После того как весной этого года украинский парламент с подачи Национального банка принял изменения в Гражданский кодекс, депозиты в Украине стали соответствовать стандартам, принятым в странах Европы и в Соединенных Штатах Америки. Более детально о том, как изменились стандарты депозитов в стране после внесения определенных поправок в законодательство, изучали журналисты раздела "Новости Украины" издания "Биржевой лидер".
Издание "Форбс-Украина" приводит мнение Андрея Грищенко, возглавляющего в банке VTB управление контроля операционных и рыночных рисков, утверждающего, что в Украине депозиты приблизились к тем стандартам, которые приняты в Соединенных Штатах и в европейских странах. Он напомнил, что украинские вкладчики, начиная с момента становления банковской системы страны, всегда имели возможность потребовать от банка вернуть их средства, размещенные на депозите, причем граждане могли сделать это вне зависимости от срока, на который был размещен депозит, и от времени, оставшегося до погашения.
Такая ситуация стала причиной банкротства ряда украинских банков и вынуждала Национальный банк искать различные креативные подходы к созданию новых запретов в разгар кризисов в 2004 и 2008 годах, причем данные запреты с юридической точки зрения были далеки от совершенства. Запреты, которые были введены регулятором в прошлом году, продолжают действовать и сейчас, правда, в хоть и медленно, но все-таки модифицирующемся виде.
Изменения в Гражданский кодекс, которые были приняты весной этого года Верховной Радой с подачи НБУ, предполагают, что возможность досрочного снятия средств с депозита, согласно договору, теперь определяется условиями этого самого договора. Данный подвох создает финансовым учреждениям предпосылки для того, чтобы управлять своей ликвидностью более качественно. При этом нововведение также способствовало появлению в Украине неисследованной прежде эластичности спроса на "неразрывные депозиты" при условии, что предлагаемая по ним процентная ставка будет более высокой, нежели ставка по "классическим вкладам".
После принятия парламентом нововведений, предложенных Национальным банком, украинские финучреждения вынуждены пересматривать продуктовые ряды, предлагаемые ими для физических лиц. Пересматривают банки также и механизмы ценообразования данных продуктовых рядов, и на фоне чрезвычайно высокой конкуренции и довольно хрупкого тренда на восстановление депозитной базы в банковской системе страны все это создает очень серьезный вызов для финансовых учреждений.
Что предлагают своим клиентам банки европейских стран и Соединенных Штатов Америки.
Банкир отметил, что если изучить мировую практику привлечения в развитых странах средств физических лиц (а опыт этих стран, вероятнее всего, в итоге настигнет и Украину), то можно увидеть, что банки в Соединенных Штатах Америки и в европейских странах предлагают своим клиентам несколько видов розничных пассивных продуктов.
В частности, банки предлагают физическим лицам разместить свои средства на текущем счете, который используется для осуществления расчетно-кассовых операций. Данный вариант обеспечивает клиенту свободный доступ ко всем своим средствам, при этом банк не начисляет никаких процентов на остаток средств.
Вторым вариантом является депозит до востребования, представляющий собой бессрочный банковский вклад с предоставлением клиенту свободного доступа к нему. При этом здесь уже финансовое учреждение начисляет проценты, величину которых банк имеет право изменять в одностороннем порядке.
Третьим вариантом, который предлагают банки клиентам в развитых странах, является сберегательный счет – это срочный либо бессрочный банковский вклад, процентная ставка по которому несколько выше, чем по депозиту до востребования. У клиента есть возможность пополнять данный счет, а также снимать свои средства (частично или полностью), предварительно уведомляя об этом банк. При этом количество снятий средств может быть ограничено.
Четвертый вариант – классический срочный депозит. Процентная ставка по нему является максимально возможной, при этом вкладчику не предоставляется право требовать досрочно погасить данный депозит.
Принятые в мае в прошлом году украинским парламентом изменения в Гражданский кодекс позволят украинским банкам синтезировать у себя весь спектр банковских продуктов, перечисленных немного выше, исходя из определений, присутствующих в действующей редакции кодекса. Впрочем, насколько подобная модификация продуктовых линеек окажется в конечном итоге эффективной, зависит в первую очередь от того, насколько согласованной и слаженной будет позиция всех основных игроков на украинском рынке розничных депозитов.
Если, например, одним из банков все опции будут предложены клиенту в одном продукте, без дифференциации по стоимости, а другой банк будет стараться выстраивать свои предложения, опираясь на здравый смысл и на передовой опыт, то эффективность усилий, прилагаемых вторым банком, будет, скорее всего, довольно ограниченной. В настоящее время в действиях украинских банков, направленных на адаптацию к ранее описанным нововведениям, пока еще наблюдается разнобой, однако рано или поздно гармонизация подходов финучреждений к привлечению средств физлиц все равно начнет развиваться по эволюционному пути.
