У жовтні 2023 року було внесено коригування до закону «Про споживчий кредит (позику)». Тепер фінансово-кредитні організації, всі офіційні МФК та МКК, банки зобов'язані повідомляти споживачам у рекламі не лише мінімальні, а й максимальні ставки за кредитами. Розкажемо, які чинники впливають розмір процентів.
Суть нововведення
Банки та мікрофінансові організації повинні вказувати в рекламі повністю вартість кредитів та позик. Тобто не тільки мінімальні відсотки, що привертають увагу потенційних позичальників, а й максимальну ставку. Це стосується рекламних матеріалів на їх офіційних сайтах, по радіо, телебаченню тощо. Причому дані про діапазон ставок повинні прописуватися однаковим шрифтом, щоб клієнти могли ознайомитися з усіма умовами.
Крім того, тепер кредитори повинні інформувати клієнтів про всі послуги, на які він дає згоду при підписанні договору, і повідомляти про граничний термін відмови від них. До речі, термін було збільшено з 14 до 30 днів. Також надані разом із кредитом, не пов'язані з ним додаткові послуги, надалі необхідно оформлювати за допомогою окремої заяви.
Що впливає на розмір процентної ставки за кредитом та позикою
Кожна фінансово-кредитна організація керується власною політикою під час виборів діапазону ставок по кредитним продуктам. Однак є певні фактори, які впливають на мінімальну та максимальну величину відсотків.
Ключова ставка
Це основні параметри, що визначає розмір переплати за кредитами та мікропозиками. Ключова ставка - це мінімальний відсоток, під який Центробанк надає гроші комерційним банкам. Ті додають до цього показника націнку та видають кредити. Відповідно, від величини ставки залежить вартість позик. Даний параметр необхідні регулятору для впливу на інфляцію, стимулювання споживання та регулювання коштів, які перебувають у обігу.
Як правило, попит на кредитні продукти знижується після їхнього подорожчання. У 2023 році ключову ставку в кілька етапів було збільшено з 7,5 до 15%. Але незважаючи на це, за даними ЦБ РФ, росіяни продовжують активно брати гроші в борг у банках і МФО.
Інфляція
Інфляція теж позначається на відсотках за кредитами. Усвідомлюючи, що за рік рубль коштуватиме менше, нині банки закладають цей ризик у відсоткові ставки.
У ЦБ РФ повідомляють, що з інфляцією все гаразд. За оцінками регулятора, за підсумками поточного року вона перебуватиме на рівні 7-7,5%, роком пізніше - 4-4,5%.
Безробіття
Рівень безробіття впливає споживчу активність. Тут все просто: якщо людина не має грошей, немає і постійного доходу. Отже, він не має можливості погашати кредити, тому він їх не бере. Разом із попитом знижуються і ставки за кредитними продуктами. Якщо зайнятість на нормальному рівні, попит високий, адже люди можуть дозволити собі брати кредити.
Варто зазначити, що у 2023 році було зафіксовано рекордно низький рівень безробіття — лише 3%.
