Кредитоспособность является основным элементом, принимаемым во внимание при оценке заявки на получение кредита или кредита. Ваша кредитоспособность определяет, получите ли вы финансирование, и если да, то на каких условиях. На кредитоспособность влияет множество факторов – это не только размер дохода. При его расчете также учитываются: кредитная история или стабильность занятости. Проверьте, что вы можете сделать, чтобы повысить свою кредитоспособность и увеличить свои шансы на получение финансирования на лучших условиях. Мы подготовили целых 16 эффективных методов, которые помогут вам улучшить вашу кредитоспособность.
1. Проверьте свою кредитную историю.
Одним из ключевых условий получить займы на карту является отсутствие отрицательных записей в реестрах бюро экономической информации, также известных как реестры должников. Не все знают, что в такой реестр можно внести не только за просрочку погашения кредита и кредитных рассрочек, но и за задолженность по оплате аренды, электроэнергии или связи. В отличие от БИК, который собирает информацию о долгах сроком до 5 лет, БИГ показывает только текущие обязательства. Если вы погасите свой долг, который является предметом записи, кредитор удалит ваши данные из реестра в течение 14 дней. И банк не увидит от него и следа.
Лучшим решением для проверки реестров должников является проверка отчета БИК, который является одной из крупнейших баз данных, собирающих отрицательные и положительные записи. Каждый банк посещает БИК (Бюро кредитной информации), чтобы узнать о текущих обязательствах и истории старых. Проверить отчет БИК можно не выходя из дома, благодаря чему вы узнаете, какая именно информация передается банкам при проверке заявки.
2. Обратите внимание на форму трудоустройства.
Банковские учреждения лучше всего оценивают трудовой договор на неопределенный срок. Почему? Это информация для банка о том, что лицо, претендующее на кредит, имеет стабильную работу, приносящую регулярный доход. Поэтому, планируя воспользоваться кредитом, особенно на большую сумму, учитывайте свою форму занятости. Если есть возможность, откажитесь от сотрудничества b2b или гражданско-правового договора в пользу трудового договора, желательно на неопределенный срок.
3. Постарайтесь увеличить свой доход.
Увеличение дохода – самый эффективный способ значительно улучшить свою кредитоспособность. Повышение, продвижение по службе или даже сверхурочная работа — вот некоторые из вариантов, которые вы можете рассмотреть, чтобы получить более высокий доход. Если возможно, вы можете рассмотреть возможность выполнения дополнительной работы. Важно, чтобы более высокий доход получался регулярно. К сожалению, размер дохода – это способ, который можно улучшить только в долгосрочной перспективе.
4. Избавьтесь от кредитных карт и дебетовых линий.
И кредитная карта, и дебетовая линия являются формами возобновляемого кредита. Анализируя вашу платежеспособность, банк будет относиться к ним точно так же. Даже если вы использовали только 1000 руб. из средств на карте, вся сумма предоставленного лимита будет рассматриваться как финансовое обязательство. А это снизит вашу кредитоспособность. Если вы хотите увеличить свои шансы на получение кредита, аннулируйте свои кредитные карты и дебетовые линии, прежде чем подавать заявку на кредит. Если вы часто пользуетесь картами для оплаты авиабилетов или совершения покупок в интернет-магазинах, оставьте в кошельке только одну.
5. Погасите текущие долги.
На кредитоспособность большое влияние оказывают текущие кредитные обязательства, расходы на обслуживание которых оказывают существенное влияние на финансовые возможности лица, обращающегося за кредитом. Получение ипотечного кредита, кредита наличными или просто небанковского кредита связано с еще одним фиксированным расходом, который эффективно снижает вашу кредитоспособность. Постарайтесь погасить существующие обязательства, прежде чем подавать заявку на получение нового кредита. Это особенно важно для людей, которые планируют подать заявку на ипотечный кредит, который обычно выдается на очень большие суммы. Оценка вашей кредитоспособности будет намного лучше, если вы будете свободны от многих обязательств, даже небольших.
6. Убедитесь, что у вас высокий первоначальный взнос.
По действующему закону для получения ипотечного кредита необходимо иметь не менее 20%. собственный вклад. На практике это означает, что если квартира вашей мечты стоит 200 000 руб., для получения финансирования вам потребуется 40 000 руб. Некоторые банки позволяют снизить этот порог до 10 процентов, но в этом случае оставшиеся 10 процентов должен быть застрахован. Здесь стоит отметить, что более высокий собственный вклад увеличивает шансы на получение ипотечного кредита. Если вы планируете купить собственную квартиру, обязательно сделайте это заранее, накопив сбережения.
7. Продлить срок кредита.
Более длительный срок кредита поможет вам снизить ежемесячный платеж и, таким образом, улучшить вашу способность погасить его вовремя. Однако помните, что увеличение срока погашения кредита обычно также увеличивает общую стоимость кредита.
8. Уменьшите сумму кредита, на который вы подаете заявку.
Уменьшение суммы кредита позволяет получить меньший ежемесячный платеж, то же самое касается и продления срока кредита. Это, в свою очередь, приведет к повышению кредитоспособности за счет более низких затрат на обслуживание кредита.
9. Найдите дополнительного заемщика или поручителя.
