Увеличение долговой нагрузки россиян стало рекордным за последние 5 лет. Закредитованность по ипотеке находится на приемлемом уровне, тревогу у экспертов вызывают необеспеченные кредиты, об этом сообщают журналисты раздела «Новости России» интернет-издания для деловых людей «Биржевой лидер» со ссылкой на «РосБизнесКонсалтинг».
По итогам 2018 года задолженность россиян перед банками увеличилась на 22,8 процента против роста на 13,2 процента в 2017 году. Сумма долга граждан достигла показателя 14,9 триллиона рублей. Соответствующие данные указаны в обзоре развития банковского сектора России, подготовленном аналитиками Центробанка. Такой рост является рекордным с докризисного 2013 года, когда объем задолженности населения увеличился почти на 30 процентов и составил 9,7 триллиона рублей.
Пока итоги предыдущего года по отдельным секторам рынка Центробанк не подвел. Исходя из данных за 11 месяцев, можно сказать, что основной вклад в рост задолженности населения вносит ипотека, по которой кредитный портфель увеличился с 5,34 триллиона рублей в начале предыдущего года до 6,53 триллиона рублей в начале декабря. Кроме того, рост объясняется активным оформлением потребительских кредитов – сумма задолженности возросла с 6,02 до 7,3 триллиона рублей. Примечательно, что в 2013 году большая часть портфеля кредитования приходилась на необеспеченное кредитование, ипотека в общем объеме занимала единицы процентов.
В отчете аналитики регулятора основной причиной ускорения кредитования физических лиц называют постепенный переход домохозяйств от сберегательной модели поведения к увеличению показателей потребления. Розничное кредитование в минувшем году росло на фоне снижения процентных ставок, которое наблюдалось в течение большей части прошлого года. С января по сентябрь ставки снижались, осенью повышательный тренд возобновился. Тем не менее, средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам физических лиц на срок больше года с 13,5 процента годовых в январе снизилась до 12,4 процента в ноябре прошлого года.
Также способствовали росту кредитования слабые денежные доходы населения. Прошлый год стал пятым годом падения реальных доходов россиян, зафиксировано снижение на 0,2 процента. Финансовый аналитик Сергей Дейнека объясняет, что для разворота негативных тенденций в благосостоянии граждан явно недостаточно стимулов в виде повышения заработных плат бюджетников и увеличения МРОТ. В подобных экономических реалиях население оформляет необеспеченные кредиты для поддержки своих обязательных расходов и для решения насущных проблем. Речь идет о вопросах, требующих крупных затрат и формирующих некоторый задел на будущее для россиян.
Прошлогодний ипотечный бум эксперт объясняет стремлением населения на фоне резкого снижения ставок в кратчайшие сроки решить проблемы с жильем. Ставки по ипотеке в сентябре и октябре достигли исторического минимума (9,41 процента), в ноябре рост возобновился. В начале текущего года ставка может превысить уровень 10 процентов. Вслед за ростом ключевой ставки Центробанка крупнейшие банки объявили о повышении показателя.
Некоторые россияне оформляют кредиты в безвыходной ситуации.
Спрос на кредиты со стороны граждан банкам поддерживать выгодно. В нынешних российских обстоятельствах рост корпоративного сектора ограничен, поскольку конкуренция за крупный бизнес высока, а в малом и среднем бизнесе качественных заемщиков немного. Об этом рассказал директор по банковским рейтингам в «Эксперт РА» Иван Уклеин. С учетом того, что направление корпоративного кредитования демонстрирует слабый рост, а хорошие заемщики распределены, у банков остается не так много эффективных способов вложения средств. Розничное кредитование, включая выдачу ипотечных займов, для многих банков является едва ли не единственным вариантом роста бизнеса.
Совокупная доля розничного кредитования в российском ВВП пока не превышает 20 процентов. При этом доля ипотеки за 3 года увеличилась на 40 процентов до уровня 6,6 процента ВВП. За аналогичный период доля необеспеченного потребительского кредитования увеличилась на 10,4 процента до показателя 7,4 процента ВВП. По сравнению с другими государствами ипотечное кредитование в России развито очень слабо, в сегменте неипотечных кредитов потенциал роста ограничен.
Главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова отмечает, что нельзя однозначно констатировать смену в России сберегательной модели на потребительскую. По словам эксперта, отдельные россияне до сих пор живут в рамках ярко выраженной сберегательной модели, другие уже давно перешли к потребительской модели поведения. Сергей Дейнека в свою очередь признает, что на использование заемных средств некоторые россияне переходят исключительно в условиях, близких к безысходным. В сложной жизненной ситуации граждане оказываются из-за очередного витка ослабления реальных располагаемых доходов, растущей инфляции и девальвации рубля.
Теперешний уровень риска для системы, по словам аналитика, сравнительно невысокий. Однако существуют предпосылки для давления на уровень благосостояния населения в перспективе. Старший директор Fitch Александр Данилов отмечает, что банкиры и сами понимают, что население сильно закредитовано. Поэтому часто банки предлагают рефинансировать существующие потребительские займы, заменяя их новыми кредитами – с увеличенной суммы, по меньшей ставке и с большим сроком. Вместе с тем, подобные услуги несут в себе дополнительный риск, поскольку мотивация обслуживать кредиты со временем может снизиться до нулевого показателя, особенно на фоне кризиса.
