Растущая закредитованность российских граждан в последние годы сильно беспокоила власти и сам финансовый рынок. В недавнем исследовании представители ЗАО «Демоскоп» и Минфин РФ постарались оценить нынешнюю долговую нагрузку разных домохозяйств.
Как выяснилось, общая долговая нагрузка в стране не выглядит критической. По информации ЦБ, на 1 августа текущего года объем кредитов физлицам составил примерно 10,6 триллиона рублей, или около 25 процентов располагаемых доходов граждан, что намного меньше, нежели в Польше (55 процентов) и Чехии (61 процент).
По данным обнародованного доклада (опрошены около 12 тысяч человек больше чем из 6 тысяч домохозяйств), в долг деньги брали более 44 процентов опрошенных россиян, из них 40,9 процента — в банках. Разные непогашенные долги, соответственно, имели 36 и 31 процент. Нагрузка оказывается все более обременительной, так как 24,6 процента домохозяйств-заемщиков сейчас вынуждены тратить до 30 процентов доходов на выплату долгов, из них 9 процентов — более половины.
Самая тяжелая ситуация среди россиян с низкими доходами, где 35 процентов тратят на погашение имеющихся долгов более 30 процентов доходов, 16 процентов — половину. Такое неблагоприятное положение — результат потребительского бума нескольких последних лет и весьма низкого горизонта собственного финансового планирования. Около 58 процентов россиян свои доходы и расходы рассчитывают не больше чем на полгода. Отчаянное стремление жить и выглядеть «не хуже других» часто вынуждает брать кредиты под очень высокие ставки (20 процентов годовых в среднем). 44 процента опрошенных брали дополнительного рода потребительские кредиты для покупки недвижимости и 60 процентов — для покупки авто. Кроме этого, 7 процентов таких кредитов было взято, чтобы в срок расплатиться по многим старым долгам.
Невероятная закредитованность как результат потребительского бума примерно середины нулевых (а также 2011-2012 гг.) потребовать может специальных мер в области соцполитики. В некоторых из регионов, особенно в городах с общей численностью населения от 100 тысяч до 500 тысяч человек и среди молодежи, современное долговое бремя намного выше среднего.
Просрочка по многим кредитам растет. По информации ЦБ, сумма т. н. «плохих» кредитов (просрочены больше чем на 90 дней) физлицам с сентября прошлого года до сентября 2014 года увеличилась в 1,7 раза — с 488 миллиардов до 813 миллиардов рублей, их доля увеличилась в кредитном портфеле с примерно 5,5 до 7,7 процента. Банки в отчаянной борьбе за качество своего портфеля вынуждены постоянно ужесточать условия, в первую очередь по потребкредитам, преимущественно никак не обеспеченным: они быстро подняли ставки и увеличили требования к заемщикам.
Ситуация в российской экономике такова, что у банков кредитного ресурса все меньше, и он стоит все дороже. Спрос на разные новые кредиты также снижается — у среднего и мелкого бизнеса дела слишком плохи, реальные доходы простых россиян также перестали расти. Поэтому в ближайшее время потребительский бум сам собой сойдет на нет. «Но старая задолженность все-таки останется», - отмечают специалисты аналитико-информационного интернет-издания «Биржевой лидер».
Где в РФ больше всего живут по кредитам.
Не так давно специалисты Национального бюро кредитных историй оценили долговую нагрузку граждан РФ с учетом их реальных доходов, возраста, профессии, а также регионов современного проживания заемщиков. Как выяснилось, наиболее закредитованные россияне живут в Бурятии, Амурской области, а также Хакасии. Доля заемщиков, на обслуживание кредитов которым приходится отдавать более 60 процентов своего каждомесячного дохода, в данных регионах составляет, соответственно, 18,9, 17,7 и 17,9 процента.
Достаточно высокая долговая нагрузка граждан и в иных северных областях - Тюменской, Архангельской, Сахалинской областях, Алтайском, а также Забайкальском крае. А наименее сейчас закредитованы проживающие в Центральной России, и главным образом в столичных центрах. В Московской области и Москве доля заемщиков, которые имеют долговую нагрузку более 60 процентов своего ежемесячного дохода, составляет, соответственно, 2,6 и 3,08 процента, в Ленинградской области и Санкт-Петербурге - около 3,8 процента.
В среднем граждане РФ, имеющие кредиты, на сентябрь 2014 года были банкам должны около половины собственного годового дохода, вне зависимости от того, как много они в наше время зарабатывают. Просто запросы россиян растут в соответствии с их материальными возможностями, и если одни в кредит покупают чайники и телефоны, то уже другие - путешествия и авто. Но если заемщики с наименьшими доходами (до 13 тысяч рублей в месяц) тратят на обслуживание всех своих кредитов порядка трети ежемесячных доходов (32,96 процента), то заемщики с доходом более 40 тысяч рублей кредиторам выплачивают примерно пятую часть - 21,03 процента.
Разумеется, уровень долговой нагрузки зависит и от количества кредитов. У тех людей, кто имеет только одну задолженность, он составляет 18,6 процента. А граждане, которые набрали пять и более кредитов, попросту вынуждены отдавать на их погашение почти что половину своих доходов – а это свыше 43 процентов.
