В минувшем году властями был сделан для банкиров подарок с лишением вкладчиков возможностей забирать досрочно срочные свои депозиты, кроме указанных в договоре случаев, что породило в ответ банковские предложения так называемых гибких вкладов. Об этом 26 июня рассуждает издание «Сегодня».
И теперь благодаря украинской власти срочные договоры по вкладам действительно стали срочными – без возможностей передумать.
Однако потребности людей распоряжаться свободно своим вкладом и получать доход при этом никуда не делись. Эксперты редакции «Новости Украины» журнала для инвесторов «Биржевой лидер» полагают, что теперь за право пополнять и снимать депозитный счет банками дается меньший процент годовых.
Про то, как выглядят подобные депозиты на сегодняшний день, рассказали изданию ряд экспертов. Одним из них является Никита Малясов, являющийся начальником в отделе депозитов коммерческого банка.
Чем плохи и чем хороши гибкие депозиты?
В своей полной форме они должны позволять клиентам пополнять свободно счета в удобное для них время, снимать частично деньги в любое время, а также без какого-либо отрицательного последствия (вроде потерь в процентной ставке) расторгать досрочно договора при полном возврате средств. По оценке Никиты Малясова, такие депозиты есть смысл открыть клиенту, который хочет учиться накапливать собственные сбережения с возможностями их снять в любое время. Также они подойдут тем, кто желает уберечь деньги от инфляции, которые к тому же могут быть нужны в любой момент при покрытии текущих трат.
Директором в департаменте транзакционных видов банкинга и розничных банковских продуктов Андреем Звизло делается дополнение, что такими счетами клиентам дается максимальная гибкость в накоплениях путем свободных пополнений и снятий средств, но ставки по ним будут ниже, чем по срочному депозиту без возможностей досрочных снятий. А Андрей Мойсеенко, являющийся заместителем председателя правления в одном из коммерческих банков, уточняет, что такая разница грозит составлять в гривне от 5 до 6% и в валюте от 3 до 4%.
Нужно также учитывать, что банками иногда относится к гибкому вкладу и такой продукт, где не выполняется одно из распространенных условий. К примеру, не имеется возможности пополнить счет или часть суммы можно снимать безболезненно, однако за право досрочно расторгать договор придется в процентах потерять. С другой стороны, в сравнении с обычными срочными депозитами без права досрочных расторжений, такими вкладами действительно демонстрируется завидная гибкость. Всегда, в общем, рассматривайте внимательно условия в каждом договоре.
Удобны гибкие депозиты, в частности, тем, что деньги с таких счетов возможно снимать, когда вам вздумается.
Андрей Мойсеенко указывает на то, что на рынках присутствует хороший выбор по гибким депозитам в чистом их виде. Теперь по той или иной депозитной программе клиенты могут как выбрать себе срочный продукт, так и гибкий депозит с возможностью снять средства в любую минуту (со ставкой в 15% годовых).
Никита Малясов гордится тем, что его банковское учреждение предлагает клиентам депозиты до востребования с возможностями свободно пополнить и снять сбережения без какого-либо ограничения, а также с выплатами начисленных всех процентов. Степень доходности таких депозитов достигает до тринадцати процентов годовых в гривнах и три с половиной процента – в американских долларах. Депозиты можно оформлять в любом отделении банка, где трудится Малясов, во всех уголках Украины или посредством интернет-банкинга.
Если клиенты оформляют депозитные вклады путем интернет-банкинга, они получают дополнительные бонусы к процентной стандартной ставке. Пополнять в дальнейшем депозиты или наличные снимать частично или полностью можно моментальным образом в интернет-банкинге, а также через смартфоны в мобильном банкинге. Сервис с аббревиатурой ПУМБ предлагает клиенту вариант так называемого «Депозитного конструктора» в интернет-банкинге, позволяющего самим выбирать желаемое условие как по пополнению, так и по срочности и снятию.
Андрей Звизло, в свою очередь, гордится тем, что его банк предлагает клиенту возможность открыть сберегательные счета в гривнах, евро и долларах США с хорошей доходностью. Собственно, сберегательные счета есть самыми гибкими для клиента в том смысле, что тот может пополнять свободно и деньги снимать с вкладов без потерь в процентах. Доходность таких вкладов, если брать в среднем, составляет от 11% до 12% годовых, а у самого выгодного гибкого депозита сроком на один год – 18% годовых. Такая ставка, правда, начисляется лишь на минимальные суммы остатков на месяц, но все, что есть выше, даст только полтора десятка процентов годовых.
При всем своем достоинстве гибкий вклад не так популярен, как его жесткий и неуступчивый коллега – срочный депозит. По оценкам Никиты Малясова, у гибкого вида депозитов существует устоявшаяся своя аудитория, но вместе с тем долю продаж такого продукта можно сейчас оценить не выше 15% от общего депозитного объема. Динамика по депозитным портфелям банков показывает на то, что клиентами в большинстве жизненных случаев предпочитаются вклады с фиксированными датами выплат из-за их большей доходности. Так, примерно 90% в депозитном банковском портфеле занимает срочный депозит, а, с другой стороны, и сами банки больше любят работать с ним, чем с гибким депозитом.
