Довольно быстрый рост розничного кредитования на фоне стагнации доходов населения может подорвать финансовую стабильность в России. Угрозой в Центробанке считают не только американские санкции, но и собственное население, об этом сообщают журналисты раздела «Новости России» интернет-издания для деловых людей «Биржевой лидер» со ссылкой на «Независимую газету».
Председатель российского Центробанка Эльвира Набиуллина на встрече с банкирами, состоявшейся в подмосковном санатории «Бор», сообщила, что угрозу финансовой стабильности в стране может создать рост розничного кредитования на фоне стагнации доходов населения. За минувший год объем кредитования физических лиц увеличился на 22,8 процента и достиг рекордного показателя 14,9 триллионов рублей.
Активный рост банковского потребительского кредитования Набиуллина назвала небезопасным с точки зрения самих заемщиков. Главный российский банкир уточнила, что потребительский кредит должен помогать повышать качество жизни граждан с учетом их возможности погасить задолженность в ближайшее время. В то же время кредитование не должно толкать население в долговую яму.
По информации Центробанка, основным источником роста задолженности населения в прошлом году является ипотека. В сентябре и октябре минувшего года ставки ипотечного кредитования достигли исторического минимума на уровне 9,4 процента, чем россияне успешно воспользовались. К началу декабря граждане взяли 6,5 триллиона кредитов на строительство жилья. При этом объем потребительских кредитов достиг уровня 7,3 триллиона рублей. Эксперты констатируют, что доля ипотеки в российском ВВП поднялась до уровня 6,6 процента, на необеспеченное потребительское кредитование приходится 7,4 процента.
Еще осенью минувшего года регулятор попытался охладить рынок. В сентябре были введены повышенные коэффициенты риска по необеспеченным потребительским кредитам. Кроме того, вступили в силу поправки к законам о потребительском кредитовании и микрофинансовой деятельности. В результате ставка по потребительским кредитам сроком до 1 года сейчас не может превышать 1,5 процента в день.
Зафиксированный на рынке бум Центробанк объясняет «сменой потребительской модели» населения со сберегательной на потребительскую. В четверг Эльвира Набиуллина подчеркнула, что такая смена поведения на фоне низких доходов граждан представляет собой опасность для финансовой стабильности в России.
Потребительское кредитование может стать проблемой.
Данные статистики подтверждают, что реальные располагаемые доходы населения снижаются пятый год подряд. В результате с 2013 года количество бедных россиян увеличилось приблизительно на четверть. Активный рост объемов потребительского кредитования в подобной ситуации действительно является фактором риска.
Рост потребительского кредитования при растущих доходах эксперты считают отражением веры в будущее, желания расширить хозяйство и улучшить материальное положение семей с надеждой в будущем спокойно погасить задолженность за счет поступлений в личный или семейный бюджет. В нынешней России, по оценкам аналитиков, формируется угрожающая ситуация. Оформленные кредиты граждане тратят на текущие расходы, включая оплату услуг ЖКХ, часто не надеясь погасить задолженность. Также нередко новые займы россияне берут, чтобы расплатиться с предыдущими.
В Объединенном кредитном бюро сообщают, что на обслуживание долгов может уходить до четверти дохода домохозяйств. Более половины своего ежемесячного дохода около 8 процентов россиян отдают за платежи по кредитам. При этом более половины новых кредитов россияне направляют на погашение взятых ранее. Около 26 процентов заемщиков уже оформили 3 или больше кредитов, около 6 процентов заемщиков обслуживают более 5 займов.
Оценивая ситуацию, эксперты говорят о формировании финансовых пирамид не только на уровне отдельных заемщиков. Гражданам грозит персональное банкротство, предусмотренное законодательством. Вместе с тем, чрезмерное нагромождение кредитов угрожает целым регионам и финансовой отрасли. К примеру, в Алтае, Тыве и Иркутской области показатель охвата экономически активного населения розничным кредитованием приближается к отметке 100 процентов. Средняя задолженность составляет 150-190 тысяч рублей, средний доход по России – около 27 тысяч рублей в месяц.
Аналитик Алексей Коренев предупреждает, что на рынке потребительского кредитования можно наблюдать формирование пузыря. На рынке ипотечного кредитования пока лишь существует угроза формирования пузыря. Кризис, охвативший США в 2007 году, позволяет без труда определить возможные последствия развития подобной ситуации по негативному сценарию. Тем не менее, особой угрозы аналитик пока не видит.
По словам Коренева, уровень выданных потребительских ипотечных кредитов, который фиксируется на сегодняшний день, близок к оптимальному и критическим не является. В Центробанке больше обеспокоены темпами роста объемов кредитования, при сохранении которых довольно быстро банковская система России может выйти на критические уровни закредитованности. Риск роста просроченной задолженности объясняется не только увеличением количества граждан, неспособных обслуживать свои кредиты и попадающих под процедуру банкротства.
Дело в том, что с трудностями могут столкнуться и сами кредитные учреждения. Проблемой является необходимость создания дополнительных резервов под просроченную задолженность. В результате не только ухудшается кредитное качество портфеля, но и снижается доля работающих активов. В конечном итоге банкиры могут столкнуться с ухудшением показателей деятельности финансовых учреждений, вплоть до невозможности исполнять свои обязанности перед кредиторами.
