ЦБ просят ввести специальный мораторий на введение максимально возможных процентных ставок по разным потребительским кредитам общим сроком на год — до первого января 2016 года. Просьба об этом содержится в письме главы НСФР (Нацсовета финансового рынка) А. Емелина, направленном Э. Набиуллиной - председателю ЦБ.
Как здесь отмечается, из-за ухудшения всей экономической ситуации и большой нехватки ликвидности банковские учреждения вынуждены будут сворачивать свое кредитование. Веротяно, в ЦБ, пойдут навстречу своим банкирам — с исключительно компромиссным вариантом в полугодоую отсрочку.
Что происходит на рынке потребкредитов?
В июле прошлого года президент дал поручение ЦБ рассмотреть саму целесообразность прямого админрегулирования процентных ставок по разного рода потребзаймам. В результате ЦБ задействовать решил такое понятие, как ПСК (полная стоимость кредита), и ограничить по кредитам максимальные ставки со следующего года. Механизм выглядит следующим образом: ЦБ 1 раз в квартал определяет специальную среднерыночную ПСК примерно по 100 самым крупным кредиторам в рознице, и банковским учреждениям запрещается превышать официально установленные значения ПСК больше чем на одну треть — иначе создавать придется повышенные резервы под подобные кредиты — банки не имеют никакого права использовать финрезервы в обороте. ПСК ЦБ начал публиковать с ноября этого года. Так, к примеру, определены предельные ставки по автомобильным кредитам (20,32 процента годовых на новый, 31,22 процента на б/у), а ПСК по кредитным картам вообще разбиты на 4 категории зависимо от суммы лимита: до тридцати тысяч рублей среднерыночная ПСК сейчас составляет 25,96 процента, максимальная — 34,6 процента, на сумму от тридцати до ста тысяч рублей — 22,7 и 30,27 процента соответственно, от ста до трехсот тысяч рублей — 23,65 и 31,53 процента, свыше 300 тысяч рублей составляет 16,81 и 22,42 процента.
В письме НСФР отмечается, что такие ограничения вообще неприемлемы в сложившейся ситуации, когда многие банки испытывают острую нехватку средств по причине закрытия рынков заимствования на Западе. В письме говорится, что с 11 сентября по 11 декабря курс доллара США к рублю вырос на 48 процентов, а евро — на 42 процента, ключевая ставка ЦБ повышена до 10,5 процента (с 11 декабря), другими словами на 31 процент.
Это означает резкое удорожание кредитов для банковских учреждений, ЦБ во время выдаче им займов всегда ориентируется на ключевую ставку. На рынке современного межбанковского кредитования еще с 10 сентября по 10 декабря однодневная ставка MIBID выросла до 9,60 процента, годичная ставка MIBID —до 11,62 процента. Постоянный рост отчетливо демонстрирует вся потребительская инфляция. Также наблюдается замедление роста вкладов граждан в разных российских банках: на 1 октября темп роста равнялся всего 8,5 процента по сравнению с 22,1 процента на 1 октября прошлого года.
По словам г-на Емелина, банки в сложившихся условиях не успеют должным образом подготовиться к введению необходимых лимитов по ставкам с 1 января следующего года — для этого необходимо менять договорную базу, продуктовую линейку, программное обеспечение, а также бизнес-процессы. Вместе с тем с 14 ноября (когда впервые были опубликованы официальные предельные ставки) по 1 января это нереально сделать, говорится в письме.
Кроме этого, банкиров вообще не устраивает прибыль, которую им сулит сама предельная ПСК от ЦБ. Как указывается в письме, ЦБ установил для разных типов кредиторов (микрофинансовые организации, банки) ставки по таким самым кредитам, отличающиеся в разы. Так, кредиты без обеспечения до тридцати тысяч рублей до 1 года выдать банки могут только под 45 процентов годовых, а микрофинансисты — под 279 процентов. По представленным ссудам до ста тысяч рублей до одного года ПСК для банковских учреждений составляет 32 процента годовых, для МФО — 246 процентов. Как отмечает НСФР, подобная ситуация попросту дестимулирует банки заниматься современным потребительским кредитованием.
Банкиры также указывают на то, что для нынешних финансовых условий непосредственно предельные значения ПСК для банковских учреждений установлены на очень низком уровне. По причине этого банки вынуждены будут или сворачивать программы по беззалоговому кредитованию, или ужесточать требования ко многим потенциальным заемщикам. Это приведет к тому, что большинство заемщиков кинется получать весьма дорогие, но доступные займы в разных микрофинансовых организациях, для которых по аналогичным кредитам предельные значения ПСК в разы больше. Эксперты не уверены, что это наилучшее развитие событий в сегодняшней экономической ситуации, поэтому официальное введение моратория на ограничение существующих ставок по кредитам до 2016 года стало бы полезным не только для одних банков, но и для заемщиков, сообщают специалисты издания «Биржевой лидер».
Лишь банковские учреждения из первой сотни себе могут позволить кредитовать под официально установленные ПСК, и то с большой натяжкой, говорят эксперты. Вслед за ростом инфляции и процентных ставок по депозитам вполне логично увеличить ставки по разным кредитам. Банковские учреждения ниже первых ста на уровне документов и продуктов подготовятся, но это глобально не решит проблемы.
