В октябре 2023 года были внесены корректировки в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Теперь финансово-кредитные организации, все официальные МФК и МКК, банки, обязаны сообщать потребителям в рекламе не только минимальные, но и максимальные ставки по кредитам. Расскажем, какие факторы влияют на размер процентов.
Суть нововведения
Банки и микрофинансовые организации обязаны указывать в рекламе полностью стоимость кредитов и займов. То есть не только привлекающие внимание потенциальных заемщиков минимальные проценты, но и максимальную ставку. Это касается рекламных материалов на их официальных сайтах, по радио, телевидению и т.д. Причем данные о диапазоне ставок по должны прописываться одинаковым шрифтом, чтобы клиенты могли ознакомиться со всеми условиями.
Кроме того теперь кредиторы должны информировать клиентов обо всех услугах, на которые он дает согласие при подписании договора, и сообщать о предельном сроке отказа от них. К слову, срок был увеличен с 14 до 30 дней. Также предоставленные вместе с кредитом, не связанные с ним дополнительные услуги, впредь необходимо оформлять с помощью отдельного заявления.
Что влияет на размер процентной ставки по кредиту и займу
Каждая финансово-кредитная организация руководствуется собственной политикой при выборе диапазона ставок по кредитным продуктам. Однако есть определенные факторы, которые влияют на минимальную и максимальную величину процентов.
Ключевая ставка
Это основной параметры, определяющий размер переплаты по кредитам и микрозаймам. Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Центробанк предоставляет деньги коммерческим банкам. Те прибавляют к данному показателю наценку и выдают кредиты. Соответственно, от величины ставки зависит стоимость займов. Данный параметр необходимы регулятору для влияния на инфляцию, стимулирования потребления и регулирования денежных средств, которые находятся в обращении.
Как правило, спрос на кредитные продукты снижается после их подорожания. В 2023 году ключевая ставка в несколько этапов была увеличена с 7,5 до 15%. Но несмотря на это по данным ЦБ РФ россияне продолжают активно брать деньги в долг в банках и МФО.
Инфляция
Инфляция тоже сказывается на процентах по кредитам. Осознавая, что спустя год рубль будет стоить меньше, в настоящее время банки закладывают данный риск в процентные ставки.
В ЦБ РФ сообщают, что с инфляцией все в порядке. По оценкам регулятора, по итогам текущего года она будет находиться на уровне 7-7,5%, годом позже — 4-4,5%.
Безработица
Уровень безработицы влияет на потребительскую активность. Тут все просто: если у человека нет денег, нет и постоянного дохода. Следовательно, у него нет возможности погашать кредиты, поэтому он их не берет. Вместе со спросом снижаются и ставки по кредитным продуктам. Если занятость находится на нормальном уровне, спрос высокий, ведь люди могут позволить себе брать кредиты.
Стоит отметить, что в 2023 году был зафиксирован рекордно низкий уровень безработицы — всего 3%.
