С конца 2008 года доля кредитов в иностранной валюте в совокупном ипотечном портфеле российских банков сократилась практически в десять раз. Банки не хотят выдавать долгосрочные кредиты, подтвержденные рисками колебания валютных курсов, извлекшие уроки из дефолтов кризисного времени.
Почему россияне торопятся избавиться от взятых ранее валютных кредитов и продолжают сокращаться объемы выдачи валютной ипотеки, разбирались эксперты журнала «Биржевой лидер» раздела «Новости России».
Опубликованная статистика Центробанка по рынку ипотечного жилищного кредитования свидетельствует о том, что по итогам первого полугодия доля валютных кредитов в ипотечном портфеле банков России сократилась до 1,5%. Это почти в десять раз ниже уровня 2008 года, когда разразился экономический кризис. Максимальной, в размере 40% доля валютных ипотечных кредитов была в 2006 году.
На первое июля 2012 года объем валютных кредитов составил 142,2 миллиарда рублей и уменьшился с начала года на 22,4 миллиарда, или на 15,8%. В тоже время увеличение рублевых ипотечных кредитов составило 16,4%, достигнув 1,53 триллионов рублей.
Что повлияло на изменение доли валютных ипотечных кредитов?
Россияне стараются как можно скорее закрыть все долги по взятым ранее кредитам в валюте. Так, за первое полугодие 2012 года объем досрочно погашенный ипотечных кредитов в валюте составил 10% совокупного объема. Аналитики уверены в том, что заемщики стараются поскорее погасить кредиты, так как в течение последнего полугода слишком много разговоров о возможном кризисе в еврозоне. Курс доллара к рублю за последнее полугодие вырос до 32,82 рублей за доллар, а курс евро до 41,32 рублей за евро.
Ключевым образом на изменение доли ипотечных кредитов в валюте, по мнению участников рынка, повлиял кризис 2008 года. Тогда резкое ослабление курса рубля стало причиной резкого увеличения платежей ипотечных заемщиков в валюте и банки столкнулись с тем, что растут просрочки и необходимо реструктурировать долги. Сейчас никто не хочет наступать на те же грабли и наращивать долю валютных кредитов. Некоторые банки сейчас вообще отказались от кредитов в иностранной валюте, так как после кризиса результаты показали высокорискованность этой политики.
Помимо этого есть и другая причина того, что российские банки перестали интересоваться валютными кредитами. Эксперты отмечают, что банком намного выгоднее выдавать ипотечные кредиты именно в той валюте, в которой заемщик получает свой доход. И сейчас, в отличие от докризисного периода, доход большинства заемщиков номинируется в рублях.
Также в валютных кредитах не заинтересованы и сами заемщики, так как были научены печальным опытом. Например, оформляя до кризиса кредит по курсу 22 рубля за доллар, отдавать его пришлось уже по курсу 30 рублей. Немаловажную роль в этой динамике сыграл и рынок жилья. В докризисный период строительные компании были заинтересованы в том, чтобы стоимость жилья была в долларах, а теперь расчеты за жилье везде производятся в рублях.
То, что банки не желают выдавать ипотечные кредиты в валюте, а заемщики не хотят их брать, не изменят даже более привлекательные условия по ним, если сравнить с рублевыми.
Чем ипотечные кредиты в иностранной валюте привлекают заемщиков?
Конечно, любого заемщика привлечет низкая ставка по кредиту, но раскрылась суть подобных кредитов сполна лишь в 2008 году, когда курс доллара начал неумолимо расти по отношению к рублю. Тогда кредит, казавшийся выгодным, стал просто непосильным.
На как же такое получилось, если со стороны банков никаких козней не было и кредитные договоры не пересматривались? А все дело в том, что проценты по кредиту и ежемесячный взнос рассчитываются в валюте кредита, но мы живем в России, и все расчеты по кредиту ведутся по курсу банка в рублях. Так что, если взяли пять тысяч евро, то и вернуть придется пять тысяч и не важно, на сколько они за срок кредита подорожают в рублях. Но не стоит считать валютные кредиты злой уловкой банков. Если россиянин получает доход в валюте кредита и этот доход стабилен, то и все выплаты по кредиту будут проходить без потрясений и по минимальной процентной ставке.
Но если ваш доход исчисляется в рублях, то валютных кредитов стоит опасаться, какими бы ни были привлекательными условия займа.
