Радикальные перемены предстоят в ближайшее время платежным системам в европейских странах. Даже в эпоху цифровых революций роль банкнот и монет в экономике остается по-прежнему значительной, сообщают журналисты раздела «Новости мира» интернет издания для деловых людей «Биржевой лидер».
Обозреватель Ив Мерш в своей публикации для американского издания Projects Syndicate пишет, что европейские платежные системы стоят на пороге радикальных перемен. Платежные транзакции постепенно проводятся все быстрее, количество способов для их реализации со временем возрастает. Поэтому некоторые наблюдатели ошибочно полагают, что у наличных денег нет никакого будущего. Тем не менее значение наличных банкнот и монет даже в современном динамичном мире по-прежнему остается большим.
В настоящее время безналичные расчеты являются очень популярными – повсеместно используются кредитные карты, оплата за товары и услуги онлайн и прямое дебетование. Смартфоны способствуют росту популярности разного рода цифровых платежных решений и мобильных кошельков. Появляющиеся практически ежедневно потенциально революционные инновации свидетельствуют о том, что в ближайшее время человечество может оказаться перед новыми и, возможно, фундаментальными переменами.
Кроме стремительного развития инновационных способов реализации оплаты за товары и услуги есть и другая тенденция. Целый ряд исследований ученых доказывает необходимость отказа от наличных. Как правило, защитниками безналичного общества выступают люди из 3 категорий:
- «алхимики» стремятся преодолеть ограничения, вызванные проблемой нулевого порога процентных ставок в монетарной политике;
- «борцы за законность» намерены ликвидировать главное средство платежей в незаконной деятельности;
- «альянс финтеха» предвкушает появление больших бизнес-перспектив благодаря ликвидации издержек на хранение, выпуск и оборот наличных средств.
Вместе с тем аргументы в пользу отказа от наличных денег критического анализа не выдерживают. В условиях крайне низких процентных ставок действительно сложно проводить монетарную политику. Однако эффективный нижний порог процентных ставок все же отличается от нулевого. Более того, политика отрицательных процентных ставок может функционировать, не вызывая при этом бегства в наличные деньги, особенно если сопровождается прямой скупкой активов.
Кроме скупки активов необходимо проведение долгосрочных кредитных операций и информирование о дальнейших планах. Поэтому отрицательные процентные ставки следует воспринимать только как специфический нестандартный инструмент монетарной политики, который всего лишь отличается от низких процентных ставок.
Запрет на наличные для исключения незаконных операций также представляет собой сомнительный шаг. Наличные деньги, выступая инструментом хранения стоимости и средством платежа, выполняют важную социальную функцию для многих граждан, не нарушающих закон. Вряд ли кто-то пожелает запрещать частное владение дорогими автомобилями или драгоценностями лишь потому, что это имущество нравится преступникам.
В «альянсе финтеха» обещают упростить совершение финансовых транзакций через введение инновационных решений. С одной стороны потребителям не нужно будет носить пачки наличных денег или искать банкоматы. Вполне вероятно, что компании, предлагающие платежные решения, получат от ликвидации наличных денег больше пользы, чем рядовые потребители.
Прогресс прогрессом, а совсем без наличных денег европейцы жить не хотят.
Аргументы в пользу безналичного общества сталкиваются с еще одной большой проблемой. Дело в том, что большинство людей, по крайней мере из числа жителей еврозоны, не хотят жить в странах, где не будет привычных денег. Европейский Центральный банк недавно провел соответствующее исследование, специалисты интересовались мнением 65 тысяч резидентов еврозоны. В результате удалось выяснить, что почти 80 процентов розничных платежей население совершает с использованием наличных денег. В стоимостном выражении на долю наличных приходится больше половины всех реализуемых платежей.
Разница между отдельными странами Евросоюза хорошо проявляется также в результатах этого вопроса. Доля использования наличных платежей колеблется от 42 процентов в Финляндии до 92 процентов на Мальте. Однако в целом привязанность общества к оплате наличными деньгами остается сильной и усиливается со временем.
Номинальный рост ВВП превышает темпы роста совокупного спроса на наличные деньги. За минувшие 5 лет средние годовые темпы роста объема банкнот евро, находящих в обороте, составили 4,9 процента по стоимости и 6,2 процента по количеству. Примечательно, что рост коснулся банкнот низкого номинала, которые используются преимущественно для платежей, а не для хранения сбережений.
Факты свидетельствуют в пользу обоснованности нейтральной позиции европейского Центробанка в вопросе о платежах. ЕЦБ допускает как наличные, так и безналичные расчеты. Подход базируется на 4 принципах – технологическая безопасность, нейтральность, эффективность и свобода выбора для пользователей различных платежных средств.
Главной целью стратегии европейского Центробанка является обеспечение ценовой стабильности. Для достижения этой цели он занимается обеспечением надежной ликвидности в форме резервов, которые центробанки отдельных стран держат на счетах ЕЦБ. Кроме того, средства хранятся в формате банкнот, обладающих статусом единственного легального платежного средства на территории еврозоны. В случае отмены наличных денег может исчезнет единственная прямая связь народа с деньгами Центрального банка, что подрывает легитимность ЕЦБ и его монетарной политики.
