Наиболее серьезные вызовы, с которыми приходится в настоящее время сталкиваться банкам, – это вовсе не ужесточение регулирования, и даже не финансовые кризисы – это новые технологии, способные полностью изменить финансы, причем в самое ближайшее время. Более детально о том, как новые технологии могут изменить финансы, узнавали журналисты раздела "Новости Мира" издания "Биржевой лидер".
Дэн Шульман, возглавляющий PayPal, самую крупную платежную систему в мире, заявил в ходе организованной в рамках экономического форума в Давосе сессии "Трансформация финансов", что финансы в течение следующих пяти лет поменяются гораздо серьезнее, чем они поменялись за последние 30 лет.
С такой точкой зрения согласна и Кристин Лагард, возглавляющая МВФ. Она отметила, что те, у кого есть дети, наверное, обратили внимание – молодое поколение уже не ходит в банки, а многие из них, вполне возможно, даже ни разу не заходили в банковское отделение. При этом дети совершают банковские операции, используя как альтернативные каналы, так и приложения, при помощи которых участие операционистов становится уже необязательным. Несомненно, все это в конечном итоге негативно отображается на бизнесе многих традиционных банков.
Сегодня многие компании прибегают к новым технологиям с целью сокращения своих затрат, а также с целью усовершенствования управления риском. Вкладывание средств в отрасль, получившую название "финтех", согласно данным издания The Ecconomist, в позапрошлом году достигло отметки 12 миллиардов долларов, превысив объем инвестиций 2013 года в 4 раза.
Главные изменения, к которым следует быть готовыми участникам финансового рынка.
Исчезновение наличных. Журналистами информагентства РБК были выделены несколько главных изменений, к которым уже в ближайшее время нужно быть готовыми участникам финансового рынка. Первое из этих изменений – это отказ от традиционной "налички". По мнению Джона Крейна, возглавляющего Deutsche Bank, наличные деньги через 10 лет могут вообще прекратить свое существование, поскольку они дорогие, слишком неэффективны, и в теневой экономике именно они играют ключевую роль.
Вместе с тем Дэн Шульман напомнил, что в настоящее время 85 процентов денежных операций, совершаемых в мире, осуществляются с использованием наличных. Впрочем, он согласился, что деньги сегодня все больше оцифровываются, тогда как чеки постепенно исчезают. Шульман полагает, что развитию данной тенденции будут способствовать в первую очередь смартфоны, способные содержать в себе функции, выполняемые целым банковским отделением – такой смартфон вскоре появится у каждого жителя планеты.
Лагард отметила очень бурный процесс развития виртуальных валют. На них пока приходится незначительная доля финансовых операций – на текущий момент во всем мире виртуальной валюты выпущено примерно на 7 миллиардов долларов. Но электронные деньги очень удобны тем, что использование таких денег пользователями сокращает издержки, а также способствует более широкому распространению финансовых услуг, доступ к которым можно будет получить даже там, где нет ни одного банка.
Big data. Шульман заявил, что сегодня объемы информации, которую используют финансовые компании, растут весьма стремительными темпами. Он объяснил, что оружием цифровых компаний являются алгоритмы, а данные в этом случае являются боеприпасами. Чем более высоким будет качество этих данных, тем более высоким будет качество оказываемых компаниями услуг.
По мнению Тома де Свана, возглавляющего совет директоров Zurih Insurance, наиболее серьезно использование вig data изменит сферу страхования. По его словам, вig data кардинальным образом меняет отношение к такому понятию, как риск. Финансовый мир все еще предпринимает попытки, направленные на восстановление доверия клиентов после кризиса, и пытается убедить людей в необходимости предоставления корпорациям новых данных для создания новых продуктов, но сделать это будет нелегко.
Впрочем, у сбора столь огромного объема данных есть еще и обратная сторона – Шульман напомнил, что в данном случае серьезные опасения вызывают вопросы, связанные с безопасностью и с защитой частных данных. В распоряжении "плохих парней" есть пароли всех людей, и глава PayPal, по его собственному признанию, думает об этом ежедневно. Необходимо научиться использовать вig data таким образом, чтобы была возможность мгновенно выделить нетипичные транзакции.
Нерегулируемые финансы. У традиционных игроков финансовых рынков в настоящее время есть совершенно четкое представление о регулировании данного сектора – все осведомлены о требованиях, предъявляемых центральными банками, все системы регулирования глобально интегрированы друг в друга, и так далее. Но когда речь идет о новых технологиях – все меняется. Шульман, в частности, согласен, что сегодня происходит процесс движения в сторону нового мира, предполагающего новое мышление и, соответственно, предполагающего изменения регулирования.
Кристин Лагард призналась, что пока регуляторы еще не до конца понимают, как нужно работать с виртуальными валютами. При этом она подчеркнула, что использование виртуальной валюты может в конечном итоге представлять собой очень серьезную угрозу для финансовой стабильности, поскольку данный инструмент может быть использован для осуществления криминальных транзакций.
