При капитализме легче защитить себя от грабителя, чем от банка. Банк вездесущ; если вы должны банку, он найдёт вас везде и всюду. Впрочем, сделает это не сам банк, а коллекторская компания.
Что это за компании, как они действуют и каким образом граждане могут противостоять этим сомнительным организациям, разбирались аналитики раздела «новости России» журнала «Биржевой лидер».
Как действуют коллекторы?
Во время финансового кризиса 2008 года это осознали жители многих стран, в том числе и России. Иногда даже возникало ощущение, что в кризисе виноваты не банки, а исключительно их индивидуальные вкладчики: с такой интенсивностью банки взялись «трясти» даже самых мелких должников. Для удобства и «повышения эффективности» российские, украинские и другие «постсоветские» банки стали передавать «долги» (т.е., информацию по кредитам) в коллекторские фирмы – организации исключительно незаконные. И по сей день существует немало этих компаний, изрядно досаждающих незадачливым заёмщикам.
Коллекторские компании (организации, фирмы) существуют исключительно с одной целью: выдавливание средств из задолжавших клиентов, у которых по той или иной причине нет возможности своевременно выплачивать кредит. Кроме этого, коллекторы регулярно пытаются «взять на понт» людей, никакой задолженности не имеющих, но, например, погасивших кредит досрочно. Фактически такая фирма вмешивается в цепочку «банк-заёмщик» в качестве посредника. При этом для одного из конечных звеньев цепочки, а именно для заёмщика, появление такого посредника становится совершенно неожиданным.
Коллекторы имеют в своём арсенале несколько уже традиционных для них методов воздействия. Крайне редко они прибегают к прямым угрозам, поскольку это является слишком откровенным нарушением закона, а, кроме того, ставит заёмщика в положение загнанного в угол зверя. Положение, более опасное для загонщика, чем для загнанного. Поэтому коллекторы куда чаще предпочитают психологическое давление. Реализовать его несложно: необходимо, чтобы заёмщика максимально часто теребили в связи с невыплаченными средствами, напоминали, уговаривали, предлагали «различные варианты решения проблемы», - в общем, не оставляли в покое. Постоянные звонки с хамскими разговорами, телеграммы и извещения с требованием погасить долг в 10 дней, и тому подобные методы нажима. Расчёт весьма незатейлив: заёмщик находится в постоянно взвинченном состоянии, в котором все его помыслы и желания вращаются лишь вокруг одного: поскорее избавиться от этих неутомимых приставал.
Нетрудно догадаться, что заёмщики, так сказать, масштабные, которые не возвращают банкам миллионные суммы, чихать хотели на подобную назойливость. Тем более, что для них не представляет труда избавиться от досаждающих попрошаек хотя бы при помощи своей охраны. Поэтому внимание и усилия коллекторов сосредотачивается вокруг заёмщиков «среднего» и «низшего» уровней. Особенно вокруг последних, ведь чаще всего их неспособность расплачиваться по банковским долгам связана с общим кризисом в их финансовом положении, что само по себе выбивает из колеи. Конечно, в таких обстоятельствах дополнительное психологическое давление даёт максимальный эффект.
Получив от банка необходимую информацию по заёмщику, коллекторы берут его в осаду: - звонят по телефону (телефонам), и, с использованием целого набора весомых, но мало уместных терминов (федеральный розыск, судебный пристав, финансовый департамент и т.д.), всячески выманивают у заёмщика деньги.
- звонят по телефону с тем же набором, но только уже не самому заёмщику, а его родственникам и друзьям, о которых удаётся найти информацию, и действуют им на нервы так же, как и самому заёмщику. Могут звонить ещё и на работу, используя эффект «доски позора», ведь человеку не очень-то приятно, чтобы его финансовые трудности становились всеобщим достоянием.
- присылают по почте «извещения», содержание которых не имеет особого значения, главное, чтобы оно максимально выводило адресата из состояния равновесия. Итоговой целью извещения является опять-таки выманивание у заёмщика денег.
