Свыше 90 процентов взятых россиянами кредитов идут на банальное погашение тех кредитов, которые они взяли ранее. Более подробно о том, для каких целей население Российской Федерации берет в банках новые займы, узнавали журналисты раздела "Новости России" издания "Биржевой лидер".
Издание "Ведомости" приводит статистику Банка России, которая показывает: россияне все меньше денег приносят в банки, однако количество взятых кредитов также сокращается. Население России сейчас пытается ограничить свое потребление, при этом "проедая" свои накопления.
За шесть месяцев этого года рост портфеля кредитов, выданных банками физическим лицам, сократился практически в два раза по сравнению с первым полугодием 2013 года – с 13,7 процентов до 6,8. Если же не учитывать показатели "Сбербанка", то по расчетам, сделанным ЦМАКП, среднемесячный темп роста кредитования российского населения в течение года сократился в три раза – с 2,8 процентов до 0,9 во втором квартале 2014 года. С учетом "Сбербанка" статистика несколько иная – падение составило с 2,6 процентов до 1,4.
Согласно данным Банка России, большая часть тех кредитов, которые были выданы населению, уходит на погашение уже существующих задолженностей. Физическим лицам за пять месяцев было выдано 3,4 триллиона рублей кредитов, при этом задолженность физлиц перед банками возросла всего лишь на 342,5 миллиарда рублей. Иными словами, на выплату прежних долгов россияне потратили 84 процента новых займов, а если из этой статистики убрать данные по ипотеке, то цифра получается еще более впечатляющая: 92 процента взятых кредитов россияне используют для погашения старых. Согласно статистике прошлого года, за аналогичный период для этих целей было использовано 76 процентов взятых займов с учетом ипотеки и 78 процентов кредитов без нее.
"Временные трудности" – это не банальная отговорка.
Стоит обратить внимание на тот факт, что среднемесячный темп роста просроченной задолженности в три раза опережает темп задолженности как таковой. По словам Сергея Штапера – вице-президента агентства "Национальная служба взыскания", занимающегося коллекторской деятельность, люди объясняют трудности при погашении задолженностей перед банками "временными трудностями", и это не банальная отговорка.
Он отмечает, что доля лиц, имеющих задолженность, выполнивших данное обещание относительно платежа по кредиту, упала с 45,8 до 34,7 процента. Иными словами, сейчас платит только каждый третий обещающий сделать это, тогда как ранее это делал каждый второй. При этом сейчас люди практически не пытаются объяснить трудности с погашением распространенной ранее фразой "не понял условия договора". По словам Штепера, в настоящее время в список "неблагополучных заемщиков" попадают люди, которые готовы платить по своим финансовым обязательствам, однако они не уверены в своем завтрашнем дне, поэтому предпочитают придержать деньги у себя, опасаясь остаться без работы.
Банки переключаются с потребительских кредитов на ипотеку.
При этом банки, выдавая кредиты, предпочитают их выдавать лиц, которые уже ранее брали его в этом финучреждении раньше. Анализ данных 20 банков, занимающих около 60 процентов от всего объема рынка кредитования, сделанный Банком России показал – за период с января по март около 44 процентов кредитов банки выдали лицам, которые ранее уже брали ссуду в этих финансовых учреждениях. При этом банки переключились с потребительских кредитов на ипотеку, поскольку при оформлении ипотеки заемщик предоставляет залог, а задолженность по этим кредитам пока еще остается крайне низкой, составляя менее 4 процентов от ВВП, тогда как в странах Восточной Европы этот показатель значительно выше – от 10 до 40 процентов ВВП.
За год кредитная нагрузка населения практически не претерпела никаких изменений: 42 процента от доходов заемщика и около 13 процентов ВВП. Однако рост доходов продолжает замедляться: за первые шесть месяцев этого года по сравнению с показателями прошлого, рост доходов составил 6,9 процентов, тогда как в 2013 году по сравнению с 2012, доходы росли на 12,2 процента. Как итог – реальные располагаемые доходы ушли в "минус" (с учетом выплаты всех платежей).
Николай Кондрашов, сотрудник Центра развития ВШЭ, отмечает, что за прошедшие два года бюджетный сектор своеобразным "локомотивом" роста доходов, поскольку зарплаты там росли в ускоренном темпе, при этом данный фактор пока еще остается в силе. Он привел такую статистику: если в рыночном секторе за период с января по май этого года реальный рост зарплат составил 1,4 процента, то в бюджетном секторе зарплаты выросли на 7,9 процента. Впрочем, объясняет он, далее темп роста бюджетных зарплат замедлится, поскольку пиковый период их роста уже миновал.
Согласно данным Росстата, за первые пять месяцев 2014 года доходы российского населения были больше, нежели доходы. Население страны отреагировало на резкую девальвацию рубля переводом своих сбережений из российской валюты в доллары или евро. Олег Солнцев, сотрудник ЦМАКП, объясняет, что тот всплеск потребления, который был зафиксирован в период с января по март, финансировался за счет ранее сделанных накоплений. Он напомнил, что во втором квартале этого года темпы розничной торговли упали до исторического минимума (без учета показателей кризисного 2009 года).
