Новости Украины, Киев. Стоит пройтись по супермаркетам крупных ритейлеров, и сразу убеждаешься, что в сфере потребительского кредитования возвращаются докризисные времена: банковские точки продаж предлагают кредиты без первоначального взноса, под 0% годовых, с минимумом документов – порой достаточно паспорта и справки с идентификационным кодом.
Председатель правления банка «Финансы и Кредит» В. Хлывнюк уже предрекает двух-трехкратный рост потребительских кредитов к концу нынешнего года, хотя остальные эксперты гораздо более осторожны в своих прогнозах.
Весной потребительские кредиты в Украине несколько подорожали, но в июне они рухнули – в среднем процентные ставки по потребительским кредитам снизились на 1-2,36%. Больше всего подешевели самые дорогие на сегодняшний день кредиты – двухлетние: в среднем реальная годовая ставка по ним на конец июня составила 58,29% годовых, информирует «Простобанк Консалтинг».
Эксперты академии Форекс и биржевой торговли Masterforex-V проанализировали причины и перспективы роста потребительского кредитования в Украине в ближайшей перспективе.
Какие преимущества потребительского кредитования?
Об улучшении в сфере потребительского кредитования в Украине и финучреждения, и эксперты заговорили еще в конце прошлого года. И хотя год начался незначительным падением спроса на эти ссуды, потом маховик интереса потенциальных заемщиков стал быстро раскручиваться:
•реальная зарплата в Украине. Согласно отчету «Эрста Банка», в прошлом году реальная зарплата в Украине выросла на 10,2%, превысив докризисный уровень. Это самый большой рост в Восточной и Центральной Европе;
•растет количество украинских банков, предоставляющих потребительские кредиты. Сегодня больше десятка банков работают с программами такого кредитования населения;
•на рынок потребительского кредитования стали выходить и те банки, которые ранее не работали с такими программами;
•потребительские кредиты в Украине выдают не только «киты», но и маленькие банки – например, АктаБанк и Platinum Bank;
•конкуренция. Усиливающаяся конкуренция за клиента заставляет украинские банки снижать процентные ставки по потребительским кредитам;
•мнение эксперта. По прогнозу начальника управления по развитию бизнеса «Дельта Банка» Ю. Воронюка, докризисный объем потребительского кредитования будет достигнут уже в следующем году;
•практически все банки, работающие на рынке потребительского кредитования, заложили в планы на этот год 20-50%-ный рост портфеля потребительских ссуд;
•лидеры рынка сейчас выдают потребительских кредитов на десятки миллионов долларов ежемесячно;
•за счет кредитных средств растут обороты ритейлеров бытовой техники и электроники – основного объекта для таких ссуд. По данным GFK Ukraine, в первом квартале нынешнего года продажи этой продукции выросли на 32%;
• некоторые ритейлеры уже превзошли докризисный уровень продаж бытовой техники, приобретенной за счет потребительских кредитов. Так, в первом квартале текущего года в сети Comfy по кредитам было продано техники на 16% больше, чем за аналогичный период 2008 года (в 2009 году падение кредитных продаж у этого ритейлера составило 94,6%);
•согласно данным компании EOS, по объему потребительских кредитов на каждого гражданина Украина занимает второе место в Европе, после Греции: €800, что равно 3,5 средней зарплаты в стране.
Единственный выход для украинских банков?
Активизация в сфере потребительского кредитования является единственным выходом для украинских банков, считают эксперты академии Masterforex-V:
•ипотечное кредитование в Украине практически сведено к нулю. В кредитном портфеле для физических лиц потребительское кредитование занимает 80%;
•у украинских банков доля потребительских кредитов в общем портфеле кредитования не превышает 15%, в то время как в Европе этот показатель достигает 50%;
•депозиты физлиц в украинских банках стабильно растут. За первые пять месяцев сумма средств на депозитах населения выросла на 7,5% (на 20,5 млрд. гривен, или немногим более $ 2,5 млрд.). В условиях «нулевого» ипотечного кредитования и ограниченного корпоративного кредитования потребительские кредиты являются чуть ли не единственным способом размещения полученных банками средств;
•в условиях настороженности населения в отношении кредитов краткосрочные малобюджетные кредиты являются наилучшим методом поддерживать веру граждан Украины в кредитную систему.
Эксперты академии Masterforex-V считают правильным подход украинских банков к привлечению населения к кредитным программам за счет краткосрочных малобюджетных программ потребительского кредитования. Славянский менталитет украинцев не дает им вернуться сразу же к полномасштабному кредитованию: в период кризиса украинец снимал деньги с банковских депозитов и держал их дома под матрасом в иностранной валюте, потом стал открывать депозиты в банках, а теперь проверяет стабильность банковской системы путем привлечения мелких потребительских кредитов. И если банковская система Украины выдержит «народный тест», то тогда она может рассчитывать и на «мотор экономики» – ипотечное кредитование.
А все ли так радужно?
Но не все эксперты академии Masterforex-V считают, что в настоящее время происходит бум потребительского кредитования в Украине, приводя следующие аргументы:
•по итогам первого квартала нынешнего года портфель потребительских кредитов украинских банков сократился на 4,5%. Банкиры объясняли это запретом на кредитование в валюте, но и ссуды в гривне возросли всего лишь на 2,5%;
•8 июля с.г. Верховная Рада Украины запретила любое потребительское кредитование в иностранных валютах на территории страны;
• реальные доходы населения. Несмотря на все официальные заверения и статданные о росте реальных доходов населения украинцы становятся беднее с каждым месяцем, и с этим согласно абсолютное большинство экспертов Академии Masterforex-V, как и владелец банка «Национальный кредит» Андрей Онистрат. По мнению А. Онистрата, давать ссуды людям, которые стабильно нищают, – значит закладывать мину замедленного действия под национальную банковскую систему и экономику;.jpg)
•проблемные кредиты. Двойная бухгалтерия в Украине продолжает действовать, и с этим смирился даже Национальный банк. По данным международного агентства Fitch Ratings, в прошлом году доля невозвратов кредитов, выданных украинскими банками, выросла на 29,6%, безнадежных кредитов – увеличилась на 21%. Это разительно контрастирует со статистикой Нацбанка Украины, основанной на представляемых банками информации. Но если бы НБУ был принципиальным, то большинство банков Украины в прошлом году следовало бы объявить банкротами и лишить лицензии. В прошлом году коммерческие банки Украины формально реструктуризировали проблемные кредиты на основании чуть ли не устного заявления несостоятельного заемщика заплатить «что-нибудь когда-нибудь» и предоставляли им кредитные каникулы. Но сейчас пришло время эти кредиты переводить в разряд проблемных;
• долги. На конец 2010 года долг украинских банков перед нерезидентами (читай – иностранными финансовыми организациями) составил более $ 28 млрд., что превышает 20% от ВВП Украины.
Редколлегия журнала «Биржевой Лидер» совместно с экспертами академии Форекс и биржевой торговли Masterforex-V проводит опрос на форуме трейдеров: спасет ли рост потребительского кредитования банковскую систему Украины?
• да, потому что уже выросло поколение, не умеющее жить без кредитов;
• нет, потому что я не верю в такую же популярность потребкредитов, как до кризиса;
• думаю, не потребительские кредиты являются кругом спасения для банковской системы Украины.
