«14 мая украинский парламент своим голосованием поддержал проект закона, который позволяет банкам не возвращать вклады до окончания срока, если в договоре отсутствует соответствующая оговорка», - пишут эксперты раздела «Новости Украины» журнала «Биржевой лидер». Такая норма оказалась экстренной попыткой, которая должна была остановить отток средств из банковской системы. Несмотря на то что эта норма не распространяется на действующие депозиты, финансовые эксперты ожидают изменения структуры сектора депозитов в долгосрочном периоде и возможного усиления оттока вкладов из банков в периоде краткосрочном. Эксперты издания Forbes спросили у экспертов, что они думают о внедрении этих нововведений в ситуации, когда несколько миллионов вкладчиков, пострадавших от действий полусотни прогоревших банков, среди которых крупнейшие «Надра» и «Дельта», месяцами не могут получить доступ к своим средствам.
К чему приведет запрет на досрочное снятие депозитов?
Инициаторами нового проекта закона стали депутаты из «Блока Петра Порошенко» Ольга Белькова и Павел Ризаненко. Все изменения будут осуществляться через Гражданский кодекс Украины. «Данный закон надо было принимать, когда принимался Гражданский кодекс, сразу. По Гражданскому кодексу, вклады есть «до востребования» и «срочные». Для юридических лиц оно так и есть. А для физических лиц – любые вклады должны быть возвращены по первому требованию. Было такое неравенство между физическими и юридическими лицами», – оценил законодательное нововведение в беседе с Forbes Павел Ризаненко. По его информации, до 70 процентов вкладов в банках – это деньги физических лиц, из которых около половины – срочные.
«Документом вносится стабильность в банковскую систему. Чтобы и банки, и вкладчики сами имел лучшее понимание, чего ожидать от своих отношений. Чтобы условия на банковском рынке были более прогнозируемыми, – поясняет Ольга Белькова. – В связи с этим сегодня не имеет значения, какой тип депозита у человека, он может прийти в банк в любой момент, и банк должен эти деньги выдать».
Принявшие участие в опросе Forbes эксперты сообщили, что речь о внесении в украинские законы изменений, которыми бы ограничивалось досрочное снятие вкладов, впервые зашла еще в начале последнего экономического кризиса – осенью 2008 года. «Сотрудники банков говорят об этих нормах с 2008 года, но особо никто не прислушивался к их мнению», – вспоминает член совета Нацбанка Украины, старший советник Альфа-Банка Роман Шпек.
«Идею подобного изменения начали обсуждать достаточно давно. Стоит напомнить, что в Российской Федерации аналогичная норма действует несколько лет, – заявил банковский эксперт Павел Крапивин. – Это очевидный закон, и вся суть вопроса может быть только в том, как будет осуществляться его имплементация. Банк всегда может пойти навстречу вкладчикам, но обязательства должны выполнять обе стороны, и вкладчики в том числе».
Также Павел Ризаненко добавил, что при каждом кризисе – 2004, 2008 или 2014 года, происходил «набег на банки». По утверждению эксперта, по сути, 70 процентов ресурсов должны быть выданы, и половина из них формально называются срочными, но фактически они таковыми не являются. В 2004 и 2008 годах намного спокойнее пережили банковский кризис, поскольку НБУ противозаконно вводил временный мораторий на снятие», – напоминает Ризаненко.
Еще один член совета НБУ Юрий Полунеев не одобряет такой запрет, хотя и подтверждает, что подобные изменения назревали давно – банковское лобби с периода кризиса 2008 года продолжало настаивать на предоставлении финансовым учреждениям права не возвращать депозиты, срок которых еще не подошел к концу. «Основой таких изменений стала довольно опасная тенденция утечки депозитов из банковской системы. Подобная норма не существует ни в одном цивилизованном государстве. Запрета на досрочное расторжение депозитов, размещенных на определенный срок, нет в цивилизованных государствах! – сказал Полунеев. – А все потому, что если банк отказывается вернуть депозит, человек идет в суд, и решение суда, в частности, в Великобритании, без сомнений будет принято в пользу клиента. Возможно, что деньги не будут выданы в то же день, и будет некий период погашения, но депозит досрочно человек получит». Правда, по мнению некоторых других банкиров, в развитых странах срочные вклады являются на самом деле срочными: при потребности получить средства со срочного счета человеку могут, например, предоставить в банке кредит под залог этого депозита, тогда как само тело депозита остается неприкосновенным.
Почему эту норму так долго не принимали?
Что же мешало принять эту норму раньше? Член правления банка «Национальный кредит» Петр Пекур склонен считать, что приятие этого закона должно было состояться намного раньше. «Если бы эта норма была в законах уже несколько лет, немало банков осталось бы на рынке», – убежден Пекур. По его словам, этот закон окажет в целом положительное воздействие и на банки, и на клиентов, поспособствует росту финансовой грамотности и развитию финансовой культуры. Потому что человек, размещающий деньги на определенный срок, должен отдавать себе отчет в том, на какое время он доверяет деньги банку.
