Украинские чиновники, судя по всему, придумали, как можно расшевелить банковское кредитование – для этого потребуется кардинальным образом изменить действующие в настоящее время правила. Более детально о том, как могут поменяться правила банковского кредитования, узнавали журналисты раздела "Новости Украины" издания "Биржевой лидер".
Вполне возможно, что в Украине скоро появятся новые правила банковского кредитования – как отмечает информагентство UBR, украинские чиновники попробуют расшевелить данный рынок, введя кардинально новые правила игры. В частности, появилась идея, каким образом можно решить самую главную проблему – недоверие кредиторов к заемщикам. Данная проблема является следствием тотальных неплатежей по взятым кредитам в 2014 и в 2015 годах – невозвраты порой достигают 50 процентов всего кредитного портфеля финансовых учреждений.
Расшевелить банковское кредитование должна выдача займов под доверительную собственность.
Для того чтобы изменить ситуацию, чиновники хотят предложить банкирам отказаться от нынешней практики выдачи займов предприятиям и физлицам под залог имущества и перейти вместо этого к кредитованию под доверительную собственность. Между этими двумя вариантами разница очень существенная. Например, при оформлении покупки в кредит автомобиля у транспортного средства появляется сразу 2 владельца – банк, выдавший заем, и, соответственно, взявший его заемщик. Если же данную сделку оформить по новым правилам, то финансовое учреждение будет единственным владельцем автомобиля. При этом заемщику транспортное средство будет передано в доверительное управление.
До тех пор пока человек в полном объеме не погасит кредит, он будет ездить только лишь по доверенности. Автомобиль перейдет в его собственность уже после того, как будет погашена задолженность перед банком. Данная схема весьма напоминает финансовый лизинг, уже достаточно долго практикуемый украинскими лизинговыми компаниями. Благодаря такому подходу банк избавляется от достаточно серьезных рисков – у заемщика просто не будет никакой возможности вывести покупку из-под залога и продать ее где-то на стороне. В последние годы этим грешили многие как физические, так и юридические лица.
Чиновники из Минэкономразвития надеются, что благодаря применению данного механизма удастся разрушить стену недоверия, возникшую между заемщиками и банками во время кризиса. В министерстве уже подготовили 2 соответствующих проекта закона, в которых есть описание механизма доверительной собственности. Один из этих законопроектов вносит изменения в 7 действующих законов, второй – в Налоговый кодекс. Следует отметить, что предложения Минэкономразвития во многом дублируют законопроект номер 4188 – он также направлен на внедрение в Украине механизма доверительной собственности и уже зарегистрирован в парламенте. Однако у законопроекта, предложенного министерством, есть и принципиальное отличие – речь идет о нормах, предусматривающих отсутствие налогов на операции с объектами, переданными заемщикам в доверительное управление.
Такой механизм позволит банкам свести риски при выдаче кредитов к минимуму. Ведь как только заемщик перестает выполнять свои обязательства по автокредиту или по ипотеке, банк получает право мгновенно отобрать у него автомобиль или выселить из квартиры, поскольку и транспортное средство, и жилье будут находиться в собственности финансового учреждения. При этом заемщик пользуется купленным в кредит имуществом, по сути, как арендатор.
Впрочем, Елена Коробкова, являющаяся исполнительным директором Независимой ассоциации банков Украины, подчеркнула, что внедрение данного механизма действительно сведет риски банков к минимуму, однако полностью их не исключит. Она объяснила, что в данном случае не исключен вариант с опротестованием права собственности в суде – в итоге разбирательство может затянуться на долгие годы.
Опрошенные журналистами информагентства юристы и финансисты отметили, что изменения, предлагаемые Министерством экономического развития и депутатским законопроектом номер 4188, в основном только вводят общие рамки нового механизма. При этом эксперты указали лишь на несколько моментов, которые направлены на защиту прав кредиторов. В частности, Олег Пахомов, занимающий в банке "Кредит Днепр" должность директора по рискам, выделил дополнения, которыми предусматривается обязательное взыскание объекта, переданного в доверительное управление, в пользу банка в случае банкротства заемщика, если это не противоречит условиям договора.
Вернуть себе имущество, переданное в доверительное управление, финансовые учреждения смогут достаточно быстро – стоит лишь заемщику опоздать с кредитным платежом на 20 суток. Более того, из жилья, приобретенного в ипотеку, заемщиков на совершенно законных основаниях можно будет выставить на улицу по истечении 10 суток после уведомления о выселении. По мнению ряда юристов, данные сроки являются слишком жесткими для заемщиков. Например, Глеб Сегида опасается, что банки в случае введения новых правил начнут отказывать должникам в реструктуризации долга и не будут делать никаких шагов навстречу, если у заемщиков возникнут какие-то финансовые затруднения.
