Кредитоспроможність є основним елементом, що береться до уваги при оцінці заявки на отримання кредиту чи кредиту. Ваша кредитоспроможність визначає, чи ви отримаєте фінансування, і якщо так, то на яких умовах. На кредитоспроможність впливає багато чинників – це розмір доходу. При його розрахунку також враховуються кредитна історія або стабільність зайнятості. Перевірте, що ви можете зробити, щоб підвищити кредитоспроможність і збільшити свої шанси на отримання фінансування на кращих умовах. Ми підготували цілих 16 ефективних методів, які допоможуть вам покращити вашу кредитоспроможність.
1. Перевірте кредитну історію.
Однією з ключових умов отримати позики на карту є відсутність негативних записів у реєстрах бюро економічної інформації, також відомих як реєстри боржників. Не всі знають, що в такий реєстр можна внести не лише за прострочення погашення кредиту та кредитних розстрочок, а й за заборгованість з оплати оренди, електроенергії чи зв'язку. На відміну від БІК, який збирає інформацію про борги на строк до 5 років, БІГ показує лише поточні зобов'язання. Якщо ви погасите свій борг, який є предметом запису, кредитор видалить ваші дані з реєстру протягом 14 днів. І банк не побачить від нього та сліду.
Цікаво, що від "Життя в борг" - розвивається залежність від кредитів
Найкращим рішенням для перевірки реєстрів боржників є перевірка звіту БІК, який є однією з найбільших баз даних, які збирають негативні та позитивні записи. Кожен банк відвідує БІК (Бюро кредитної інформації), щоб дізнатися про поточні зобов'язання та історію старих. Перевірити звіт БІК можна не виходячи з дому, завдяки чому ви дізнаєтесь, яка саме інформація передається банкам під час перевірки заявки.
2. Зверніть увагу на форму працевлаштування.
Банківські установи найкраще оцінюють трудового договору на невизначений термін. Чому? Це інформація для банку про те, що особа, яка претендує на кредит, має стабільну роботу, яка дає регулярний дохід. Тому плануючи скористатися кредитом, особливо на велику суму, враховуйте свою форму зайнятості. Якщо є можливість, відмовтеся від співпраці b2b чи цивільно-правового договору на користь трудового договору, бажано на невизначений термін.
3. Намагайтеся збільшити свій дохід.
Збільшення доходу – найефективніший спосіб значно покращити свою кредитоспроможність. Підвищення, просування по службі або навіть понаднормова робота — ось деякі з варіантів, які ви можете розглянути, щоб отримати вищий прибуток. Якщо можливо, можна розглянути можливість виконання додаткової роботи. Важливо, щоб вищий дохід виходив регулярно. На жаль, розмір доходу – це спосіб, який можна покращити лише у довгостроковій перспективі.
4. Позбавтеся кредитних карток та дебетових ліній.
І кредитна карта, і дебетова лінія є формами кредиту, що відновлюється. Аналізуючи вашу платоспроможність, банк ставитиметься до них так само. Навіть якщо ви використовували лише 1000 грн. із коштів на карті, вся сума наданого ліміту розглядатиметься як фінансове зобов'язання. А це зменшить вашу кредитоспроможність. Якщо ви хочете збільшити свої шанси на отримання кредиту, анулюйте свої кредитні картки та дебетові лінії, перш ніж подавати заявку на кредит. Якщо ви часто користуєтесь картками для оплати авіаквитків або здійснення покупок в інтернет-магазинах, залиште в гаманці лише одну.
5. Погасити поточні борги.
На кредитоспроможність впливають поточні кредитні зобов'язання, витрати на обслуговування яких істотно впливають на фінансові можливості особи, що звертається за кредитом. Отримання іпотечного кредиту, кредиту готівкою або просто небанківського кредиту пов'язане з ще однією фіксованою витратою, яка ефективно знижує вашу кредитоспроможність. Намагайтеся погасити існуючі зобов'язання, перш ніж подавати заявку на отримання нового кредиту. Особливо це важливо для людей, які планують подати заявку на іпотечний кредит, який зазвичай видається на дуже великі суми. Оцінка кредитоспроможності буде набагато краще, якщо ви будете вільні від багатьох зобов'язань, навіть невеликих.
6. Переконайтеся, що ви маєте високий початковий внесок.
За чинним законом для отримання іпотечного кредиту необхідно мати щонайменше 20%. власний внесок. На практиці це означає, що якщо квартира вашої мрії коштує 200 000 грн., Для отримання фінансування вам знадобиться 40 000 грн. Деякі банки дозволяють знизити цей поріг до 10 відсотків, але в цьому випадку 10 відсотків, що залишилися, повинен бути застрахований. Тут варто відзначити, що вищий внесок збільшує шанси на отримання іпотечного кредиту. Якщо ви плануєте купити власну квартиру, обов'язково зробіть це заздалегідь, накопичивши заощадження.
7. Продовжити термін кредиту.
Більше тривалий термін кредиту допоможе вам знизити щомісячний платіж і, таким чином, поліпшити вашу здатність погасити його вчасно. Однак, пам'ятайте, що збільшення терміну погашення кредиту зазвичай також збільшує загальну вартість кредиту.
8. Зменшіть суму кредиту, на який ви подаєте заявку.
Зменшення суми кредиту дозволяє отримати менший щомісячний платіж, те саме стосується і продовження терміну кредиту. Це, своєю чергою, призведе до підвищення кредитоспроможності за рахунок нижчих витрат на обслуговування кредиту.
9. Знайдіть додаткового позичальника чи поручителя.
