Многие россияне предпочитают рассчитываться за покупки в магазинах банковскими картами. Снижение банковской комиссии за эквайринг может вернуть государство в зону масштабных наличных расчетов, об этом сообщают журналисты раздела «Новости России» интернет-издания для деловых людей «Биржевой лидер» со ссылкой на «Независимую газету».
Большинство из россиян, которые рассчитываются за покупку товаров и услуг с помощью банковских карт, не подозревают, что во всем мире этот процесс называется эквайрингом. Доля безналичных расчетов в России постоянно увеличивается. В 2015 году банковскими картами россияне платили за товары и услуги в 22 процентах случаев. По итогам 2018 года доля безналичных расчетов увеличилась до 43 процентов. За последние 10 лет зафиксировано увеличение показателя в 14 раз.
В зарубежных странах затраты по эквайрингу возлагаются на торговые сети, предприятия малого и среднего бизнеса. В России за закупку и обслуживание оборудования, комплектующие и расходные материалы платят банки. Несмотря на это, в сфере безналичных платежей Россия является одним из лидеров по инновациям, по бесконтактным платежам государство занимает первое место в мировом рейтинге.
Система эквайринга в России сбалансированная и работает довольно просто. Банк, предоставляющий услугу, получает от торгового предприятия плату в виде процентов от покупки. В среднем от 80 до 100 процентов полученной прибыли банк-эквайер отдает банку-эмитенту (выпустившему банковскую карту, по которой проходит покупка). Банк-эмитент в свою очередь частично или полностью может отдавать полученное вознаграждение клиенту в виде кэшбэка или бонусов. Клиент, понимающий, что картой расплачиваться выгоднее, совершает в торговых предприятиях больше покупок, в том числе за счет кредитных средств.
Примечательно, что оставшуюся маржу банк-эквайер использует для развития технологий, которые позволяют ускорять и упрощать платежи. Банки-эмитенты реинвестируют средства в маркетинговые акции, стимулируя клиентов к безналичным тратам. Периодически появляются инициативы, реализация которых может внести коррективы в устоявшуюся систему. В результате предпринимателям и банкирам придется возвращаться к ситуации, в которой расчеты производятся в основном с использованием наличных средств.
В ноябре минувшего года вице-премьер Дмитрий Козак, курирующий розничную торговлю, поручил Минфину, Минпромторгу и ФАС подготовить предложения по снижению комиссии при покупках по банковским картам. В начале февраля президент Путин назвал «квазиналогом» уплату комиссий при безналичной оплате товаров и услуг. По словам президента, в России комиссии достигает 3 процентов от суммы платежей. Глава государства предложил обсудить данную проблему с представителями бизнеса, поскольку размер комиссии российский лидер считает слишком большим.
Регулирование размера комиссии негативно отразится на рынке.
Эксперты объясняют, что озвученная президентом информация о 3-процентном сборе на эквайринг не соответствует действительности. Первый зампред Центробанка Ольга Скоробогатова полагает, что президент получил неверную информацию о тарифах, поскольку на российском рынке комиссии в размере 3 процента не существует. Кроме того, банкир подчеркнула, что регулирование размера комиссии может привести к негативным последствиям не только для клиента, но и для рынка в целом.
По утверждению специалистов, на сегодняшний день комиссия составляет 1,5-1,7 процента. Ольга Скоробогатова отметила, что в Центробанке и ФАС предложение о регулировании размера комиссии за безналичные платежи не поддерживают. Она объяснила, что регулирование на рынке межбанковской комиссии принесет больше вреда, чем пользы. Торговые предприятия не подтверждают готовность снижает тарифы для потребителей. Отдельные ритейлеры заявили, что планируют повышать тарифы, даже если комиссия за межбанковские платежи снизится.
Вторым возможным негативным последствием является отрицательный импульс, способствующий снижению доли безналичных платежей. Развитие событий по такому сценарию зампред Центробанка считает нежелательным, поскольку Россия должна в дальнейшем переходить в безналичное общество, что выгодно клиенту и государству.
Оценивая перспективы реализации инициативы, эксперты опасаются, что снижение банковского процента на эквайринг сделает данную деятельность невыгодной для кредитных организаций. В результате банки будут отказываться от эквайринга. В таком случае закупкой и обслуживанием оборудования придется заниматься торговым сетям и ритейлерам, что увеличит финансовую нагрузку на покупателей и предприятия малого и среднего бизнеса.
В качестве худшего варианта развития событий аналитики рассматривают отказ торговых предприятий от безналичных платежей, что обернется возвращением России в эпоху наличных денег. В стратегию российского государства, которая предусматривает увеличение доли безналичных платежей и развитие цифровой экономики, такой вариант не укладывается.
Эксперт Андрей Лобода в свою очередь констатирует, что на протяжении длительного времени актуальной остается тема прозрачности финансовых потоков. Государство и участники рынка пытаются отследить, куда и откуда идут деньги, а также спрогнозировать перемещение капитала в дальнейшем. Таким образом, по словам аналитика, государство реализовывает стратегию борьбы с «темными» наличными средствами и непонятными транзакциями.