Крайне редко коллекторы подают в суд. Объясняется это достаточно просто: в большинстве случаев деятельность коллекторов не имеет законных оснований. В тех немногих случаях, когда коллекторы всё же начинали действовать через суд, их притязания признавали беспочвенными. «Уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской сферы противоречит специальному банковскому законодательству, требующему лицензировать банковские операции» - это наиболее часто используемый аргумент для судебного отказа.
Кем являются коллекторы и как нужно с ними поступать, - экспертное мнение
За рубежом тоже существуют коллекторы. Однако действуют они там несколько иначе, пояснил канадский эксперт Академии Masterforex-V Евгений Ольховский:
- во-первых, не прибегают ни к угрозам, ни к шантажу, ни к психологическому давлению; полномочия коллекторов не выходят за рамки напоминаний;
- во-вторых, не делают гигантского количества рассылок, но в то же время почти не прибегают к личному контакту; их деятельность на 90% связана с телефонными звонками;
- в-третьих, действуют исключительно на законных основаниях, регулярно сотрудничая с государственными службами. По сути, коллекторы просто способствуют повышению эффективности коммуникации между кредиторами и заёмщиками. Поэтому и отношение к ним в странах Запада более спокойное. Звонок коллектора не вызывает у человека чувство катастрофы, это скорее напоминание и одновременно возможность обсудить с подготовленным профессионалом варианты выхода из сложной ситуации, если таковая имеется.
Поскольку в наших условиях коллекторы действуют по-другому, то для жителей нашей страны самый актуальный вопрос – как избавиться от коллекторов.
Эсли в вашем банковском договоре не оговорено ваше согласие на передачу ваших данных по займу третьей стороне, то банк не имеет права передавать содержание вашего договора коллекторам, пояснил эксперт. Следовательно, в таком случае вся коллекторская деятельность по отношению к вам является незаконной. Как правило, коллекторы действуют без каких-либо документальных подтверждений собственных полномочий (да их в большинстве случаев и не может быть, таких подтверждений). Существует постановление №17 Пленума Верховного суда РФ от 28.06.12 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в 51-м пункте которого чётко оговорено, что любая кредитная организация не имеет права передавать (извините за тавтологию) право требований по договору лицам и организациям, не обладающим лицензией на ведение банковской деятельности. У коллекторских организаций такой лицензии нет. Собственно, само их официальное существование находится под большим вопросом.
Эксперты обращают внимание на то, что очень часто коллекторские фирмы пытаются получить деньги в счёт давно погашенных задолженностей – особенно, если кредит был возвращён досрочно. Причём бывают в этих случаях даже более назойливыми, руководствуясь мошеннической логикой, что порядочный человек запаникует от самого факта, что его подозревают в каком-то нарушении. Конечно, если вы столкнулись с подобной разновидностью коллекторского вымогательства, то можно просто игнорировать их претензии. Однако это не всем под силу, ведь назойливость ужасно раздражает и выводит из равновесия.
Поэтому, если вам довелось столкнуться с такими профессиональными попрошайками, пользуйтесь накопленным общественностью и юристами опытом:
- жалуйтесь в прокуратуру на нарушение банком тайны вклада. Информация, переданная банком коллекторам, может передаваться только с вашего согласия. Во всех иных случаях такая передача является нарушением специального банковского законодательства, и поэтому не может использоваться в деятельности третьих лиц.
- жалуйтесь всё в ту же прокуратуру на ведение банковской деятельности организацией, не имеющей банковской лицензии. Ведь коллекторские фирмы такой лицензии не имеют.
- требуйте возбуждения уголовного дела по статьям вымогательства и незаконного предпринимательства. Дело, скорее всего, не возбудят – однако коллекторы от вас отстанут. Главное, не забывайте, что вы – в своём праве, а вот у них никаких прав нет.
Редколлегии отделов "новости России" журнала "Биржевой Лидер" совместно с экспертами Академии Masterforex-V проводит опрос в Дискуссионном клубе Masterforex-V: как вы считаете, деятельность коллекторских компаний в России можно назвать "рэкетом"?
- да, пока правовое поле для этих компаний не будет приведено в порядок;
- нет, они работают исключительно в правовом поле.
