктивне – друг теж міг купити новий телефон у кредит і промовчати про це)
Усі ці фактори призводять до імпульсних фінансових рішень.
Інші залежності
Нерідко кредитоманія йде пліч-о-пліч з іншими видами залежності, які вимагають постійних фінансових вкладень. Наприклад:
- Алкоголізм та наркоманія
- Шопоголізм
- Ігроманія (наприклад, купівля нових можливостей у грі, азартні ігри)
- Залежність від відносин («потрібно робити партнеру подарунки/потрібно купити новий одяг або бьюті-процедури, і тоді на мене точно звернуть увагу»)
Як боротися із кредитоманією?
Проблему потрібно вирішувати комплексно:
Визнати залежність
Так, це справді важливо. Більшість залежних людей не можуть мислити критично, регулярно знаходять виправдання – «Мені це дійсно потрібно!». Тому всі подальші кроки можливі лише за умови, що ви усвідомлюєте свою проблему і готові її вирішувати, не гаючи часу у пошуку самовиправдань.
Опрацювати план повернення боргів
Ви повинні бути готові до того, що наступні місяці вашого життя не будуть такими комфортними як раніше. Щоб розплатитися, знадобиться:
- Проаналізувати витрати. Залишити гроші лише на найнеобхідніше та утримувати себе від спонтанних покупок.
- Мінімізувати витрати. Вимкнутись від послуг, якими не користуєтеся, або користуєтеся дуже рідко, змінити дорогі тарифи на дешевші.
- Скласти план погашення боргів. Розробте чітку покрокову стратегію, засновану на об'єктивних джерелах доходу – і не відхиляйтеся від неї, запасіться терпінням. Є кілька схем погашення:
- Спочатку гасити найбільший кредит, або кредит із найбільшою відсотковою ставкою. Це найбільш ефективний варіант, нехай і не найшвидший.
- Спочатку гасити маленькі кредити, а потім зосередити увагу на великих. Не найдоцільніший варіант з погляду фінансів (відсотки за великими кредитами обіцяють переплату), але психологічно простіше – закриття дрібних дірок може дати задоволення та мотивацію.
- Гасити всі кредити поступово. Рівномірне систематичне погашення надасть почуття стабільності.
А тепер – про те, як не допустити повернення чи погіршення проблеми:
Мінімізувати ризик спонтанного кредиту
- Відмовитися від кредитних карток (або хоча б від більшої частини з них).
- Відмовитися від покупок у магазинах з можливістю розстрочення платежу.
- Обмежити фактори спонтанного шопінгу (рідше ходити в ТЦ, видалити програми онлайн-магазинів, складати чіткі списки покупок)
- Попередити родичів та друзів про свою проблему, попросити відмовляти вам у позиці без реально важливих підстав.
- Визначити собі єдино важливі підстави для кредиту: непередбачені витрати на здоров'я (при об'єктивних проблемах), заплановані витрати на купівлю житла, оплату освіти, розвиток бізнесу.
Потрібно прийняти думку про те, що кредит – це не паличка-виручалочка, а лише один із фінансових інструментів, який важливо використовувати з холодним розрахунком і лише у разі об'єктивної потреби.
Підвищувати навички фінансової грамотності
- Вчитися планувати свій бюджет: який обсяг коштів ви об'єктивно маєте, які покупки дійсно важливі і першочергові?
- Вести облік своїх доходів і витрат, стежити, щоб витрати не перевищували статтю доходів (навчитися жити «за коштами»).
- Вчитися економії - обмежити обсяг покупок, стабільно відкладати певний відсоток заробітку на непередбачені витрати.
Акцентувати увагу на підвищення заробітку
Замість пошуку нових можливостей для кредиту та позики варто приділити увагу джерелам доходів:
- Регулярно приділяти час підвищенню робочої кваліфікації, освоювати нові знання та навички, не стояти на місці
- Регулярно вивчати нові вакансії за своєю спеціальністю, надсилати резюме, опрацювати моменти, які не дозволяють вам стати здобувачем на посаду
- Вивчати суміжні сфери за вашою спеціальністю та тримати руку на пульсі – можливо, незначна зміна кваліфікації допоможе заробляти більше
- Знайти способи монетизації своїх додаткових навичок (наприклад, підробіток на хобі)
Працювати над своїми внутрішніми проблемами
Найефективніше рішення – звернутися за допомогою до психотерапевта. Він допоможе виявити причини низької самооцінки, підвищеної тривожності, проблем із настроєм – і продуктивно їх опрацювати.
Але ви також можете спробувати зайнятися цим самостійно:
Ввести за звичку аналіз своїх емоцій та рішень. Спочатку вам допоможе щоденне ведення щоденника. Пишіть у ньому питання та відповіді за наступною схемою: «Що саме я відчуваю/роблю? Чому я це відчуваю/роблю? Чи приносить мені це реальну користь? Чи принесе мені це користь у довгостроковій перспективі? Що зробити, щоб виправити ситуацію з користю для мене у майбутньому?».
Аналізувати та висловлювати свої потреби. Проблема більшості залежних людей – у тому, що вони бояться зізнатися собі та оточуючим у своїх бажаннях, тому вимушено «підмінюють» справді важливі для них речі шкідливими замінниками. Найчастіше ставте собі питання «Чого саме я хочу?», відповідайте на нього чесно - і повідомляйте оточуючих. Так буде найпростіше всім – і вам, і близьким.
Працювати над підвищенням самооцінки. У попередньому матеріалі ми докладно писали про причини низької самооцінки та способи її підвищення.
А ви помічали кредитоманію у себе чи знайомих? Як справлялися із цією проблемою?
Автор: Роман Бехс
