Кредитная нагрузка на россиян в настоящее время является довольно высокой. Погашение кредитов ежемесячно «съедает» около половины доходов российских граждан, об этом стало известно корреспондентам раздела «Новости России» интернет-издания для трейдеров «Биржевой лидер».
Сведения о кредитной нагрузке на российских граждан изложены в опубликованном на днях отчете Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Согласно представленной в отчете информации, 90 процентов регионов Российской Федерации в настоящее время имеют повышенный уровень кредитной нагрузки населения.
По итогам первого квартала текущего года, соотношение размера ежемесячных платежей граждан по кредитным обязательствам к уровню их доходов превышает 35 процентов. Следует отметить, что базисные принципы функционирования банковской системы указывают на то, что размер кредитного платежа в нормальных условиях не должен превышать 35 процентов. Из этого следует, что кредитная нагрузка на российских граждан на данное время чрезмерна.
По данным ОКБ, самой высокой является кредитная нагрузка на жителей Северного Кавказа. Самым низким показателем нагрузки могут похвастаться москвичи, население Сахалина и жители Ямало-Ненецкого автономного округа. В среднем по стране соотношение суммы платежей по кредитам и размера доходов (PTI) по состоянию на начало апреля достигло показателя в 41 процент при нормативе 35 процентов. Это значит, что в среднем более 40 процентов своих доходов ежемесячно россияне вынуждены отдавать для погашения кредитных обязательств.
Выводы по кредитной нагрузке на население Российской Федерации были сделаны специалистами ОКБ на основании данных, опубликованных в январе Росстатом. Для сравнения можно отметить, что по итогам первого квартала прошлого года показатель PTI был равен 38 процентам, за аналогичный период 2013 года уровень кредитной нагрузки составлял 35 процентов.
Официальный курс доллара 16 мая к рублю установлен госрегулятором на отметке 50,0115 рублей за доллар – обновлённый курс валют в паре «рубль-доллар» высвечивает снижение цены валюты США на 0,0659 рубля. Официальный курс евро 16 мая к рублю составляет по итогам торгов на ММВБ 56,9881 рублей за евро, что в сравнении с предыдущим курсом валют в этом направлении показывает падение евро в цене на 0,1502 рубля. Стоимость бивалютной корзины Банка России с 16 мая составляет 53,1510 рублей – установленный с пятницы курс валют на ММВБ будет традиционно актуален в РФ на протяжении грядущих выходных, - отмечают аналитики брокера Forex-Market.
Популярность кредитов по регионам Российской Федерации.
Статистические данные указывают на то, что самой высокой является кредитная нагрузка на жителей Северо-Кавказского федерального округа – в Карачаево-Черкесии (74 процента) и Дагестане (70 процентов). Довольно высокая нагрузка также на жителей Кабардино-Балкарии (57 процентов) и Ставропольского края (54 процента). В двух регионах Южного федерального округа, граничащих с Северо-Кавказским, фиксируется высокий уровень кредитной нагрузки – в Калмыкии PTI составляет 64 процента, в Ростовской области равен 53 процентам.
Отмечены статистическими данными и несколько регионов, где уровень кредитной нагрузки не только входит в установленные нормативами рамки, но и значительно ниже 35 процентов. В Ямало-Ненецком автономном округе PTI равен 24 процентам. Для населения Сахалинской области средний уровень кредитной нагрузки составляет 26 процентов. Москвичам приходится ежемесячно в счет погашения кредитных обязательств отдавать по 30 процентов доходов.
Гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский отмечает, что в пределах 35 процентов находятся только 8 регионов из числа так называемых регионов-доноров. При этом в остальных субъектах федерации показатель PTI в основном находится в пределах между 40 и 60 процентами, что не может не вызывать тревогу. Такой высокий уровень кредитной нагрузки, по словам Зеленского, предусматривает серьезные риски. С довольно высокой вероятностью следует ожидать дальнейшего ухудшения платежной дисциплины на фоне негативной динамики макроэкономических факторов.
Как понимать статистику и показатель PTI?
Александр Морозов, президент компании «Финкарта», сообщил, что рекомендуемое значение показателя PTI находится в пределах между 15 и 30 процентами, однако возможны исключения, которые зависят от имущественного положения заемщика. К примеру, заемщик, получающий около 200 тысяч рублей, может себе позволить 60 процентов прибыли отнести в банк в счет погашения кредита. Когда такой заемщик заплатит 120 тысяч по кредиту, у него останется 80 тысяч рублей, на которые он сможет месяц жить. Совсем по-другому выглядит ситуация, если заемщик получает 15 тысяч рублей в месяц, 9 тысяч из которых ему надо отнести в банк.
В подавляющем большинстве случаев, если заемщику приходится половину своего предполагаемого дохода направлять на погашение кредитных обязательств, это считается довольно сильным давлением на его финансовое состояние. Если допустить, что в силу каких-либо причин заемщику пришлось пропустить один платеж по кредиту, значит, в следующем месяце придется в счет погашения задолженности отнести в банк всю зарплату, что представляет собой дефолтную ситуацию для отдельно взятой семьи.
Татьяна Хондру, заместитель председателя правления банка «Ренессанс Кредит», обратила внимание на то, что при увеличении численных значений показателя PTI довольно высокой является вероятность «пирамидального поведения» заемщиков. Это явление предусматривает погашение старых кредитов за счет оформления новых. Однако, как только банк перестает выдавать кредиты, оказывается, что самостоятельно обслуживать свои обязательства заемщик не в состоянии.
По утверждению Дмитрия Монастыршина, главного аналитика Промсвязьбанка, вполне ожидаемо, что банки в условиях кризиса снизят активность потребительского кредитования. Снижение реальных доходов населения как результат ухудшения ситуации на рынке труда ведет к росту показателя PTI. На протяжении первых 3 месяцев текущего года портфель кредитов для физических лиц российскими банками сокращен на 3,5 процента.
