В последнее время российские граждане активно забирают вклады из банков. О причинах этого явления рассуждают эксперты. Об этом сообщают журналисты раздела «Новости России» интернет-издания для деловых людей «Биржевой лидер» со ссылкой на агентство «Ридус».
Обозреватель Игорь Серебряный в своей публикации пишет, что темпы, которыми россияне изымают свои вклады из банков, пугают. Население испытывает что-то похожее на панику, причин которой рационально объяснить не может, но ощущает приближение неприятностей. В январе российская банковская система столкнулась с мощным оттоком средств населения. За месяц 543 миллиарда рублей изъято из системы вкладчиками, об этом во вторник заявил в Центробанке.
По сравнению с показателями января 2017 года, когда вкладчики забрали из банков 155 миллиардов рублей, отток ускорился втрое. В результате отток составил 45 процентов объема всех поступлений на счета в декабре прошлого года. Аналитики, комментируя ситуацию, называют несколько причин «бегства депозитов»:
- россияне потеряли веру в надежность финансовой системы. В январе своим решением Верховный суд фактически разрешил финансовым институтам не возвращать вкладчикам деньги при возникновении у них проблем или же при появлении сомнений в законности приобретения клиентами средств. Дополнительные уточнения в вердикте не содержатся, поэтому банки могут трактовать «законность» по-разному.
Ведущий аналитик портала BankoDrom Вячеслав Путиловский полагает, что решение Верховного суда создало опасный прецедент, поскольку банки смогут удерживать средства клиентов (в том числе добросовестных) по надуманным основаниям. В результате возникает возможность для злоупотреблений. По словам эксперта, забота банков о чистоте денег должна проявляться в требовании предоставления доказательств их происхождения в момент размещения вклада, но по приходным операциям такую щепетильность финансовые учреждения не проявляют;
- у граждан могут потребовать возврата даже снятых с банковского счета денег. В конце января Агентство страхования вкладов (АСВ) начало массово подавать иски против граждан, успевших вывести свои средства с депозита до того как банки лишились лицензии и объявили себя банкротами. АСВ подозревает, что удачливые вкладчики вступили в сговор с менеджерами банков и использовали инсайдерскую информацию. В судах подобные иски удовлетворяют автоматически, аргументы ответчиков никто не принимает во внимание.
Адвокат по финансовым и банковским спорам Александр Трещев отмечает, что решения судов по искам АСВ не только не соответствуют базовым принципам права, включая презумпцию невиновности, но и противоречат здравому смыслу. Откровенным и бессовестным нарушением права граждан на распоряжение собственностью адвокат называет массовые удовлетворение требований АСВ. По большому счету то, как АСВ отнимает у граждан деньги, основываясь только на своих предположениях, ничем не отличается от конфискации собственности большевиками, которые объясняли свои действия «революционным правосознанием».
Решения судов заставляют клиентов банков принимать активные действия. Россияне идут в банки и забирают депозиты, не дожидаясь, когда их вполне благополучный банк объявить о банкротстве и АСВ попытается его спасти за счет денег вкладчиков;
- финансовое состояние не позволяет держать деньги на депозитном вкладе. Многие современные россияне в условиях падения доходов стараются в первую очередь выжить. Во вторник аналитики Райффайзенбанка заявили, что население теряет способность сберегать. По информации банкиров, снижение реальных располагаемых доходов продолжается 4 года подряд, в таких обстоятельствах россияне вынуждены проедать накопления.
Несмотря на радостные доклады Центробанка и Росстата о снижении инфляции до исторического минимума, о выздоровлении экономики речь не идет. Аналогично у больного лихорадкой человека температура может снизиться не только в случае выздоровления, но и после смерти. Преподаватель Международного института экономики и финансов Евгений Андреев объясняет, что формальные цифры инфляции могут оставаться в рамках, определенных Центробанком, но не для всех социальных групп такая ситуация будет комфортной.
Для малообеспеченных слоев населения самое большое значение имеет стоимость продовольствия, доля таких граждан в России постепенно увеличивается. Соответственно, среднестатистических граждан не радует снижение цены на кофеварки или телевизоры, поскольку стоимость продуктов питания растет опережающими темпами.
Согласно официальным данным, с 2013 года доходы россиян рухнули на 15,5 процента, после 2012 года количество бедняков в государстве возрастает в среднем на миллион человек каждый год. В Минэкономразвития утверждают, что как минимум до 2020 года ситуация будет ухудшаться. Это значит, что лишних денег, которые можно размещать на депозитах, у россиян просто нет.
Еще одной причиной «бегства депозитов» аналитики называют отсутствие выгоды от хранения денег на банковских вкладах. К началу февраля 2018 года максимальная доходность рублевых депозитов в 10 ведущих российских банках впервые за историю опустилась ниже 7 процентов годовых. Начальник департамента исследований АРБ Сергей Пенкин объясняет, что причиной вовсе не является жадность банкиров.
По словам эксперта, предлагая населению депозиты с процентами, которые значительно превышают максимальную ставку по депозитам для 10 крупнейших банков, определяемую Центробанком, коммерческие банки создают риски для целого ряда контрагентов. С ростом степени риска увеличивается объем средств, который коммерческий банк перечисляет на счета Агентства по страхованию вкладов.
То есть, при повышении ставок издержки банка (прямые и косвенные) растут. Подобная практика сама по себе отбивает у банков охоту к установлению чрезмерно высоких процентных ставок по депозитам. Соответственно, если банки идут на такой шаг, это значит, что внутри финансовой структуры есть трудности, на фоне которых издержки выглядят меньшей из проблем.
