Количество банковских учреждений-банкротов в Российской Федерации растет, и потеряны на днях лицензии еще двумя московскими банками. 7 декабря Deutsche Welle выясняло, в какой степени защищены в России вкладчики, и кем движет заинтересованность в зачистках данного сектора.
Центробанком РФ 4 декабря запрещена деятельность московских банков «ФДБ» и «Еврокредит».
Таким образом, с начала текущего года уже 89 структур кредитования лишились своих лицензий. Эксперты редакции «Новости Мира» журнала для инвесторов «Биржевой лидер» полагают, что наиболее «урожайный» был прошедший месяц, в течение которого 16 банков ушли с финансового рынка.
Среди них самый крупный по объемам привлеченных у российского населения денежных средств – это столичный «Связной Банк» (чуть менее 13 миллиардов рублей). Со слов участников на рынке, банковскую отрасль поразил кризис. Его результатом становится усиление присутствия в этом секторе государства.
Как функционирует система по страхованию вкладов?
Агентство страхования вкладов (сокращенно АСВ) создано в РФ в 2004 году. Одним из главных его функциональных обязанностей является выплачивание возмещения в соответствии с вкладами физических лиц при наступлении страховых случаев (банкротств). АСВ имеет реестр с банками-участниками системы по страхованию вкладов, контролируя процесс формирования фонда для страхования банковских вкладов и управляя вложенными туда средствами. В соответствии с данными на конец прошлого месяца, участниками данной системы были 845 банков. Из них свыше 200 уже подпали под процессы ликвидации.
В случаях, когда банки-участники системы становятся банкротами, АСВ осуществляет компенсации потерь вкладчиков с объемами депозитов не выше 1,4 миллиона рублей. Застрахованы не только внесенные суммы, но и проценты с них. Вклады в иностранных валютах тоже компенсируются – их пересчитывают на рубли согласно курсу на тот день, когда наступил страховой случай. Как правило, начинают производить выплаты по прошествии четырнадцати дней.
Откуда деньги берутся для компенсации?
Покрытие задолженностей банков перед их клиентами в виде физических лиц производится фондом по страхованию вкладов. В него средства регулярно вносят сами банки, которые участвуют в системе.
Базовые ставки отчислений выражаются в десятой доле процента от базы расчетов. Она высчитывается из объемов вкладов физлиц и средств, размещаемых индивидуальными предпринимателями.
Рубли Российской Федерации.
Главный же «донор» фонда – это государство. Из-за того, что обычно не хватает средств, выделяемых от банков, оператором фонда – АСВ – делаются время от времени обращения в ЦБ с просьбами о выделении кредитов для его пополнения.
Так, в летние месяцы 2015 года Центробанком была выделена агентству сумма в 110 млрд. руб. на полдесятка лет по льготным ставкам. Большую часть данных средств (75 млрд.) уже израсходовали. Об этом на днях было заявлено представителем АСВ. Пороговый размер фонда – 40 млрд. Когда находящихся в нем средств насчитывается меньше данной отметки, то на помощь приходят государственные органы.
Сосуды сообщающиеся.
Таким образом, вкладчики входящих в описанную систему банков вполне могут не волноваться за сохранность собственных средств, поскольку все находится под государственным контролем. АСВ им регулярно подпитывается, да и сами отзывы лицензий происходят при его непосредственном участии. В ЦБ ясно понимают, что необходимо будет посредством АСВ возвратиь деньги их владельцам, и рассчитывают все, прежде чем начать действовать.
Другим вопросом является то, насколько в действительности это хорошо. По мнению руководителя «Проекта нацразвития» и бывшего начальника в валютном управлении Центробанка России Андрея Черепанова, схема на деле весьма кривая. Ведь в случаях, когда государством выплачиваются компенсации вкладчикам, то погашение задолженностей происходит, по сути, из бюджета.
На него перекладывают и ответственность.
Получается, что налогоплательщики из своих карманов спонсируют проявляемый банками беспредел. На это обращено внимание корреспондента DW экономистом и экспертом "Деловой России" Владиславом Жуковским. По мнению последнего, система, которую сегодня определяют как «оздоровление банков», в действительности таковой не является, поскольку не ведет к усовершенствованию банковской деятельности из-за своей непрозрачности и избирательности.
Банки, со слов Жуковского, по пять-десять лет заняты отмывками, и много чиновников про это знают. Наконец, когда отдельно взятое лицо впадает в немилость, то лицензию решаются отозвать. Здесь в дело входит государство, которое гасит за счет средств АСВ задолженности «убитого» банковского учреждения. Из него уже, дескать, выведены всякие деньги. Получается, с точки зрения Владислава, что факты корпоративного воровства закрываются государственными деньгами, и никто за это никакую ответственность не несет.
Кто же в выигрыше?
Это конечные владельцы банков, остающиеся, безусловно, в выигрышной ситуации. Определенными дивидендами пользуются и госбанки, поскольку к ним доверие растет.
Однако, со слов Черепанова, отзывы лицензий ведут в конце концов к огосударствлению, то есть к тому, что будет государство все больше являть свое присутствие на рынках по предоставлению банковских и финансовых услуг. В принципе, это плохо.
