14 мая текущего года Верховная Рада Украины приняла закон, который запрещает досрочное снятие депозитов в стране. Эксперты предполагают, что данный закон в конечном итоге выльется в существенное снижение ставок по вкладам граждан до востребования, а также по карточным счетам.
Аналитики раздела «Новости Украины» журнала для деловых людей «Биржевой лидер» считают нужным напомнить, что согласно закону №1195, теперь банки имеют полное право отказывать своим клиентам в досрочной выдаче вкладов (в том случае, если это предусмотрено договором), чего в настоящее время финансовые организации не имеют права делать, поскольку данный закон еще не был подписан президентом Украины Петром Порошенко, а также не был опубликован. Сейчас же, согласно действующему Гражданскому кодексу, каждый гражданин Украины имеет полное право потребовать свои денежные средства, «лежащие» на депозитном счету, обратно, в любой момент. Вместе с тем новые требования касаются исключительно депозитов, и не распространяется на счета до востребования и карточные счета — с них деньги можно будет и дальше получать по первому требованию.
Вадим Березовик, председатель правления Коммерческого Индустриального банка, считает, что «конечно, вступление нового закона в силу не сможет резко поменять ситуацию на рынке. Однако в долгосрочной перспективе ставки по остаткам на текущих и карточных счетах будут снижаться до минимальных уровней — 1-5% годовых. Вклады до востребования займут промежуточную позицию, а самыми доходными будут срочные вклады». При этом он уточнил, что на сегодняшний день на рынке наблюдается достаточно небольшая разница в доходностях между вложениями на разные сроки. Например, средние ставки по вкладам сроком 1-3 месяца составляют порядка 19,5-20% годовых, на 6 месяцев — около 20-21% годовых, а по годичным — 21%. «Статистика по ставкам на остатки на текущих и карточных счетах очень неоднородна. В зависимости от величины дефицита ликвидности в конкретном банке доходность по ним составляет от 10-15 до 25% годовых», - говорит он.
При этом банки будут достаточно аккуратно и медленно изменять депозитные программы и стратегии привлечения вкладов. Все дело в том, что в связи с нестабильностью, люди начали массово снимать собственные сбережения со счетов, поэтому финансисты теперь будут бояться еще больше их «спугнуть». «Новые депозитные продукты с учетом возможностей, предоставленных принятым законом, банки будут вводить постепенно — это не первостепенный вопрос ближайшей перспективы. Ведь до стабилизации ситуации в стране и на банковском рынке в частности, клиенты с большой осторожностью будут подходить к размещению средств на срочные вклады без возможности досрочного возврата. Даже если по ним будет более высокая доходность», - отмечает Геннадий Пионтковский, заместитель председателя правления ПУАО «Фидобанк».
Главной целью банкиров является желание сделать так, чтобы доходность от депозитных счетов выглядела еще более привлекательной, нежели проценты по текущему, либо же карточному счету. В противном случае человеку попросту нет никакого смысла сковывать себя в действиях — размещать деньги без возможности воспользоваться ими в любой момент на тех же условиях, что и на карточку.
Эксперты в свою очередь предполагают, что первой реакцией украинцев на подобный запрет будет, конечно же, негатив. Скорее всего, люди просто переложат свои сбережения со срочных счетов, которые сейчас чаще всего открывают на 1-3 месяца, на карточки, для того, чтобы иметь и дальше возможность пользоваться своими средствами именно тогда, когда им будет удобно. «На первом этапе внедрение данного закона для украинцев будет непривычным. Но нужно понимать всем, что невозможно устойчиво работать на финансовом рынке, не обладая четким пониманием срочности и цены своих ресурсов. На сегодняшний день все средства в банковской системе страны — текущие. Поскольку вкладчик может в любой момент обратиться в банк и в течение трех дней забрать свои деньги. И новые ограничения — это один из инструментов для стабилизации ситуации на рынке», - пояснил возможное развитие событий Андрей Киселев, председатель правления Forward Bank.
Согласно данным статистики Национального банка, 75,6% (347,5 миллиарда гривен) вложений граждан составляют именно срочные вклады. В то же время финансисты признают, что им все сложнее уговорить людей размещать деньги на продолжительные сроки — на 9-12 месяцев.
«Наибольшим спросом, как правило, пользуются вклады на срок 3 и 6 месяцев, поскольку обычно именно по таким вкладам банки дают наивысшие процентные ставки. Хотя, естественно, еще с середины 2014 года мы отмечаем повышенный интерес вкладчиков к размещению средств на гибких депозитах — вкладах с возможностью свободного пополнения и снятия», — сказал нам глава наблюдательного совета Укринбанка Владимир Клименко. Настроения людей объясняют объективными причинами. «Нестабильной политической и экономической ситуации в стране в целом. А также волатильности валютного курса и наличием ряда ограничений на распоряжение средствами клиентов со стороны НБУ», - отмечает Ярослав Сковрон, начальник департамента продуктов розничного бизнеса ПУМБ.