Якщо у вас немає відповідної кредитоспроможності, необхідної банком, ви можете звернутися за підтримкою до когось із ваших близьких. Якщо наступним позичальником ви зробите свого чоловіка, батька чи партнера, є велика ймовірність, що вашої сумісної платоспроможності буде достатньо. У такій ситуації банк враховує доходи не однієї особи, а двох. Пам'ятайте, що в іншої людини також буде перевірено його кредитну історію, тому важливим є не тільки її дохід, але й його хороша кредитна історія.
10. Подумайте, щоб одружитися або розділити своє майно.
Якщо особа, яка подає заявку на кредит, одружена, банк при подачі заяви на отримання кредиту враховуватиме доходи подружжя, а також зобов'язання кожного з них. Інша ситуація, коли відбувається поділ майна між партнерами. Про це варто задуматися, якщо ваш чоловік чи дружина не працюють, одержують досить низький дохід або мають погану історію BIK. Правильно спланований поділ майна може сприяти підвищенню вашої кредитоспроможності.
11. Не робіть надто багато запитів у банки.
Не всі знають, що кожна кредитна заявка, що закінчується відхиленням заявки, знижує скоринг BIK і знижує шанси на фінансування в іншому банку. Якщо ви бажаєте отримати кредит на кращих умовах, подайте не більше трьох заявок на кредит.
12. Вибирайте фіксовану розстрочку.
Якщо ви можете вибирати між кредитом з фіксованою та зменшеною розстрочкою, виберіть перший варіант. Хоча сума фінансування буде однаковою в обох випадках, більш високий початковий внесок, що зменшується, знизить вашу кредитоспроможність.
13. Враховуйте вигідність використання додаткових послуг.
Найчастіше фінансові установи краще ставляться до клієнта з погляду кредитоспроможності, якщо він використовує інші фінансові продукти, а чи не просто кредит чи кредит. Поширеною практикою є відкриття особистого рахунку у тому банку.
14. Купуйте на виплат.
Хоча в це може бути важко повірити, покупка на виплат може допомогти вам отримати позитивне рішення по кредиту в майбутньому. Як це можливо? При покупці на виплат ви укладаєте договір з банком, який надає вам кредит на придбання товару. Тому він має надавати інформацію про своєчасні платежі до Бюро кредитної інформації. Це, у свою чергу, працює у ваших інтересах, покращуючи історію погашення боргу. Важливо, що обсяг покупок тут має другорядне значення. Ваш бал BIK покращиться при своєчасному погашенні розстрочки за блендер вартістю 2000 грн. та за комплект ексклюзивних меблів вартістю 10 000 грн.
15. Використовуйте короткострокові зобов'язання.
Взявши кредит до зарплати або кредит на виплат і погасивши його вчасно, ви можете поліпшити свою кредитоспроможність. Будучи надійним позичальником, ви збільшите можливість отримання ще одного кредиту. Однак пам'ятайте, що цей варіант має сенс лише в тому випадку, якщо ви впевнені, що вчасно погасите кредит. Якщо щось піде не так, і ви не погасите борг вчасно, це дуже негативно вплине на вашу кредитоспроможність.
16. Обговоріть умови.
Багато людей не усвідомлюють, що навіть про кредити на невеликі суми можна домовитись із банком. Предметом переговорів може бути, наприклад, розмір маржі або нижча відсоткова ставка. Якщо ви добрий переговорник, використовуйте свої навички. Намагаючись домовитися про вигідніші умови погашення, ви нічого не втратите і зможете суттєво заощадити. Навіть невелике зниження процентних ставок може допомогти вам заощадити багато грошей.
Що таке кредитоспроможність?
Кредитоспроможність – це здатність погашати кредит разом із відсотками у терміни, встановлені банком. За підсумками кредитоспроможності фінансові установи визначають максимальну суму кредиту, доступну даному клієнту. Чим він вищий, тим більше грошей ви візьмете у борг у банку.
Від чого залежить кредитоспроможність?
Кредитоспроможність залежить багатьох чинників. До найважливіших з них належать:
- розмір винагороди. Принаймні теоретично - чим він вищий, тим більше грошей ви можете зайняти. Однак не менш важливим, ніж сума, яка щомісяця надходить на ваш рахунок, є те, скільки грошей ви витрачаєте. Якщо ви багато заробляєте, але витрачаєте ще більше, ви не будете для банку дуже надійним клієнтом;
- розмір щомісячних фінансових зобов'язань з урахуванням не лише будь-яких кредитів чи позик, а й витрат на проживання та утримання домашнього господарства;
- Стабільність зайнятості. Банк надаватиме фінансування лише людям зі стабільним доходом. Найбільш бажаними клієнтами є люди, працевлаштовані за трудовим договором на невизначений термін. На щастя, дедалі більше фінансових установ також прихильно ставляться до підприємців та людей, які працюють за цивільно-правовим договором. Також важливе місце роботи та стабільність роботодавця на ринку;
- кредитна історія. Хороша кредитна історія є для банку чітким сигналом про те, що він є надійним клієнтом, який своєчасно погашає свої зобов'язання. Погана історія часто є причиною негативного рішення банку. Пам'ятайте, що BIK збирає та передає інформацію на строк до 5 років. Таким чином, неправильні фінансові рішення з минулого можуть вплинути на рішення банку «тут і зараз»;
- вік позичальника. Цей параметр тісно пов'язаний із терміном кредиту. Якщо людині 50 років і вона подає заявку на іпотечний кредит, має мало шансів розподілити виплати протягом тридцяти років. Якщо він скоротить термін кредиту до десяти, щомісячний платіж буде набагато вищим. А це, у свою чергу, потребує більш високих заробітків.
