Все чаще банки передают коллекторским фирмам в работу т. н. «молодые» долги. Если они в 2012 году передавали им долги с просрочкой свыше 90 дней, в прошлом году ― от шестидесяти дней, то уже в нынешнем ― от сорока пяти дней. Об этом рассказывают в НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств).
Зачастую банки такие портфели размещают, чтобы сравнить саму эффективность взыскания своих личных служб и коллекторов. Передача коллекторам разных портфелей с всевозможной ранней просрочкой банкам позволяет увеличивать показатель эффективности взыскания на примерно 20 процентов: если во время передачи коллекторам портфелей 90+ она равна 30 процентам, то портфелей с просрочкой от 1,5 месяца ― уже 50 процентов.
Как банки экономят и освобождают свои резервы.
По оценке экспертов из банка БКФ, объем переданных разным коллекторам долгов равен 9 процентам розничного кредитного портфеля состоянием на 1 сентября этого года (11 триллионов рублей). И все большее число кредитов к коллекторам попадает без предварительной деятельности банковских служб по взысканию. По словам представителей Национальной службы взыскания, объем просрочки, переданной банковскими учреждениями коллекторам впервые (т. н. первое размещение, когда долг еще не числился в работе современных профессиональных взыскателей), в прошлом году достиг 400 миллиардов рублей, а по итогам этого года будет составлять 510 миллиардов рублей. Здесь считают, что пока объем переданных на аутсорсинг долгов вообще не вызывает опасений: «Предупреждающий красный свет зажигать можно при цифре в 15 процентов от самого розничного кредитного портфеля».
В СДМ-банке констатируют, что банки начали профессиональным взыскателям передавать более «молодые» долги по причине ужесточения требований ЦБ к резервам. Многие кредитные организации, как говорят здесь, стремятся избавиться от разных плохих долгов на балансе для того, чтобы не формировать под них разные повышенные резервы.
Эксперты отмечают, что взыскание просрочки именно на ранних сроках в несколько раз эффективнее, чем когда сначала банк самостоятельно пытается получить свой долг. «Чем ниже срок по времени просрочки, тем больше будет вероятность именно благоприятного исхода. При просрочке в 45 дней клиент оплатить должен сразу 2 своих ежемесячных платежа, а вот при девяностодневной просрочке — 4», - говорят эксперты.
Также на ранних сроках намного выше контактность, а должник с кредитором имеют более расширенный инструментарий для успешного урегулирования данной проблемы: число пропущенных платежей совсем невелико или вовсе минимально, пени и штрафы пока также незначительны, банк готов должника «принять» обратно в роли добросовестного клиента при условии незамедлительного возврата в график платежей. Как правило, большинство должников, за исключением явно сознательных неплательщиков, сразу идут на сотрудничество.
По словам представителей одного из московских агентств по возврату долгов, именно взыскание более «молодых» долгов располагает существенной спецификой: «С одной стороны, имеются «свежие» контактные данные, сам заемщик хорошо помнит о задолженности и идет на контакт. Но вот с другой стороны, очень важно подобрать правильную стратегию по обработке, сохранить лояльность этого заемщика к банку. Ведь часто ранняя просрочка означает никак не нежелание или же невозможность заплатить — заемщик мог попросту забыть о платеже».
Следует отметить, что непосредственно передача коллекторам т. н. «молодого» долга банкам обходится дешевле, нежели в случае с «выдержанным». Общая стоимость долгов во время продажи или агентская комиссия в первую очередь зависят от вероятности взыскания. Вероятность определяется с помощью оценки портфеля через специальную скоринговую модель. Чем она будет выше, тем выше цену за сам портфель может предлагать коллектор, с другой стороны, чем незначительнее срок просрочки, тем большую цену во время продажи хочет банк, тем ниже будет ставка комиссии во время передачи на аутсорсинг.
Специалисты из издания «Биржевой лидер» отмечают, что по прогнозам участников данного рынка, рост переданной разным коллекторам задолженности (1 триллион рублей) к концу текущего года увеличится на целых 30 процентов (то есть составит 1,3 триллиона).
По словам экспертов, этому поспособствует рост розничной просрочки, которая обусловлена ростом закредитованности граждан (на каждом десятом современном заемщике висит по целых пять кредитов), а также падением доходов населения. В департаменте портфельного управления московского Первого коллекторского бюро говорят, что с начала 2014 года наблюдается существенное ухудшение обслуживания должниками собственных долгов, некоторые коллекторы и банки отмечают прекращение финансовых платежей по тем сегментам должников, которые ранее стабильно имеющуюся задолженность погашали.
Эксперты по банковским рейтингам из «Эксперт РА» считают, что переуступленная просрочка в следующем году продолжит, что называется, «молодеть»: сейчас банки сконцентрированы на поддержании более-менее приемлемого показателя маржинальности бизнеса, в том числе и за счет сокращения расходов на содержание своего коллекшена и ранней передачи всевозможных проблемных долгов на аутсорсинг.
