Михаил Мамута, возглавляющий службу ЦБ РФ по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, рассказал, как микрофинансовые организации грабят обращающихся к ним за кредитами рядовых российских обывателей. Более детально слова представителя Центробанка, рассказавшего, как микрофинансовые организации грабят простых граждан, изучали журналисты раздела "Новости России" издания "Биржевой лидер".
Михаил Мамута отметил в интервью изданию "Лента.ру", что примерно две трети обращений и жалоб, поступающих в настоящее время в Центробанк РФ, касаются кредитных организаций. Далее следуют страховые компании – в общем потоке обращений и жалоб, поступающих в ЦБ и касающихся некредитных учреждений, на них приходится около 75 процентов. Наконец, на третьем месте, причем с довольно солидным отрывом, находятся микрофинансовые организации – на них приходится около 10 процентов жалоб, касающихся некредитных финансовых организаций.
При этом представитель Центробанка объяснил, что в Российской Федерации микрофинансирование возникло в конце 90-х годов – начале нулевых. Оно нужно было в первую очередь для предоставления доступа к заемным ресурсам мелким предпринимателям, которые в силу тех или иных причин не могут взять кредит в банке – например, если предприниматель еще не зарекомендовал себя в качестве заемщика, или же поблизости просто нет территориального отделения банка.
В середине нулевых в России начался рост потребительского кредитования, в первую очередь в банковском секторе, однако и микрофинансовые организации также стали постепенно осваивать данную сферу. Они выдавали потребительские кредиты на сумму до 1 миллиона рублей, причем процентные ставки по таким кредитам превышали процентные ставки в банках. К МФО обращались граждане, не имевшие возможности получить кредит в банке.
В кризисном 2008 году банки были вынуждены сделать более жесткими требования к заемщикам и поднять ставки по кредитам, в итоге у многих граждан возникли проблемы с обслуживанием уже имеющейся задолженности или с перекредитованием. Некоторые граждане вообще лишились возможности обращаться к банкам за финансовой помощью из-за ухудшившейся кредитной истории, тогда как потребность как-то свести с концами с помощью кредитов никуда не делась – наоборот, потребность в займах только лишь возрастала.
Из-за непростой ситуации в экономике страны россияне начали пользоваться "займами до зарплаты" не по прямому назначению – Мамута.
На этом фоне как раз и возникли займы payday loans – "займы до зарплаты". Данный вид займов достаточно широко распространен и в Соединенных Штатах Америки, и в странах Европейского Союза – заемщикам здесь предоставляется возможность перехватить определенную сумму до зарплаты. Причем к классическому микрофинансированию такой вид займов не имеет отношения. Пока payday loans применяются по своему назначению, то есть берутся всего лишь на несколько дней и своевременно возвращаются, в них нет никакого риска, и абсолютная переплата на коротком промежутке не выглядит критичной: например, человек берет 5 тысяч, а возвращает 5,5 тысячи.
Между тем этическая сторона данного бизнеса в западных странах постоянно обсуждается общественностью, причем достаточно активно, ведь ставка в несколько сот процентов годовых, даже по краткосрочному займу, намного превышает ставки по выдаваемым банками потребительским кредитам. Иными словами, payday loans – это достаточно спорный продукт.
Мамута особо подчеркнул, что "займами до зарплаты" не нужно пользоваться в течение нескольких месяцев или в течение нескольких лет, поскольку такие кредиты выдаются всего лишь на несколько дней. Но если заемщик не в состоянии своевременно погасить задолженность по payday loans или не собирается ее погашать (такие случаи также бывают), то долг разрастается до астрономической суммы.
Все объясняется довольно просто: при выдаче "займов до зарплаты" оценка платежеспособности клиента происходит весьма поверхностно, и риск невозврата здесь очень высокий – как раз этот самый высокий риск и закладывается в процентную ставку. В большинстве государств, на территории которых рынок "займов до зарплаты" является достаточно большим, введены механизмы, принудительно ограничивающие размер предельного долга по такого рода кредитам, а также ограничивающие количество выдачи payday loans в одни руки. Кроме того, там также действуют и специальные правила предупреждения заемщиков обо всех потенциальных рисках.
В России проблема с "займами до зарплаты" обострилась в последнее время, когда у населения сократились доходы, а банки сделали условия выдачи кредитов еще более жесткими. В итоге пузырь потребительского кредитования, надувавшийся в прошлые годы, лопнул, и определенная часть заемщиков столкнулась с проблемой рефинансирования своих долговых обязательств – такие люди оказались на грани дефолта. В поисках финансирования такие люди принялись стучаться во все двери, и одним из вариантов для них стали МФО. Непростая финансовая ситуация обернулась тем, что люди начали использовать payday loans не по своему прямому назначению, стремясь с помощью этих займов погасить задолженность перед банками. В итоге просрочка по таким займам растет стремительными темпами, равно как и общий уровень задолженности заемщика.