Если у вас нет соответствующей кредитоспособности, требуемой банком, вы можете обратиться за поддержкой к кому-то из ваших близких. Если следующим заемщиком вы сделаете своего мужа, родителя или партнера, есть большая вероятность, что вашей совместной платежеспособности будет достаточно. В такой ситуации банк учитывает доходы не одного человека, а двоих. Помните, что у другого человека также будет проверена его кредитная история, поэтому важен не только его доход, но и его хорошая кредитная история.
10. Подумайте о том, чтобы жениться или разделить свое имущество.
Если лицо, подающее заявку на кредит, состоит в браке, банк при подаче заявления на получение кредита будет учитывать доходы обоих супругов, а также обязательства каждого из них. Иная ситуация, когда происходит раздел имущества между партнерами. Об этом стоит задуматься, если ваш муж или жена не работают, получают достаточно низкий доход или имеют плохую историю BIK. Правильно спланированное разделение имущества может способствовать повышению вашей кредитоспособности.
11. Не делайте слишком много запросов в банки.
Не все знают, что каждая кредитная заявка, заканчивающаяся отклонением заявки, снижает скоринг BIK и снижает шансы на получение финансирования в другом банке. Если вы хотите получить кредит на лучших условиях, подайте не более трех заявок на кредит.
12. Выбирайте фиксированную рассрочку.
Если вы можете выбирать между кредитом с фиксированной и уменьшающейся рассрочкой, выберите первый вариант. Хотя сумма финансирования будет одинаковой в обоих случаях, более высокий первоначальный уменьшающийся взнос снизит вашу кредитоспособность.
13. Учитывайте выгодность использования дополнительных услуг
Очень часто финансовые учреждения лучше относятся к клиенту с точки зрения кредитоспособности, если он использует другие финансовые продукты, а не просто кредит или кредит. Распространенной практикой является открытие личного счета в том же банке.
14. Покупайте в рассрочку.
Хотя в это может быть трудно поверить, покупка в рассрочку может помочь вам получить положительное решение по кредиту в будущем. Как это возможно? При покупке в рассрочку вы заключаете договор с банком, который предоставляет вам кредит на приобретение товара. Поэтому он должен предоставлять информацию о своевременных платежах в Бюро кредитной информации. Это, в свою очередь, работает в ваших интересах, улучшая историю погашения долга. Важно отметить, что объем покупок здесь имеет второстепенное значение. Ваш балл BIK улучшится при своевременном погашении рассрочки за блендер стоимостью 2000 руб и за комплект эксклюзивной мебели стоимостью 10 000 руб.
15. Используйте краткосрочные обязательства.
Взяв кредит до зарплаты или кредит в рассрочку и погасив его вовремя, вы можете улучшить свою кредитоспособность. Будучи надежным заемщиком, вы увеличите вероятность получения еще одного кредита. Однако помните, что этот вариант имеет смысл только в том случае, если вы уверены, что погасите кредит вовремя. Если что-то пойдет не так, и вы не погасите долг вовремя, это окажет очень негативное влияние на вашу кредитоспособность.
16. Обсудите условия.
Многие люди не осознают, что даже о кредитах на небольшие суммы можно договориться с банком. Предметом переговоров может быть, например, размер маржи или более низкая процентная ставка. Если вы хороший переговорщик, используйте свои навыки. Пытаясь договориться о более выгодных условиях погашения, вы ничего не потеряете и сможете существенно сэкономить. Даже небольшое снижение процентных ставок может помочь вам сэкономить много денег.
Что такое кредитоспособность?
Кредитоспособность – это способность погашать кредит вместе с процентами в сроки, установленные банком. На основе кредитоспособности финансовые учреждения определяют максимальную сумму кредита, доступную данному клиенту. Чем он выше, тем больше денег вы возьмете в долг у банка.
От чего зависит кредитоспособность?
Кредитоспособность зависит от многих факторов. К наиболее важным из них относятся:
- размер вознаграждения. По крайней мере теоретически – чем он выше, тем больше денег вы можете занять. Однако не менее важным, чем сумма, которая ежемесячно поступает на ваш счет, является то, сколько денег вы тратите. Если вы много зарабатываете, но тратите... еще больше, вы не будете для банка очень надежным клиентом;
- размер ежемесячных финансовых обязательств с учетом не только каких-либо кредитов или займов, но и расходов на проживание и содержание домашнего хозяйства;
- стабильность занятости. Банк будет предоставлять финансирование только людям со стабильным доходом. Наиболее желанными клиентами являются люди, трудоустроенные по трудовому договору на неопределенный срок. К счастью, все больше финансовых учреждений также благосклонно относятся к предпринимателям и людям, работающим по гражданско-правовому договору. Также важны место работы и стабильность работодателя на рынке;
- кредитная история. Хорошая кредитная история является для банка четким сигналом о том, что он надежный клиент, своевременно погашающий свои обязательства. Плохая история часто является причиной отрицательного решения банка. Помните, что BIK собирает и передает информацию на срок до 5 лет. Таким образом, неправильные финансовые решения из прошлого могут повлиять на решение банка «здесь и сейчас»;
- возраст заемщика. Этот параметр тесно связан со сроком кредита. Если человеку 50 лет и он подает заявку на ипотечный кредит, у него мало шансов распределить выплаты в течение тридцати лет. Если он сократит срок кредита до десяти, ежемесячный платеж будет намного выше. А это, в свою очередь, требует более высоких заработков.
