Принципиальные изменения грядут в системе обязательного страхованию гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО) Украины, правда, позитивные изменения в целом ситуацию для автомобилистов изменят не столь значительно. Об этом рассказывает издание «Биржевой лидер».
На текущей неделе более полутора десятков страховых компаний намерены подписать соглашение о прямом урегулировании убытков. Этим решением правила игры на рынке «автогражданки» полностью изменятся. Согласно существующим правилам, в случае ДТП за компенсацией пострадавший обращается к страховщику, который продал полис ОСАГО виновнику аварии. Здесь уже сразу же вероятно возникновение казусной ситуации, ведь компания виновника на момент ДТП может уже не существовать или начать увиливать от выполнения своих обязательств перед потерпевшим, как, например, насчитать сумму возмещения в меньшем размере, чем того требуют ремонтные работы, или оттягивать компенсацию на месяцы, за которые сумма «съедается» инфляцией. Так происходит зачастую потому, что автовладельцы безответственно делают выбор страховщика, как правило, ориентируясь на цену, и не обращают внимания на репутацию компании, ее финансовую ситуацию. Это происходит во многом из-за того, что в дальнейшем за компенсацией придет не водитель, а некое третье лицо.
После подписания страховщиками договора о введении прямого урегулирования наступит изменение ситуации. Автовладельцы, которые пострадали в ДТП, пойдут за компенсацией не к чужой компании, а к той, с которой заключили договор о страховании, тем самым автовладелец будет нести сам ответственность за то, насколько внимательно он подошел к выбору страховщика. В среду станет известен окончательный список участников договора по прямому урегулированию. Однако предварительно свое участие в проекте подтвердили более пятнадцати страховых компаний, как правило, крупных, суммарная доля на рынке «автогражданки» которых превышает 50 процентов.
Важно отметить, что прямое урегулирование будет работать не во всех случаях.
В число исключений попадут ДТП с участием более двух транспортных средств; аварии с пострадавшими людьми; ДТП с участием водителей, у которых нет страховки по своей ответственности. В таких случаях пострадавшие, как и раньше, пойдут за компенсацией в компанию виновника. Серьезной проблемой стоит считать тот момент, что старая схема будет также применима к клиентам страховых компаний, которые не подключатся к системе прямого урегулирования. Таким образом, с учетом реальных условий, вероятность столкновения на дороге владельцев полисов компаний, участвующих в системе, будет не более 25 процентов. То есть, на самом деле, для автовладельцев выборочное участие страховщиков в предложенной системе жизнь облегчит не столь уж сильно.
Известно, что страховые компании сейчас платят недостаточно исправно. В прошлом году страховщики собрали по ОСАГО 2,9 млрд. гривен страховых премий, а на выплаты у них ушло 1,16 млрд. гривен. Даже крупные компании имеют уровень выплат порядка 40 процентов от собранных премий, а чаще примерно 25-30 процентов при среднем количестве отказов на уровне 7-8 процентов от всех требований. Европейские рынки имеют показатели значительно ниже. Эксперты поясняют, что основные проблемы возникают у пострадавших, когда полис «автогражданки» приобретался по неадекватно низкой цене через посредников. Далее оказывалось, что бланк договора принадлежал несуществующей компании или неплатежеспособной.
Как результат работы несовершенной системы, отчаявшиеся пострадавшие направляют свои претензии напрямую виновникам ДТП и пытаются в судебном порядке получить с них компенсации. Закон это не запрещает, в январе Верховный суд Украины подтвердил своим постановлением, что потерпевший имеет право на возмещение потерь за счет виновника нанесения ущерба. Это абсолютное право, которое договором ограничено быть не может. То есть суд признал правомерность требования денежного возмещения потерпевшим с виновника аварии даже в случае, если у последнего имеется полис «автогражданки». Виновник при этом вправе взыскать впоследствии выплаченную сумму со своей страховой компании, но на практике это сделать достаточно тяжело. Согласно закону об ОСАГО, страховщик обязан возместить выплату лишь в том случае, если компания дала предварительное разрешение на это. Если такое разрешение получено не было, и ремонт автомобиля будет оплачен по решению суда, то страховщик имеет право не оплачивать эту сделку.
Тем самым страховой полис, который водитель обязан приобрести по требованию государства, перестал считаться гарантией возмещения ущерба. Более того, виновник ДТП теперь с большой вероятностью заплатит два раза – и за полис, и за нанесенный ущерб. С другой стороны, и обращение в суд еще не гарантирует получение компенсации с виновника ДТП. Этот процесс может растянуться даже на годы, ведь в нынешних реалиях виновник может сослаться на низкую официальную зарплату. Так что инициатор обращения в суд с большой вероятностью понесет потери во времени и деньгах.
При этом есть случаи, когда обращение в судебную инстанцию будет лучшим выходом из ситуации. Это касается случаев, когда страховой суммы полиса не хватает на покрытие ущерба или существуют непрямые убытки, например, моральный ущерб. Кроме того, если пострадал подержанный автомобиль, то страховое возмещение, вероятно, не учтет износ деталей, и тогда суммы выплат будет недостаточно для ремонта автомобиля.
