Важным элементом процесса выполнения задач, определенных президентским майским указом, является ипотечное кредитование. Российский Центробанк планирует стандартизировать процедуру выдачи ипотечных кредитов, об этом сообщают журналисты раздела «Новости России» интернет-издания для деловых людей «Биржевой лидер» со ссылкой на «РосБизнесКонсалтинг».
При участии специалистов российского Центробанка в компании «Дом.РФ» разработают для банков комплексный стандарт ипотечного кредитования. Планируется, что стандарт объединит лучшие практики и методики, представленные на рынке. В целом процедура выдачи ипотечных кредитов будет стандартизована. Оценивая действующие процедуры, аналитики отмечают, что заемщики в большинстве случаев не чувствуют себя защищенными, поэтому стараются погасить кредит досрочно, что невыгодно банкам.
О предстоящей разработке ипотечного стандарта в ходе круглого стола рассказал руководитель службы по защите прав потребителей финансовых услуг российского Центробанка Михаил Мамута. Согласно планам регулятора, при разработке единого подхода планируется утверждение 5 стандартов:
- стандарт ответственного ипотечного кредитования;
- список требований к участникам и перечень условий сделки о предоставлении ипотечного кредита;
- разработка правил и требований к андеррайтингу (процедура проверки клиентов и объектов недвижимости);
- стандарт сервисного обслуживания ипотечных закладных, включая дефолтные;
- подготовка документации для стандартной сделки секьюритизации (эмиссия ценных бумаг, обеспеченных ипотекой).
Позже представители «Дом.РФ» уточнили, что ведется работа над 7 стандартами. Далеко не все проекты документов согласованы. Мамута отметил, что с регулятором согласован пока лишь один из 5 стандартов. Речь идет о стандарте ответственного ипотечного кредитования. Остальные сейчас находятся на рассмотрении специалистов регулятора. В «Дом.РФ» объяснили, что данный документ определяет полноту раскрытия кредитором информации заемщику, описывает условия мониторинга финансового состояния заемщика, а также стандартизирует процедуру судебного и досудебного урегулирования проблемной задолженности.
Законодательство будет защищать потребителей финансовых услуг.
Среди прочего в стандартах будет описан рекомендованный подход банков к оценке финансового положения заемщика перед выдачей кредита. Также документы смогут дать ответ на вопрос о том, каким должен быть размер платежа по отношению к суммарному доходу семьи. После подготовки пакета стандартов они будут использоваться в качестве документов «мягкого права». Присоединившиеся к ним банки должны будут соблюдать определенные правила или учитывать рекомендации. Об этом рассказал Олег Комлик, заместитель директора по развитию розничного бизнеса в банке «Дом.РФ» (полностью принадлежит одноименной компании).
В Центробанке надеются, что к стандарту в итоге присоединится максимальное число ипотечных кредиторов, включая основных игроков рынка. На сегодняшний день основными участниками рынка ипотечного кредитования являются Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк. Представители регулятора необходимость разработки единого стандарта объясняют недостаточностью законодательной защиты потребителей в рамках взаимоотношений с банками. Кроме того, Центробанк считает проблемой отсутствие у банков общепринятой унифицированной документации, сопровождающей заключение ипотечных сделок.
По информации регулятора, за прошлый год около половины (53 процента) общей численности жалоб граждан, связанных с вопросами ипотеки, касались невозможности клиентов банков исполнять собственные обязательства по договору. Примечательно, что в предыдущем году доля таких жалоб составляла 44 процента. Учитывая очевидное наличие проблемы, кроме стандартов кредитования Центробанк разрабатывает также законопроект, который даст заемщику, оказавшемуся в трудном финансовом положении (к примеру, при потере работы), право на «платежные каникулы» или временное снижение платежа по ипотеке.
В беседе с журналистами Михаил Мамута отметил, что средний фактический период выплаты ипотеки в России составляет около 7 лет, что почти в два раза короче срока действия договора. По словам представителя Центробанка, клиенты банков понимают риски, которые над ними висят. В итоге, опасаясь возможных трудностей, клиенты всячески стараются побыстрее выплатить ипотеку, для этого даже тратят недостаточно денег на покупку продуктов питания. Количество досрочных погашений может снизится в случае, если бы у клиентов банкиров была уверенность в том, что при возникновении трудностей он гарантированно получит передышку, а не дополнительный сильный стресс.
Именно для этой цели Центробанк разрабатывает законодательную инициативу. Мамута напомнил, что для банков досрочные погашения невыгодны, поскольку финансовое учреждение запланированный доход недополучает. По его мнению, банки слишком сильно опасаются, что заемщики начнут массово обращаться с просьбами о реструктуризации. Банкир объясняет, что для одномоментного заметного роста количества обращений должен сработать триггер, возникающий лишь в случае массовых негативных событий на рынке.
