В скором времени российским заемщикам начнут присваивать персональные кредитные рейтинги. Германские эксперты призывают обратить внимание на ряд интересных моментов, об этом сообщают журналисты раздела «Новости мира» интернет-издания для деловых людей «Биржевой лидер» со ссылкой на Deutsche Welle.
Рядовые россияне раньше сталкивались с кредитными рейтингами тогда, когда зарубежные агентства определяли степень кредитоспособности России. Соответственно рост рейтинга наполнял граждан гордостью, а снижение вызывало недовольство и подозрения в предвзятости аналитиков агентств. В скором времени российские граждане будут иметь свой личный, персональный кредитный рейтинг. Российские бюро кредитных историй также смогут повышать или снижать рейтинговые показатели.
С конца января следующего года российским индивидуальным должникам начнут присваивать кредитный рейтинг. Тогда вступят в силу утвержденные в прошлом месяце поправки к закону о кредитных историях. По данным прессы, речь идет о своеобразном «финансовом паспорте» для россиян и балльной оценке заемщиков.
В беседе с журналистами правительственной «Российской газеты» исполняющий обязанности генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников объяснил, что присвоение персонального рейтинга по сути своей является скорингом. Этот метод активно используют кредиторы при принятии решения о выдаче займа тому или иному просителю. Жители Германии уже давно получают персональные кредитные рейтинги (скоринговые балы).
Бесспорным лидером (почти монополистом) в данном сегменте германского рынка является частное бюро кредитных историй Schufa. Основана организация в 1927 году, сейчас она хранит и анализирует данные 67,5 миллиона физических лиц (при общей численности населения в ФРГ приблизительно 83 миллиона человек) и 5,3 миллиона предприятий.
Основной задачей бюро кредитных историй является вовсе не составление «черных списков» из недобросовестных должников, как ошибочно полагают некоторые граждане. На сайте этого закрытого акционерного общества сказано, что целью является предоставление бизнесу информации о потенциальных клиентах, что способствует «быстрому заключению надежных сделок». Для этого Schufa предоставляет своим акционерам (банки и сберкассы) и другим предприятиям ежедневно около 400 тысяч справок о кредитоспособности.
Правозащитники критикуют применяемые методы.
Подобная информация запрашивается в случаях, когда условный житель ФРГ хочет взять ипотечный или потребительский кредит, купить машину в рассрочку, заказать товар в интернет-магазине или просто заключить договор с оператором сотовой связи. На сайте компании говорится, что в абсолютном большинстве случаев информация носит положительный характер.
Немецкие защитники прав потребителей называют деятельность бюро кредитных историй важным элементом цивилизованного рынка финансовых услуг, а присвоение персональных кредитных рейтингов – способом усовершенствования функционирования этого рынка. В то же время, с определенной долей подозрения правозащитники относятся к методу скоринга.
Финансовый эксперт из Федерального объединения центров защиты прав потребителей в Берлине Франк-Кристиан Паули в беседе с журналистами DW объяснил, что метод слишком непрозрачный и недостаточно поддается независимому контролю. В результате сложно сказать, насколько точны и оправданы оценки реального финансового положения человека, которые аналитики получают с помощью скоринга.
По словам эксперта, звуковой сигнал, раздающийся во время прохождения авиапассажиром рамки металлодетектора в аэропорту, вовсе не значит, что человек является злоумышленником, который пытается пронести на борт пистолет или взрывчатку. Вполне возможно, что пассажир просто забыл выложить из кармана пару монет, этот момент быстро обнаруживается при более внимательном осмотре. В результате пассажиру не отказывают в допуске на борт самолета и не требуют дополнительной оплаты за билет.
Аналогично во время скоринга, который представляет собой метод исключительно статистического анализа определенного набора данных, часто раздается предупредительный сигнал. В таких случаях многие кредиторы не изучают детали или вовсе отказывают клиенту в предоставлении кредита. Иногда в таких ситуациях от клиента требуют оплаты более высокого проценты из-за предполагаемого риска.
Рейтинг может быть снижен, к примеру, в случае, когда человек за последние годы несколько раз менял место жительства. Частая смена места жительства при оценке платежеспособности потенциального заемщика рассматривается как свидетельство возникающих проблем на работе или при аренде квартиры. На самом деле, по словам эксперта, потребитель мог долго искать нужное жилье и вынужденно соглашаться на временные варианты.
На своем сайте компания Schufa сообщает, что адресные данные на оценку не влияют, поскольку при анализе учитывается другая информация. Среди важных показателей количество кредитов, которые обслуживает конкретное физическое лицо, наличие сбоев в выплате предыдущих долгов, опыт использования кредитных карточек. Поэтому оценка кредитоспособности не зависит от проживания в «богатом» или «бедном» районе города. Немецкие защитники прав потребителей скептически относятся к подобным заявлениям и подчеркивают, что используемые алгоритмы бюро кредитных историй не разглашают.
