В российских банках раскритиковали положения законопроекта об обязательной реструктуризации ипотечного кредита при возникновении трудностей у заемщиков. Действие будущего закона банкиры не желают распространять на кредиты, выданные в текущем году, об этом сообщают журналисты раздела «Новости России» интернет-издания для деловых людей «Биржевой лидер» со ссылкой на «Коммерсантъ».
Эксперты российских банков критично оценили положения проекта закона, предусматривающего обязательно реструктуризацию ипотечного кредита для заемщиков, которые попали в трудную финансовую ситуацию (потеря работы или другие обстоятельства). Банкиры не желают распространять действие будущего закона на займы, выданные с 1 января текущего года. Кроме того, в банках настаивают на снижении ежемесячного ипотечного платежа до 50 процентов вместо закрепленных в законопроекте 10 процентов.
По мнению специалистов российских банков, нет смысла рассчитывать доход заемщика, исходя из наличия у него семьи. По словам независимых экспертов, предложенные банкирами полумеры на самом деле не смогут помочь заемщикам, оказавшимся в действительно тяжелой ситуации.
В минувшую среду представители Ассоциации российских банков (АРБ) опубликовали направленное в Центробанк письмо с отзывом на законопроект. Речь идет о законодательной инициативе, предполагающей введение для банков обязанности по реструктуризации ипотечных займов в ряде случаев. В заключении АРБ, которое базируется на опросе банков, сказано, что принятие законопроекта в его нынешнем виде будет иметь негативные последствия для граждан-заемщиков и банковского сектора в целом.
Изначально предложение о закреплении на законодательном уровне права на реструктуризацию ипотечного кредита заемщика, оказавшегося в трудной жизненной ситуации, озвучили в экспертном совете по защите прав потребителей финансовых услуг при Банке России. Разработанный в итоге законопроект дает право ипотечному заемщику просить о реструктуризации, если доход его семьи за последние три месяца упал на 30 процентов и более или на аналогичную величину вырос платеж по кредиту.
При этом сумма задолженности по ипотеке в момент реструктуризации не должна превышать 10 миллионов рублей, не допускается также просрочка больше 60 дней, а воспользоваться правом на реструктуризацию можно раз в 5 лет. Согласно предложению экспертов, в период действия реструктуризации ежемесячный платеж на срок от 6 до 12 месяцев должен снижаться до 10 процентов от своего первоначального размера.
Не со всеми предложениями банкиры согласны.
После оценки содержания законопроекта специалисты АРБ внесли ряд предложений от сообщества банкиров. Главное предложение заключается в том, что в банках не соглашаются с введением закона задним числом. По утверждению представителей банков, действие будущего закона следует распространять лишь на кредиты, выданные после вступления его в силу. Банкиры полагают, что снижение платежа по ипотеке допустимо не более чем до 50 процентов, поскольку в случае сокращения взноса до 10 процентов существенно увеличивается переплата по кредиту.
Кроме того, в банках убеждены, что возможность реструктуризации кредита должна быть лишь у тех заемщиков, у которых единственное жилье куплено по ипотечному займу. Таким образом банкиры планируют определять «действительно нуждающихся заемщиков». Банкиры не считают нужной реструктуризацию ипотеки при росте платежа из-за отказа заемщика от страховки (что приводит к увеличению ставки). Максимальный размер долга, по их мнению, нужно устанавливать с учетом региональных цен на недвижимость.
При определении права на рефинансирование банкиры предлагают не обращать внимание на доход семьи, поскольку список членов семьи и их доходы могут меняться. Вместо этого специалисты финансовых учреждений считают целесообразным определение оптимального соотношения дохода заемщика к ежемесячному платежу по кредиту. В случае изменения соотношения банкиры предлагают предоставлять заемщику право на реструктуризацию кредита.
Директор департамента кредитования розничного бизнеса в Абсолют банке Елена Ковырзина отмечает, что высказанные АРБ замечания к законопроекту следует учесть. Таким образом при реализации закона у заемщиков и банкиров не возникнет сложностей при трактовке требований и противоречий на этапе исполнения. По словам эксперта, механизм взаимодействия клиента и банка при проведении реструктуризации кредита следует сделать максимально понятным и четким.
Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов полагает, что банкиры желают максимально формализовать отношения с клиентами, но чрезмерный формализм в действительности может отсечь нуждающихся. К примеру, за пределами «зоны помощи» окажется заемщик, доход которого не изменился, но при этом потерял работу супруг или тяжело заболел член семьи. Подобная ситуация явно относится к сложным, но на помощь заемщик рассчитывать не сможет. По словам Климова, в подобных ситуациях формализм не нужен, следует только исходить из презумпции разумности и добросовестности заемщика.
Руководитель аналитического центра «Русипотека» Сергей Гордейко утверждает, что прежний опыт реструктуризации позволяет сделать некоторые выводы о процедуре. Добросовестным клиентам для восстановления платежеспособности нужна реструктуризация длительностью на год. При этом заемщику нужен минимальный платеж по кредиту, снижение обязательной суммы наполовину не поможет улучшить ситуацию. По мнению эксперта, при желании помочь заемщику, оказавшемуся в сложной ситуации, восстановить платежеспособность, не стоит ограничиваться полумерами. С другой стороны, определенные фильтры нужны, чтобы помощь получали нуждающиеся, а не все желающие.
