Такое предложение недавно выдвинул в своем новом законопроекте Украинский кредитно-банковский союз. Под «плавающими» ставками подразумеваются те, которые могут меняться по договоренности сторон, в зависимости от объективных и субъективных факторов. Такая практика в отечественных банковских учреждениях уже применяется, но процент заключения подобных кредитных договоров по сравнению с займами с фиксированными ставками довольно-таки мал.
УКБС мотивирует свое нововведение необходимостью «разморозки» долгосрочного кредитования в целом, но многие специалисты ведущих украинских банков и знатоки буквы закона не видят в этой инновации радужных перспектив. Они считают, что подобные меры ведут к постепенному нивелированию такой величины, как фиксированная цена кредита.
Следует отметить то, что претензия кредитных учреждений на изменение по желанию заемщика фиксированных процентов ссуды противоречит действующему украинскому законодательству, а именно − ст. 1056-1 Гражданского кодекса. В то же время, законопроект о введении «плавающих» процентов уже передан в Национальный банк Украины, и последний пока его не отклонил. Этот документ касается не только фиксированной и «плавающей» кредитных ставок в чистом виде: предполагается, что, кроме них, банки смогут употреблять фиксированную ставку, которая при необходимости может быть заменена «плавающей» и наоборот.
Как сообщает рубрика «Новости Украины» в журнале «Биржевой Лидер», по мнению гендиректора Украинского кредитно-банковского союза Галины Олифер, такие перемены необходимы в связи с последствиями мирового кризиса. Теперь банки потеряли возможность изменять фиксированную ставку, хотя это широко практикуется во всем мировом финансовом пространстве. В договорах зачастую тщательно прописываются условия, при которых ставка перестает быть фиксированной и может изменяться по усмотрению заимодавца. Многие уверены, что «плавающая» кредитная ставка только ухудшает условия договора для заемщика, но, по противоположному мнению госпожи Оливер, она дает определенные преимущества и банку, и клиенту. Законодательно возможность существования плавающей ставки как таковой появилась в октябре 2011 года, а вот де факто банки стали использовать такого рода кредитование гораздо раньше. Востребованность зачастую говорит об эффективности − только остается открытым вопрос, кому именно это выгодно: банковскому учреждению или потребителям их услуг?
Заботясь о вторых, УКБС настаивает на запрете для банков менять фиксированную процентную ставку в одностороннем порядке и определении обеими сторонами тех случаев, при которых «плавающая» и фиксированная ставка могут быть взаимозаменяемыми. Самыми весомыми причинами для изменения типа кредитной ставки при этом могут быть резкое повышение и снижение депозитных ставок. У юристов такая постановка вопроса вызывает недоумение, так как данные понятия, как они считают, противоречат друг другу. Как утверждает советник практики разрешения споров юридической фирмы Integrites Анна Тищенко, неоднозначная трактовка определений в новом законопроекте УКБС приведет к затруднениям в судебных разбирательствах касаемо таких кредитов. Например, можно по-разному определять одностороннее изменение, поэтому необходимо четче прописать в законе соответствующие критерии.
Первостепенную важность меняющаяся ставка имеет для ипотечного кредитования, но, по большому счету, стоимость кредита она особо не снижает. Очень важно, чтобы решение о «плавании» ставки принималось и заемщиком, и заимодавцем совместно − только таким образом кредитный договор не потеряет привлекательность в глазах потребителя банковских услуг и не лишит расположения клиента финансово-кредитную организацию.
Вполне возможно, что законодательная поддержка «плавающей» ставки окончательно нивелирует фиксированную. Есть опасения и относительно того, что, в случае принятия законопроекта, банки смогут «давить» на клиентов для принятия ими выгодных кредитору условий, имея для этого нужную нормативно-правовую базу. Особенно это касается тех кредитно-финансовых учреждений, которые, не сориентировавшись, выдали много займов с фиксированными процентами и понесли существенный ущерб.
Насколько оправдает себя практика «плавающей» процентной ставки, покажет только время. Но различных нестыковок многовато даже для начального этапа внедрения финансовой инновации. Будем надеяться, что это временно.
